Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО Всероссийский заочный финансово-экономический институт Контрольная работа по дисциплине «Страхование» на тему: «Классификация страхования»
Преподаватель: Исполнитель: Группа: 54с № зачетной книжки: Москва 2009 Содержание: Классификация страхового дела в РФ……………………….……………….……..3 Классификация страхования в РФ по содержанию Отрасли страхования….…….3 Подотрасли страхования……………………………………………………….…….6 Виды страхования……………………………………………………………….……8 Классификация страхования в РФ по формам……………………………….…….9 Задача…………………………………………………….…………………………...17 Список использованной литературы…………………………………………....….18 Классификация страхового дела в РФ Главный вопрос любой классификации – это выбор критериев. Со временная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования. Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства. На основе различия объектов страхования в страховом деле Рос сии выделяют три звена: 1) высшее – отрасли страхования; 2) среднее – подотрасли страхования; 3) низшее – виды страхования. На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это добровольное и обязательное страхование. Классификация страхования в РФ по содержанию Отрасли страхования Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. На основании различий в объектах страхования, приведенных в ст.4, представляется возможным выделение трех обособленных областей: первая отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица; вторая отрасль – имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; третья отрасль – страхование гражданской ответственности, объ ектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу. В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две от расли имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования). Более полно и наглядно изложенное представлено в схеме 1.
Подотрасли страхования В законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Феде рации” подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования, косвенно использова лось в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в терминах совокупность видов страхования. В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отраслевого критерия используются собственные – подотраслевые: для имущественного страхования – это: - различия по роду опасностей, - различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними (различия по видам собственности); для личного страхования – это различия сторон личной жизни людей, которые (различные стороны) - имеют денежное выражение, - страховщики могут, умеют защищать; для страхования гражданской ответственности – это различия по направлениям гражданской ответственности, определяемые имущественным или социальным положением гражданских и юридических лиц. Использование этих критериев для подотраслевой классификации приведено в схеме 2.
Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям – конкретизацию их имущественных интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма. Виды страхования Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования. Критерием видовой классификации является конкретный страхуе мый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении. Спрос и предложение всегда предельно конкретны , т.е. замыкают ся на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль. Видовая классификация является исходной базой для 1) построения страховых тарифов, 2) разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями имущественным интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам. Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их уложить в единую схему невозможно. Поэтому дадим принципиальную схему видовой классификации страхования (схема 3).
Классификация страхования в РФ по формам Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование. Как видно, добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию. Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке. Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет. Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика. Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем. И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования деньгами. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие. Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, т.к. никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов. Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, т.е. через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, могущих пострадать от случайных негативных событий, вы званных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних (возможных причинителей ущерба или вреда) государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов, аналогично той, что разгорелась в результате принятия Закона РФ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (№ 40ФЗ, от 25.04.2002 г.). Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной (не рыночной), но она необходима, т.к. защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте. Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, явля
