3
Введение
Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте.
Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации.
Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.
Поэтому пластиковые карты активно завоевывают российский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На российском рынке представлены все основные международные карточки.
Платежная система STB Card была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, московский коммерческий Земельный банк, АО «ИНКАХРАН» и АО «СТБ КАРТ».
Членами системы STB Card являются более 187 банков, представляющих 10 регионов России, а также ближнего зарубежья. Помимо
4
Москвы, центры авторизации STB Card действуют в Санкт-Петербурге, Челябинске, Саратове, Риге и других городах.
Процессинговая компания Юнион Кард была учереждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общества закрытого типа, и сегодня его акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанком, Конверсбанк, Токобанк, Росремстройбанк, Центрокредит, РНКБ, Мосинрасчет, Всероссийский биржевой банк, Российский Кредит, Нефтехимбанк, Газпромбанк, Московский индустриальный банк, Межэкономсбербанк, Восток-Запад. Установленный капитал компании составляет 2 миллиона долларов США.
Юнион Кард насчитывает в своем составе около 70 региональных процессинговых центров (на 1995), выполняющих также функции эквайер-центров. В частности, региональные центры функционируют в Санкт-Петербурге, Киеве, Йшкар-Оле, Воронеже, Ростове, Перми, Ижевске, Владивостоке, Ростове-на-Дону, Каунасе, Краснодар, Тюмени и других городах. Региональный центр организуется на базе банка – члене системы как дочерняя компания Юнион Кард.
5
ГЛАВА 1. Теоретические основы технологии
1.1. Пластиковая карточка как платежный инструмент
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых
6
возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках
7
которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
1.2. Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и
8
услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
1.3. Платежная система
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при
9
создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые
10
данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
11
ГЛАВА 2. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт
2.1. Получение карточек и лимиты пользователя
2.1.1. Кредитные карточки
Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, на сколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяют банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий.
Лимиты операций по кредитным карточкам – величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получение наличных за тот или иной промежуток времени – устанавливаются индивидуально для каждого клиента. По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период о всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. По этому не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и
12
формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.
2.1.2. Дебетовые карточки
Получение дебетовой карточки – существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается и плата за годовое обслуживание.
Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого «неуменьшаемого» значения.
Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки – внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д. сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.
13
2.2. Цикл операций при обслуживании карточки
Последовательности операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и дебетовой карточек, весьма близки. Рассмотрим всю последовательность для карточек.
Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.
Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет проверку подлинности карточки и, при необходимости, правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки (или услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.
После утверждения сделки происходит оформление торгового векселя (в отечественной терминологии – чека или слипа), на котором фиксируются данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер. Кроме того, в этом случае на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки за тем подписывает все экземпляры чека (обычно три). При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с использованием ПИН-кода.
Экземпляр чека и товар передаются покупателю.
В конце каждого дня (или реже – несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания. При автоматической обработке таким основанием могут
14
служить электронные протоколы транзакции, генерируемые при авторизации и непосредственно поступающие в банк-эквайер или процессинговый центр.
Банк-эквайер верифицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков.
Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками – участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.
Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшеми у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.
Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со счетов держателей дебетовых карточек за приобретение последними товаров и услуги. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.
2.3. Авторизация
2.3.1. On-line режим
Рассмотрим более подробно второй шаг приведенной выше схемы. Процедура принятия решения о допустимости сделки предполагают несколько уровней ответственности.
Как уже говорилось выше, если сума сделки не превышает торгового лимита, то решение о продаже (предоставления услуг) принимается
15
самостоятельно точкой обслуживания. Таким образом, если торговый лимит точки обслуживания равен, например 50$, то решение о продаже товаров, стоимость которых не превышает этой суммы, принимается самостоятельно продавцом. При этом продавец обязан проверить, соответствует ли карточка установленным данной платежной системой спецификациям, отсутствует ли она в стоп-листе. При автоматической обработки такая проверка осуществляется с помощью POS-терминала, в память которого обычно загружается стоп-лист. При этом терминал функционирует в режиме Off-line. Кроме, этого после оформления чека продавец обязан проверить совпадение подписи на нем с образцом подписи на карточке (если образец подписи имеется). При возникновении сомнений продавец вправе потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность покупателя. Чек подписывается покупателем и при автоматической обработке поскольку при таких сделках ПИН-код не вводится.
При выполнении перечисленных требований продавец может осуществить сделку. Если впоследствии банком-эквайером будет обнаружено какое-либо нарушение перечисленных правил, то банк вправе отказаться от возмещения продавцу сумму сделки.
Ненулевой торговый лимит характерен для кредитных карточек. Однако, некоторыми отечественными платежными системами он устанавливается и для дебетовых карт. Что же касается международной практики, то, например, в США на сегодняшний день торговый лимит в точках обслуживания систем VISA и MasterCard устанавливается нулевым. Это мера, позволяющая снизить потери от мошенничества, стала возможной благодаря повсеместному оснащению торговых точек POS-терминалами.
Если сумма сделки превышает торговый лимит, то продавец обязан провести авторизацию. Для этого он либо непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме POS-
16
терминалом. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.
В международной практике таким центром обычно является сам банк-эмитент. Однако эмитент может на постоянной основе делегировать права на проведения авторизации какому-либо процессинговому центру или даже банку-эквайеру. При принятии решения центр авторизации руководствуется данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и проч. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В противном случае пытается связаться с банком-эмитентом. Если это оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.
При достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее.
Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стон-лист.
Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки, величины остатка лимита, времени сделки, типа и местоположения точки обслуживания и, возможно, каких-либо специальных условий (например, наличие для данного привилегированного держателя разрешения на превышение лимита) определяется возможность платежа по карточке.
Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается на сумму сделки.
Утверждение транзакции вызывает также следующие действия:
При ручном режиме точке обслуживания сообщается код авторизации, который обязательно должен быть занесен на чек и является подтверждением полученного разрешения;
17
В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.
Подчеркнем, что ответственность перед торговой точкой по возмещению стоимости сделки несет банк-эквайер, и, аналогично предыдущему случаю, при нарушениях правил авторизации платежная система вправе не возмещать эквайер сумму сделки.
2.3.2. Off-line режим. Электронный кошелек
В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования платежной системы является проведение авторизации при каждой сделке. Однако использование on-line режима при авторизации может оказаться либо невозможным либо нецелесообразным. Первое относится, в частности, к нашей стране, где телефонная сеть, за исключением самых крупных городов, развита слабо и практически везде функционирует ненадежно. Что же касается западных стран, то там использование on-line режима признано нецелесообразным при мелких платежах, которые осуществляются, например, в такси, табачных киосках и т.д. Этот до сих пор не был охвачен пластиковыми карточками, но недавно две крупнейшие системы –VISA и MasterCard – заявили о своих планах его освоения.
В обоих случаях выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом чтобы исключить необходимость on-line сеанса и осуществлять авторизацию в off-line предъявляет следующее требования:
Наличие на карточке данных о текущем значении лимита;
Возможность контролируемого уменьшения лимита в результате авторизации (“дебетование” карточки);
Возможность восстановления лимита на карточке («кредитование карточки»).
18
Для обеспечения подобных возможностей карточка должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. Кроме того, необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторыми «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкостью, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр.
В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт) для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие микропроцессора на многих типах карт делает возможным выполнение при авторизации сравнительно сложных процедур. Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности смарт-карт (особенно микропроцессорных карт).
В схеме off-line авторизацией каждая карточка становиться мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессинговогомикроцентра. Для проведения авторизации карточка помещается в считывающие устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводит ПИН-код, а продавец – сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит.
19
Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме – как об электроном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.
Говоря о процедуре опознания, а также о накоплении транзакций в торговом терминале, мы, очевидно, игнорировали различные варианты технической реализации этих процессов. В действительности эти функции могут быть возложены как на собственно терминал, так и на персональный компьютер, к которому он подключен и который управляет работой терминала. В торговый терминал одновременно с картой покупателя может также помещаться и специальная смарт-карта торговой точки, которая и берет на себя все «интеллектуальные» функции, а терминал при этом выполняет роль коммуникационного звена.
Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации – флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможно также инкассация и на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингово центра или банка-эквайера объезжает торговые точки.
Рассмотрим процедуру управления лимитами. Первоначально значения лимитов расхода заносятся на карту при ее персонализации в банке-эмитенте или специальном персонализационном центре. Восстановление лимитов в процессе использования дебетовой смарт-карты может происходить
20
несколькими способами в зависимости от возможностей оборудования и принятой в платежной системе технологии.
Во втором варианте восстановление можно осуществить на любом торговом терминале, для чего должен быть проведен специальный сеанс в on-line режиме. При этом устанавливается связь с процессинговым центром банка-эквайера (или центром системы), который и пересылает на терминал сообщение, обеспечивающее выполнение действий по восстановлению лимитов.
«Интеллектуальная мощь» микропроцессорных смарт-карт дает возможность реализовывать и более изощренные варианты. Одним из них является режим самокредитования карты. Суть его состоит в том, что на карту при персонализации заносятся как общий, так и, например, месячный лимиты. Текущие расходы ограничиваются месячным лимитом, который в начале каждого очередного месяца при первом же взаимодействии с POS-терминалом самостоятельно восстанавливается картой. Общий лимит при этом определяет возможное число таких самокредитований. Как и обычно, средства, обеспечивающие расходы держателя карточки в течение всего срока действия процедуры сомокредитования, должны быть заранее размещены на счете.
2.4. Обработка транзакций
2.4.1. Маршрутизация транзакций в on-line системах
Обработка поступающих транзакций является одной из важнейших функции платежной системы. В свою очередь, маршрутизация транзакций в системах с on-line авторизацией представляет существенный элемент этого процесса.
21
Вычислительный комплекс банка-эквайера (или процессингого центра) осуществляет идентификацию транзакции, определяя, инициирована ли она держателем карточки – клиентом данного банка-эквайера или клиентом другого банка платежной системы. В первом случае обработка транзакции происходит на месте, во втором осуществляется ее пересылка в какой-либо процессинговый узел системы, где происходит либо ее обработка, либо дальнейшая маршрутизация. Вопрос о том, где обрабатывается транзакция, зависит от текущего уровня технического развития платежной системы. Создание вычислительной и телекоммуникационной инфраструктуры требует значительных инвестиций, способных окупится не сразу. Поэтому зачастую (по крайне мере, в отечественной практике) на первых порах основное финансовое бремя берут на себя учредители платежной компаний. С этим и связан тот факт, что процессинговые мощности в начальный период бывают сосредоточены в единственном центре системы, а также то, что на процессинговый центр возлагается и часть эквайера.
Приложение 1 иллюстрирует такой простейший вариант технологической организации платежной системы.
В этом варианте процессинговый центр осуществляет непосредственное взаимодействие с периферийными устройствами, установленными в точках обслуживания. При этом POS-терминалы и банкоматы подключаются к центру напрямую. Процессинговый центр ведет базу данных по лимитам всех держателей карточек, обеспечивая осуществление авторизации. Банки же платежной системы функционируют в off-line режиме, обмениваясь данными с процессинговым центром либо по электронной почте, либо на бумажных носителях. Процессинговый центр пересылает в банки итоговые данные за день, и, возможно, получает данные для корректировки лимитов держателей.
По мере развития в системе появляются банки-эквайеры. Они самостоятельно обслуживают периферийные устройства и осуществляют
22
авторизацию транзакций собственных держателей карточек, пересылая в процессинговый центр транзакции, относящиеся к карточкам других эмитентов (приложение 2).
В изображенной в приложении 2 схеме в банк А из точек обслуживания поступают транзакции по карточкам всех эмитентов. Банк А, поддерживая базу данных по собственным держателям, осуществляет авторизацию их транзакций, пересылая транзакции держателей карточек банков В и С в процессинговый центр.
Кроме того, из процессингового центра в банк А поступают транзакции по его карточкам. В центре же эти транзакции (как и транзакции по карточкам В и С) попадают из точек обслуживания, подключенных непосредственно к процессинговому центру.
Банк В является off-line банком, и авторизацию для держателей его карточек выполняет процессинговый центр. Банк С – on-line банк – является «чистым эмитентом». Он осуществляет авторизацию собственных транзакций, пересылаемых процессинговым центром, но не работает непосредственно с точками обслуживания.
В приложении 3 представлен следующий шаг развития системы – появление региональных процессинговых центров.
Роль такого центра в схеме играет банк D. Он осуществляет авторизацию транзакций как держателей собственных карточек, так и держателей карточек off-line банка Е. Банк А авторизует транзакции по собственным карточкам, а процессинговый центр системы – транзакции по карточкам off-line банков В и С. кроме того, процессинговый центр системы, банки A и D осуществляют маршрутизацию транзакций. Система построена по иерархическому принципу, так что все маршрутизируемые транзакции проходят через центр системы.
23
В приложении 4 представлена схема развитой географически распределенной платежной системы с децентрализованной организацией. Масштаб системы привел к разделению функций. Коммуникационные центры (NET1 и NET2), объединенные в глобальную сеть, осуществляют непосредственную адресацию транзакций. Кроме этого, в нештатных ситуациях – отказах глобальной сети – локальные коммуникационные центры осуществляют авторизацию транзакций по карточкам удаленных банков. Так, при выходе глобальной сети из строя коммуникационный центр NET1 будет авторизовывать транзакции банков D и E, а центр NET2 – транзакции банков A, B и C.
Техническое взаимодействие с точками обслуживания осуществляют процессинговые центры. Банки-эквайеры осуществляют лишь функции расчетов с обслуживающими карточками предприятиями. Основная часть входящих в систему банков – чистые эмитенты, функционирующие как on-line банки. Авторизацию для оставшихся off-line банков выполняют процессинговые центры. Они же авторизуют и транзакции on-line банков при технических сбоях – нарушении связи соответствующего локального коммуникационного центра с банком, отказе вычислительных средств банка и пр. перенаправление транзакций в этом случае осуществляет локальный коммуникационный центр. Так, в случае отказа ЭВМ банка А авторизация его транзакций будет осуществляться процессинговым центром PROC 1-1.
Процессинговые центры выполняют и широкий спектр сервисных операций – персонализацию карточек по заказу эмитентов, техническое обслуживание периферийных – банкоматов и торговых терминалов и др.
2.4.2. Off-line системы
Для систем с off-line авторизацией проблема маршрутизации транзакций имеет меньшее значение. Действительно, авторизация (и, следовательно,
24
утверждение транзакции) в таких системах происходит «на месте» - непосредственно в точке обслуживания. Пересылка же транзакций для обеспечения проведения взаиморасчетов происходит не в режиме реального времени. Кроме того, формирование итоговых данных для проведения взаиморасчетов происходит в одном или нескольких процессинговых центрах, что также уменьшает требования к коммуникационным возможностям системы.
Структура системы с off-line авторизацией в принципе ни чем не отличается от приведенных в предыдущем разделе схем. Отличия касаются информационных потоков. Как уже говорилось, утвержденные транзакции накапливаются в течение дня в точках обслуживания. По завершению дня в ходе специальных сеансов транзакции либо непосредственно, либо через промежуточные центры пересылаются в процессинговый центр, где и происходит их итоговая обработка. Кроме того, они могут пересылаться и банкам-эмитентам. Однако такая рассылка может происходить в разных формах – частности, вместе с итоговыми показателями из процессингового центра системы.
Следует, однако, учитывать, что и в системах такого типа ряд операций – например, «кредитование» карты или авторизация транзакций на особо крупные суммы может потребовать использования on-line режима со всеми вытекающими отсюда последствиями.
2.5. Проведение расчетов
Остановимся также и на порядке расчетов. Для простоты рассмотрим вначале бесконфликтную «благополучную» ситуацию, когда для всех уровней выполнены перечисленные в разделе 2.4.1 требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке (приложение 5):
25
После получения из точек обслуживания протоколов транзакций (в виде чеков или в электронном виде) банки-эквайеры перечисляют средства на счет точек.
Банки-эквайеры сортируют транзакции на «свои», относящиеся к держателям собственных карточек (если эквайер является также и эмитентом), и чужие.
«Чужие» транзакции пересылаются в процессинговый центр системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентские счета эквайеров в соответствующем размере, и, возможно, дебетует их, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данным эквайерам. Кроме того, расчетный банк дебетует корреспондентские счета «чистых» эмитентов.
Банки-участники системы осуществляют необходимое перечисление средств на свои корреспондентские счета (или снятие с корреспондентских счетов) в расчетном банке.
Банки-эмитенты осуществляют взыскание средств с держателей карточек.
Рассмотрим более подробно последний этап. Он протекает различным образом для операций с кредитными и дебетовыми карточками. Держатель кредитной карточки, пользуясь банковским кредитом, осуществляет возмещение по завершению «отчетного периода». Средства же со счета держателя дебетовой карточки снимаются сразу же после поступления в банк-эмитент данных о проведенных транзакции – как правило, в тот же день. Более того, для on-line банков, самостоятельно авторизующие транзакции по своим карточкам, уменьшение лимита (и, соответственно, блокировка суммы транзакции) происходит при авторизации.
При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные от сумм сделок с точки обслуживания. Такая практика является общепринятой в мире и мотивируется тем, что обслуживание карточек способствует
26
привлечению покупателей и увеличению оборота точки. При этом иногда говорят, что эквайер выкупает торговые векселя у точки обслуживания по неполной стоимости. Что же касается нашей страны, то во многих случаях такой вид комиссионных не взимается, поскольку из-за малой распространенности карточек на сегодняшний день преимущества их обслуживания не очевидны для торговых и сервисных предприятий.
В свою очередь, банк-эквайер обычно уплачивает комиссионные – часть торговой скидки – банку-эмитенту при обслуживании его карточек («чужих» карточек). За выдачу наличных по «чужим» карточкам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные источники дохода для участников платежной системы.
В качестве примера рассмотрим тарифы, используемые в платежной системе «Юнион Кард» (приложение 6).
При приобретении или получения услуги держатель карточки возмещает стоимость приобретения банку-эмитенту и уплачивает ему также комиссионные, размер которых устанавливается отдельно каждым конкретным банком. Банк-эмитент перечисляет 100% суммы покупки расчетному банку. Последний уплачивает 4% суммы «Юнион Кард», а 96% - предприятию, осуществившему продажу держателю карточки. В свою очередь, «Юнион Кард» возвращает банку эмитенту 0,5% суммы.
При выдаче наличных держателю «своей» (т.е. выпущенной данным банком) карточки банк-эмитент получает с держателя карточки выданную сумму плюс комиссионные за обналичивание. За проведенную операцию банк-эмитент уплачивает «Юнион Кард» 0,25% от суммы выданных И, наконец, при получении наличных в «чужом» банке ( т. е. не эмитенте данной карточки) держатель карточки возвращает банку-эмитенту сумму полученных наличных вместе с комиссионными банка, осуществившего
27
обналичивание, и комиссионными банка-эмитента. Банк-эмитент выплачивает расчетному банку 100% суммы вместе с комиссионными банка А. Расчетный банк переводит эти средства (100% плюс комиссионные) банку А, выдавшему наличные. Кроме того, банк А уплачивает «Юнион Кард» 0,25% суммы, а банк-эмитент - 1%.
Говоря о доходах банков-эмитентов, следует еще раз упомянуть и их основные источники. В случае кредитных карточек это проценты за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях – либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю (как правило, ежемесячного) сообщения об его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. В противоположность кредитным карточкам использование дебетовой карточки предполагается предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранение на счете держателя карточки в любой момент времени не снимаемого остатка.
Источником конфликтов при проведении расчетов является отказ от оплаты того или иного участника платежной цепочки в следствии сомнений в корректности проведенных операций. Например, платежная система может посчитать, что поступившие от банка эквайера чеки оформлены с нарушением правил. В этом случае заинтересованная сторона (в нашем случае банк-эквайер, уже заплативший в соответствии с правилами точке обслуживания) проводит разбор ситуации. В результате банк-эквайер либо может добиться от платежной системы перечисления средств, либо в свою очередь, попытаться предъявить претензии к торговой точке. Для проведения подобной деятельности в банке-эквайере должно, по-видимому, существовать специальное подразделение, способное провести анализ
28
ситуации, предложить возможные варианты преодоления возникшей коллизии и выработать рекомендации по предотвращению повторения конфликта в будущем.
Расходы на внедрения системы безналичных расчетов на базе пластиковых карт ориентировочно включают следующие статьи:
стоимость программного и технического обеспечения;
монтаж оборудования, настройка программного обеспечения, обучение персонала;
аренда помещения;
оборудование помещения (мебель, оргтехника, средства связи);
зарплата персонала;
стоимость расходных материалов;
ремонт технических средств.
Для расчета годового дохода от использования платежных пластиковых карт предлагается следующая формула расчета:
D = N * (P * k1 + R + T * k2), (1)
где N – среднее количество платежных карт, используемых в системе;
P – средняя сумма вклада на спецкартсчет;
k1 – сумма прибыли банка, получаемой с одного рубля, хранящегося на спецкартсчет;
R – плата за использование карты в течение года;
T – средняя сумма товаров и услуг, оплаченных с помощью карт;
k2 – сумма комиссионых, взимаемая банком с одного рубля покупок, произведенных с помощью карт.
29
ГЛАВА 3 СОВРЕМЕННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ
3.1. Сегодняшнее состояние российского рынка пластиковых карт
К началу 2005 года в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем.
В 2005 году наметились тенденции к росту спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2005 году выросло до 103. Карты VISA в конце 2004 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2004 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 2003 году. [20, с. 47]
К 2005 году число держателей банковских карт в России составило свыше 3 млн. человек (см. рис. 3.1). [13, с. 33]
EMBED Excel.Chart.8 \s
Рис. 3.1 Число владельцев пластиковых карт
30
Сами банкиры связывают растущий интерес к пластику еще и с наблюдавшимся в 2003 году существенным снижением тарифов. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и Санкт-Петербургский банк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифы при взаимном обслуживании операций выдачи наличных по картам Cirrus/Maestro в своих отделения и банкоматах с 3$ плюс 1% от снимаемой суммы до 0,5$ плюс 0,5% суммы. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 - 10 раз. [10, с. 35]
Импэксбанк, например, раздавал свои карточки бесплатно, без оплаты их изготовления и годового обслуживания. Обязательный неснижаемый остаток в МДМ-банке по карточкам VISA Classic, VISA Gold в прошлом году снизился с 250$ до 100$ и с 3000$ до 1500$ соответственно, а минимальный первоначальный взнос по этим же картам был вообще отменен (ранее он составлял 250$ и 300$ соответственно). [20, c. 50]
В 2005 году банкиры не обещают новых снижений цен на пластик. Тарифы на карточки в российских банках и так уже ниже расценок на пластик на Западе. Банки будут проводить рекламные кампании, временно снижать тарифы как, например, ежегодно под Новый год это делает “Славянский” по картам Diners Club International. Однако крупномасштабного падения цен на пластик в большинстве банков России в этом году не будет [20, с.50], несмотря на это, банкиры предполагают, что количество держателей пластиковых карт к 2002 году составит около 4 млн. человек (см. рис. 3.1). [13, с. 32].
Качественно изменилось отношение владельцев пластиковых карт к их использованию. В прошлом году постепенно начала расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и услуги, чем снимали наличные в банкоматах.
31
Доля активных участников рынка банковских пластиковых карт к 2004 году составила 20 %. Это число к 2005 году увеличилось до 30 %, и по прогнозам банкиров к 2006 году составит уже 45 % (см. рис. 3.2). [13, с. 33]
EMBED Excel.Chart.8 \s
Рис. 3.2 Доля активных пользователей среди владельцев пластиковых карт
Исследовательский центр «КОМКОН-Финансы» провел исследования потребительского поведения на финансовых рынках. Цель данных исследований понять — кто же в России активно пользуется пластиковыми картами.
В результате исследования выяснилось, какие факторы влияют на выбор банка человеком, который решил завести банковскую карту. На первом месте стоит надежность банка, на втором — возможность обслуживания по картам. Далее идут срок существования банка, размер процента по вкладам, широкая сеть банкоматов (см. рис. 3.3).
32
EMBED Excel.Chart.8 \s
Рис. 3.3 Факторы выбора банка для держателей пластиковых карт (%)
В России привычка пользоваться карточками более характерна для мужчин. По возрастным характеристикам наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте 20 - 44 лет (см. рис. 3.4). Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. [22, с. 9] Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены. Наименьшую заинтересованность к банковским пластиковым картам проявляют люди пенсионного возраста. Это объясняется устоявшейся привычкой пользоваться наличными, не знанием, что делать с картой, кроме как пойти и получить наличные в банкомате.
33
EMBED Excel.Chart.8 \s
Рис. 3.4 Кто пользуется картами в России (%)
Наибольшее количество держателей банковских пластиковых карт работают на предприятии с количеством сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате. По должностным характеристикам наиболее активными пользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %. [22, с. 9] Для привлечения клиентов банки стремятся предоставить уникальный набор дополнительных услуг владельцам пластиковых карт (см. таблицу 3.1.).
[20, с. 46-47]
Таблица 3.1 Дополнительные услуги
34
Льготное страхование чаще всего предполагает медицинскую страховку при поездке за границу. Такую страховку можно оформить полис страховой компании, и не придется думать о медицинской страховке, выезжая за границу. Оформление полиса владельцам банковских карт через свой банк обойдется дешевле, чем в туристическом агентстве.
Может быть предложена страховка расходов при утрате карты. Всего за несколько долларов в год клиент получает страховку, которая избавит его от всех расходов, связанных с блокированием утерянной карты и ее перевыпуском, а также защитит от несанкционированных операций по карте на сумму до нескольких тысяч долларов.
А также страховка гражданской ответственности (ущерба, причиненного третьим лицам) со скидкой от стандартных тарифов страховой компании. Банком, в рамках совместных проектов со страховыми компаниями, могут предлагаться и другие виды страховок.
В качестве дополнительной услуги могут предлагаться бесплатные телефонные карты Global Calling Card и Sovintel World Access Card, дающие возможность, набрав местный номер доступа к оператору, вести междугородные и международные разговоры с любого телефонного аппарата. Соединят с нужным номером в любой стране мира, и разговор будет автоматически оплачен со счета международной карты.
Многие банки предлагают оформление дисконтных карт IAPA. Международная ассоциация пассажиров авиалиний (IAPA) старейшая и самая крупная в мире ассоциация бизнесменов-путешественников. Карточка IAPA гарантирует скидки до 40 % в первоклассных отелях и до 30 % в компаниях по прокату автомобилей. IAPA предлагает страхование от несчастного случая во время путешествия, а также возможность присоединиться к программе Priority Pass (доступ в залы 1-го класса международных аэропортов).
35
Для родителей, отправляющих своих детей на учебу или отдых за рубеж, предлагается открыть карту для своих детей в качестве дополнительной карты. Карту можно получить с 14 лет. Это позволит уберечь детей от проблем, связанных с наличными деньгами и дает возможность контролировать его расходы. [27] На территории России действует множество проектов, на основе пластиковых карт, которые банки предоставляют своим клиентам. Например, банкиры совместно с сотрудниками ГИБДД создали сеть приема карт для оплаты штрафов за нарушения ПДД. [8, с. 40-41]
Банками при участии нефтяных компаний разработана программа, в рамках которой предлагается «бензиновая» карта. Владельцам такой карты предоставляется гибкая система скидок при покупке бензина и гарантируется, что автомобили будут заправлены топливом высшего качества. Популярность пластиковых карт постоянно растет среди клиентов, что стимулирует банки к развитию новых карточных программ.
С января 2005 года все жители Москвы, имеющие карты платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородней и международной связи, компании «Ростелеком», по телефону. Гута-банк, организовавший прием оплаты карт совместно «Ростелекомом», оценивает емкость программы в сотни тысяч пользователей. По данным Гута-банка на начало апреля, уже более двух тысяч москвичей оплачивают телефонные переговоры карточкой. [13, с. 33]
В этом году свой вклад в развитие рынка решили внести таможенники. Государственный Таможенный Комитет внедряет микропроцессорную карту для оплаты таможенных платежей через банки. Даже если платежи по картам будут проводить всего 5% участников внешнеэкономической деятельности, на которые рассчитывает ГТК, это окажет серьезное влияние на карточный оборот. [13, с. 32]
36
Особняком на российском пластиковом рынке стоят западные банки. Здесь, прежде всего, стоит отметить два банка со 100 % западным капиталом - Райффайзенбанк Австрия и Банк Австрии Кредитанштальт. Оба банка стали предлагать карты VISA с октября 2002 года. Тенденция к снижению тарифов на обслуживание пластиковых карт коснулась и западников. Если первые тарифы у «иностранцев» были слишком высокими и не шли ни в какое сравнение с расценками российских банков, то сейчас и Райффайзенбанк и Банк Австрии Кредитанштальт в несколько раз снизил стоимость обслуживания своих карт. Так, например, по VISA Electron в Райффайзенбанке стоимость годового обслуживания в октябре 2002 года составляла 70$, через год эта цифра составляет 30$. Неснижаемый остаток по этой карте уменьшен с 2 000$ до 100$. По VISA Classic стоимость годового обслуживания снизилась со 100$ до 70$, неснижаемый остаток - с 2 000$ до 300$. [20, с. 52] В банке Австрии Кредитанштальт стоимость годового обслуживания карты VISA Electron первоначально составляла 50$, сейчас - 35$. На заре своей деятельности банк удерживал комиссию за безналичный расчет по карточкам в торговых точках - 0,5 % за каждую транзакцию. Сейчас комиссия не взимается, как, впрочем, и в большинстве российских банков. [20, с. 52] Кроме того, изменились и требования банков по отношению к клиентам.
Еще в конце 2002 года желающий получить пластиковую карточку в Банке Австрии Кредитанштальт или Райффайзенбанке должен был предоставить справку с места работы о размере официального дохода. Сейчас банки только в исключительных случаях требует рекомендательное письмо с места работы (подтверждение занятости без подтверждения дохода). Несмотря на многочисленные «послабления» для клиентов, требования и тарифы в обоих банках по-прежнему довольно высоки по сравнению с российскими банками. И, тем не менее, желающие открыть пластиковый счет в западном банке есть. Так, на конец 2003 года в
37
Райффайзенбанке открыто около 7 тысяч спецкартсчетов частных клиентов не учитывая зарплатных схем, в Банке Австрии Кредитанштальт - около 3,5 тысяч, также без учета зарплатных проектов. [20, с. 52] Что касается регионов России, то там по-прежнему доминируют наши внутренние платежные системы - «Золотая корона», Union Card и STB-Card. Лидерами в регионах являются те банки, которые реализуют зарплатные проекты. [13, с. 35] Карты отечественных платежных систем не ограничиваются территорией России. Российская платежная система Union Card постоянно развивает сеть обслуживания на всей территории России и в странах СНГ, а также и на территории о. Кипр, где держателям карт Union Card предоставляется возможность получения наличных в восьми отделениях Bank of Cyprus в городах Лимасол, Никосия, Ларнака, Пафос. [30]
Сейчас многие банки практикуют новый подход - совмещение локальных карт с международными. Локальные карты на сегодняшний день считаются малоперспективными. Стоимость обслуживания такой карты мало отличается от международной, однако их возможности несравнимы. Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) реализовал проект по совмещению своей локальной ICB-card с международной системой Plus платежной системы VISA International. Банк «Возрождение» планировал в конце апреля начать выпуск карт «Московия», совмещенных с программой VISA Plus. В текущем году карты локальных систем в зарплатных проектах регионов будут постепенно замещать международными. [13, с. 35]
Подавляющее большинство эмитированных в нашей стране карт -дебетовые. Число настоящих кредитных карт, то есть предоставляющих услуги овердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2 % общего количества эмитированных в России карт. Например, Дельтабанк открывает держателю карты VISA Classic или VISA Gold кредитную линию, не требуя какого-либо обеспечения. Размер кредита зависит от платежеспособности клиента. Пользоваться кредитом владелец кредитной карты может в любой
38
момент в течение года - по своему усмотрению, без дополнительного обращения в банк. Поступления средств на счет автоматически погашает кредит и восстанавливает кредитный лимит. Это самая удобная форма кредитования населения на повседневные нужды. [13, с. 34]
Объявили о выходе на рынок кредитных карт «Русский стандарт» и система STB-Card, эмитирующая «Путник». Ставки по кредитам колеблются у российских банков в диапазоне 15-19 % годовых. [13, с. 34]
Частично кредитные функции выполняют обычные дебетовые карты международных платежных систем, используемые в качестве зарплатных. Руководство предприятий нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по карточкам в размере месячной зарплаты.
39
Заключение
В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка. Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2005 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться
40
на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.
Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
41
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
42
Список используемой литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. - 560 с.
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 854-У).
Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.
Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 1997. - 256 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.: ил.
Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 40-41.
Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 31.
Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2000, № 20(27), с. 32-35.
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 28-29.
Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 1998 . - 37 с.
Мисюк О. Сорок лет спустя // Эксперт, 2001, № 15, с. 32-38.
Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 312 с.
Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.
Первые слушания в Госдуме // Банки и технологии, 1998, № 3, с…20-25.
Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.
Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 1995. - 256 с.
Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998. - 312 с.: 20 с. вкл.
Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47(219), с. 44-52.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.
С «Визой» по жизни //Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.
Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 34-36.
Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 82-83.
Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. - 144 с.
Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 1998, № 3, с. 29-31.
HYPERLINK "http://www.alfa-bank.ru/cards/services/" http://www.alfa-bank.ru/cards/services
http://www.fn.nn.ru/card/vid/korona.htm
HYPERLINK "http://www.fn.nn.ru/card/vid/" http://www.fn.nn.ru/card/vid/stb.htm
HYPERLINK "http://www.fn.nn.ru/card/vid/uc.htm" http://www.fn.nn.ru/card/vid/uc.htm
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Схема платежной системы с off-line банками.
EMBED PBrush
Введение базы по лимитам держателей карточек, авторизация и прочее возложены на процессинговый центр системы.
Рис. 1
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Схема платежной системы с банками-эквайерами.
EMBED PBrush
Эквайер А осуществляет авторизацию транзакций держателей карточек и маршрутизацию «чужих» транзакций
Рис. 2
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Схема развернутой платежной системой с иерархической организации процессинговых центров.
EMBED PBrush
Банк D играет роль регионального процессингового центра, осуществляя авторизацию транзакций по картам банка Е.
Рис.3
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
Схема развернутой платежной системы с сетевой организацией процессинговых центров.
EMBED PBrush
