План
Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3
Потребительский кредит в экономике . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5
Понятие потребительского кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5
Роль потребительского кредита в экономике . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6
Норма процента и факторы, ее определяющие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
Покупка в рассрочку, как одна из форм потребительского кредитования . . . . . . . . . . . . . .9
Процесс потребительского кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
Выгодна ли населению покупка в рассрочку (в кредит) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14
Список использованной литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .15
Введение
Кредиты…как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите и его выгодности для населения.
Несколько лет назад люди не знали о существовании потребительского кредита. В советское время они откладывали денежные средства долгое время, что бы купить вещь, которая им была необходима, но стоила очень дорого. Если бы они могли получить кредит, который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:
Возможность: получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
Гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
Помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы;
Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой – духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % – это точно!
Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё вы не сможете получить потребительский кредит. Поэтому стоит взрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла.
Да, а ещё вам потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, как вы возвращаете долги и оплачиваете счета, т.е. вашу честность и привычку своевременно возвращать долги.
В напутствие стоит сказать, (чтобы умерить немного пыл), что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:
Иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;
Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;
Люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.
Потребительский кредит в экономике
Понятие потребительского кредита
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)» [3, с.157].
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями (магазинами). Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или равными долями в течение срока кредитования.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок кредитования в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Также кредит может погашаться равными долями в течение всего срока кредитования. Основная часть потребительского кредитования составляют кредиты погашаемые частями.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Роль потребительского кредита в экономике
«Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся». [1, с 455]
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
стимулирует эффективность труда;
расширяет рынок сбыта товаров;
ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
является мощным орудием централизации капитала;
ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
обеспечивает сокращение издержек обращения:
связанных с обращением денег;
связанных с обращением товаров.
Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
«Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства». [3, с.157]
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов». [1, с.456]
Норма процента и факторы, ее определяющие
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
«Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов». [4, с.158].
Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12% годовых, бытовых приборов – 7-10%, в среднем получается 10-20%. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5% годовых по срочной и 3% по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36 - 42%.
И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо уменьшился.
Покупка в рассрочку, как одна из форм потребительского кредитования
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – легковых автомобилей, холодильников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку или покупка в кредит.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:
Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую стиральную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени коммерческого банка магазином, занимающимся продажей стиральных машин.
И всё же, в пользу финансовых компаний (магазинов) говорит следующее:
Покупка в рассрочку «продаётся» магазином клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте».
До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита.
Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
Всё ещё существует большое количество «внебанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
Процесс потребительского кредитования
Если вы хотите купить товар в кредит, то вам необходимо предоставить следующие документы:
водительские права;
заграничный паспорт;
страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда;
свидетельство о выдаче индивидуального номера налогоплательщика (ИНН) Нужно отметить, что необходимый пакет документов коммерческий банк устанавливает сам, здесь приведен перечень документов, используемый банком Русский Стандарт.
.
Нужно отметить, что заемщик предоставляет паспорт и один из вышеперечисленных документов.
После выбора товара (определение с покупкой) заемщик (в нашем случае покупатель) прямо в магазине заполняет анкету Банка. Банк в присутствии покупателя принимает кредитное решение и сообщает покупателю размер возможного кредита. После устанавливается срок кредитования (6 мес. или 12 мес.). Далее вноситься первый платеж (первоначальный взнос) и счастливый покупатель отправляется с покупкой домой. После заключения договора с заемщиком (покупателем) банк оплачивает оставшуюся часть стоимости данного товара компании, где покупатель приобретал товар. В следствии чего покупатель становиться должником не компании (магазина), а банка, который предоставил кредит и уже рассчитывается с ним.
4. Выгодна ли населению покупка в рассрочку (в кредит)
Рассмотрим выгоден ли кредит на покупку товара на примере трех семей. Данные о семьях занесем в таблицу В таблице приведены данные соответствующие с сегодняшней ситуацией в России.
.
Рассмотрев кредитование всех трех семей можно сказать, что условия выгодны для семьи Сидоровых, так как они размер переплаты приблизительно составляет 1/10 размера свободных средств. Это означает, что предоставленный кредит не ударит по бюджету семьи.
Менее выгоден кредит для семьи Петровых, так как, размер переплаты приблизительно составляет 1/5 размера свободных средств семьи. Для этой семьи предоставленный кредит выгоден при условии необходимости покупки товара длительного пользования.
И совсем не выгоден кредит семье Ивановых, в виду того, что переплата при покупке товара приблизительно составляет 2/3 размера свободных денежных средств.
Рассмотрев на примере трех семей возможность покупки в кредит, можно сказать, что кредит не выгоден для семей с низким достатком. А если учитывать, что с низким достатком в России около 60% населения, то можно сделать вывод, что покупка в кредит не выгодна для большинства жителей России.
Заключение
Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее, я мог заметить, что в России такая форма кредита, на сегодняшний день, не получила столь сильного распространения, как в других капиталистических странах. Объяснение этому можно найти в том, что Россия лишь недавно вступила на путь развития, который прошли многие капиталистические страны. Быть может это и к лучшему, т.к. это даст ей возможность поднять уровень благосостояния людей в нашей стране, но и несомненно заранее предвидеть и избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на экономику страны.
На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во многих банках по всей России (например Сибирский О.В.К., Русский Стандарт, Банк КМБ и многие другие), но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации, хотя сейчас по любым средствам массовой информации можно узнать о потребительском кредитовании различными компаниями для покупки у них товара.
Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, что бы население не испытывало дискомфорт из – за кредита, как во многих других странах, где потребительский кредит существует уже с давних времён.
Список использованной литературы
Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994 г
Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1993 г.
Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996 г.
Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 1992 г.
Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: «Сталкер»,1996 г