Вступ Як видно, не склалось в українській мові з поняттям страхування. Напевно, само слово страхування наводить на потенційних клієнтів страх. Але ситуація не безнадійна. Ринок страхування на даному етапі слабко розвинений, але стабільно збільшує обсяги надходжень в два рази щорічно. Щоправда до європейських показників ще далеко. Якщо в більшості країн застраховано 90-95% ризиків, то в Україні цей показник дорівнює лише10%. Частка українського страхового ринку в загальноєвропейському обсязі страхових послуг складає всього 0,05%, хоча в Україні проживає 7% населення Європи. Цифри вражають. Якщо ж запитати киян про їх відношення до страхування: від чого залежить вибір страхової компанії, що зазвичай є об’єктом страхування та яку суму грошей люди готові виділити на страховий поліс, то виявляється наступне. Найчастіше предметом страхування стає автомобіль, а не власне життя та здоров’я. Автовласників заставило страхуватися ОСЦПВ, але чи не потрібно вже піклуватися про себе, а не про свого залізного коня. Все-таки крім нас самих, це ніхто не зробить. Проживши майже все життя в системі безкоштовного медобслуговування, люди звикли, що про їх здоров’я хтось турбується. Але часи змінюються, безкоштовна медицина потроху зникає, і де гарантії, що в випадку недомагання ви отримаєте якісну медичну допомогу? Страховка (в надійній компанії) таку гарантію дає. Щодо страхування життя, то перед цією послугою страх ще сильніший. Ніхто не бажає вигадувати собі страхові випадки, раптом „накаркаєш”. Ще менш бажаючих застрахувати свою нерухомість. Цей вид страхування популярний в основному у власників дорогих приватних домів. Страхування - це не той випадок, коли питання лише в грошах. На страховку більше третьої частини киян готові витрати 500 гривень і більше щорічно. Різні види страхування потребують різних страхових платежів, але те, що люди готові витрати майже 100$ в обмін на якісні страхові послуги - говорить о багатьох речах. Наприклад, вартість медичного страхування розраховується з коефіцієнт 1грн в день. А люди готові платити навіть більше. Але не платять. Може, не довіряють, а, може, реклами замало - страхова діяльність, на відміну від банківської, ще не так розкручена. І результати очевидні. Половина потенційних споживачів при виборі страхової компанії орієнтуються на поради друзів та знайомих. До реклами та СМІ прислуховуються лише 10% киян. Рейтинги № Компанія Частка ринку %
1 Оранта НАСК 15,6
2 Гарант-Авто 6.9
3 Інго Україна 4.9
4 PZU Україна 4.8
5 ПРОСТО-страхування 3.3
6 Едем* 3.3
7 Еталон 3.1
8 Аска 2.7
9 Кредо-Класік 2.7
10 Європейський страховий альянс 2.5
11 Страхова група ТАС 2.5
12 Інкомстрах 2.4
13 Укр. транспортна страх. комп. 1.9
14 АСКО-Медсервіс 1.8
15 ИФД Капітал Страхування 1.7
16 Вексель 1.7
17 Український страховий альянс 1.5
18 Веско 1.3
19 Моторно-транспортне страх. бюро Укр. 1.2
20 Інші 33,9
Аналіз На ринку страхових послуг в Україні свої послуги надають майже 400 компаній. Але т.зв. кіптивні (ті, що працюють для певної галузі, підприємства, не регулюються ринком) компанії становлять більшість. Послуги, що надаються ринковими компаніями є однорідними, з появою новацій в певній компанії інші дуже швидко впроваджують ті самі новації. Ринкова поведінка багатьох компаній узгоджується завдяки Лізі страхових компаній. Послугами страховиків користуються майже 100% юридичних осіб і лише 10% фізичних осіб. Більше половини страхових полісів, придбаних фізичними особами належать до обов’язкових видів страхування. Ціни на обов’язкові види страхування виставляються державою, а саме постановами Кабміну. Ціни на добровільні види страхування регулюються ринком, вони майже не відрізняються серед компаній, бо на ринку існує жорстка цінова конкуренція. Але деякі компанії використовують нецінові важелі - лобіювання їх інтересів, домовленості з начальниками МРЕВів щодо продажу на їх території полісів ОСЦПВ. Прикладом такої компанії може виступати СК „ Країна”, засновником якої є П. Порошенко. На ринку існує лише один товар, що не має замінників. Страхування виникло на українських землях ще за царя, коли купці почали страхувати свої грузи та склади від пожарів. В СРСР була єдина страхова компанія - „Госстрах”, що виконувала роль певного фонду для внутрішніх позик держави. Спадкоємцями „Госстраху” стали „Оранта” в Україні та „Інгострах” в Росії. Законодавством закріплені національні особливості страхування в Україні. За законом „Про страхування” 2/3 засновників компанії мають бути резидентами України. Лідери страхового ринку мають філії в усіх куточках Україні, тобто незалежно від місця проживання кожен українець може придбати поліс не виїжджаючи далеко. Частка валових премій зі страхування життя, належна першим 3 страховикам, складає 56,25% (у 2003 р. цей показник становив 69,23%). Першим 10 страховикам життя належить 93% зібраних премій (95,3 у 2003 р.). В цілому по ринку страхування життя індекс Герфіндаля - Гіршмана (HHI) склав 0,1443 (у 2003 р. - 0,1941). Частка валових премій з ризикових видів страхування, належна першим 3 страховикам, складає 22,55% (у 2003 році цей показник становив 23,3%). Першим 50 страховикам належить 83% зібраних премій (77,7% у 2003 р.). В цілому по ринку ризикових видів страхування індекс Герфіндаля - Гіршмана (HHI) склав 0,315 (у 2003 р. – 0,282) Аналізуючи ці дані можна стверджувати, що ринок є конкурентним, хоча і з явно вираженими лідерами. Також видно, що ступінь конкуренції на ринку страхових послуг продовжує зростати. Основними перешкодами входження нових компаній на ринок є дуже високі вимоги до цих підприємств. Наприклад, законодавством закріплений розмір уставного фонду для компаній, що займаються страхуванням життя(Life Insurance), становить 1,5млн€, а для ризикового страхування 1млн€. Стимулом входження є недорозвиненість ринку, наявність вільного місця в страхуванні та гарні перспективи розвитку. В найближчому майбутньому страховики планують розвивати агентську мережу, забезпечувати ринок новими продуктами та покращувати сервіс обслуговування. Щодо довгострокової стратегії, то страхові компанії планують впроваджувати інвестиції в страхування, заключати міжнародні договори по перестрахуванню. На сьогоднішній день пропозиція перевищує попит на страхові послуги. Досягнення рівноваги можливе за рахунок підвищення інформативності ринку, зменшенні тарифів та покращенні економічної ситуації в країні в цілому. Еластичність попиту та пропозиції на ринку дуже висока(теоретично), але, як було зазначено вище, на цьому ринку гроші відіграють не першу роль. Цей ринок визначається великою роллю держави на ньому. Держава контролює більше половини всіх видів страхування. Роль контролера виконує Комісія по нагляду за фінансовою діяльністю. Вступ 1 Рейтинги 2 Аналіз 3 Страхование № % 1 Оранта НАСК 15.6 2 Гарант-Авто 6.9 3 Инго Украина 4.9 4 PZU Украина 4.8 5 ПРОСТО-страхование* 3.3 6 Эдем* 3.3 7 Эталон* 3.1 8 Аска 2.7 9 Кредо-Классик 2.7 10 Европейский страховой альянс 2.5 11 Страховая группа ТАС 2.5 12 Инкомстрах* 2.4 13 Укр. транспортная страх. комп. 1.9 14 АСКО-Медсервис* 1.8 15 ИФД Капитал Страхование 1.7 16 Вексель* 1.7 17 Украинский страховой альянс 1.5 18 Украинская пожарно-страховая компания 1.4 19 Веско 1.3 20 Моторное транспортное страх. бюро Укр. 1.2 21 Status 1.2 22 Универсальная страховая компания 1.1 23 Бонус 1.1 24 Правекс-страхование 1 25 Алькона* 1 26 Авионика 0.9 27 Провита 0.8 28 Энергополис .8 29 QBE-UGPB Insurance 0.7 30 Другие 24.1
Ну не сложилось в русском языке с понятием страхования. Видимо, само слово страхование навевает на потенциальных потребителей страх. Но ситуация не безнадежна. Рынок страхования хоть и недостаточно развит, но стабильно увеличивает объем поступлений в два раза ежегодно. Правда, до европейских показателей еще далеко. Если в большинстве стран застраховано 90-95% рисков, то сегодня в Украине это показатель составляет всего 10 %. Доля украинского страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг составляет лишь 0,05% – при том, что в Украине проживает 7% населения Европы. Цифры впечатляют. Пора спросить самих жителей украинской столицы об их отношении к страхованию: от чего зависит выбор страховой компании, что обычно является объектом страхования и какую сумму люди готовы выделить на страховой полис. Чаще всего предметом страхования становится автомобиль, а не собственная жизнь и здоровье. Автолюбителей приструнило ОСАГО, да и привязанность к своему железному коню у многих сильна, но не пора ли и о себе позаботиться? Все-таки кроме нас самих, сделать это некому. Живя долгое время в системе бесплатного медобслуживания, мы привыкли, что о здоровье нашем кто-то да позаботится. Но времена меняются, бесплатная медицина уходит в небытие, и где гарантии, что в случае недомогания вам окажут качественную медицинскую помощь? Страховка (в надежной компании, конечно) такую гарантию дает. Что же касается страхования жизни, то перед этой услугой страх еще более силен. Никому не хочется воображать себе страховые случаи – а вдруг «накаркаешь». Еще меньше желающих застраховать свою недвижимость. Этот вид страхования популярен в основном у владельцев дорогих частных домов Страхование – это не тот случай, когда вопрос упирается исключительно в деньги. На страховку больше трети киевлян готовы выделять свыше 500 грн ежегодно. Разные виды страхования требуют разных страховых сумм, но то, что люди готовы выделить из своего бюджета почти 100 долларов (или чуть меньше) в обмен на качественные страховые услуги – говорит о многом. Для примера: стоимость медицинской страховки рассчитывается из коэффициента 1 грн в день. А люди готовы заплатить даже больше. Но не платят. То ли не доверяют, то ли рекламы маловато – страховая деятельность, в отличие от банковской, например, пока еще не так раскручена. И результаты налицо. Половина потенциальных потребителей при выборе страховой компании ориентируются на советы друзей и знакомых. К рекламе и СМИ прислушиваются всего 10% киевлян. Ау, страховщики, о вас недостаточно информации. Будьте активнее, и к вам потянутся люди. А пока имя страховой компании для потребителя не главное. На слуху – всего 2-3 крупнейшие страховые компании (Оранта, Гарант-Авто, Аска)
