МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА по дисциплине «Страхование» на тему «Основные условия страхования домашнего имущества граждан». Студентка: _____________________ Факультет: учетно-статистический курс IV группа зач. книжка № _____________ Преподаватель: ________________
Челябинск – 2009. Содержание Стр. Введение...............................................................................................................3 Домашнее имущество граждан и условия его страхования...................4 Порядок взаимодействия при наступлении страхового случая.............7 Определение страхового возмещения......................................................9 Заключение.........................................................................................................11 Задача................................................................................................................. 12 Список литературы............................................................................................14 Введение Российские граждане становятся частными собственниками. Они обзаводятся все большим количеством всевозможного имущества. Квартира, дом, машина, мебель и все остальное — в таком порядке обычно оценивается стоимость имущества у среднего российского гражданина. Квартиры, дома и машины уже довольно плотно охвачены страховым бизнесом. Осталась мебель. Ее можно лишиться из-за банального пожара или кражи. Но можно застраховать. Страховщики в современном мире готовы застраховать не только мебель, но и посуду, компьютеры, одежду, ковры, электробытовые приборы, аудио-, фото- и видеотехнику, а также предметы обихода. Т.е. практически любое домашнее имущество. Однако некоторые предметы домашнего обихода требуют особого подхода, но и со специфическим имуществом страховщики готовы иметь дело. Страхование — это система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.) Остановимся более подробно на страховании домашнего имущества граждан: выясним его объекты, особенности, основные условия и т.д. Домашнее имущество граждан и условия его страхования. К домашнему имуществу граждан относятся предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей человека или семьи. Данные предметы и являются объектами имущественного страхования граждан. На страхование не принимается имущество значительно изношенное, парфюмерия, косметика, продукты питания, сантехника, сотовые телефоны, беспородные кошки и собаки. Изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных, поделочных камней, картины, уникальные антикварные предметы, если имеется документ об оценке их стоимости, принимаются на страхование по специальному договору. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали, относящиеся к транспортным средствам и хранящиеся в индивидуальном гараже, строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве на дачном, садовом участке. Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности. Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования. «В страховом свидетельстве указываются: вид имущества, страховая сумма, размер страховых платежей и сроки их уплаты, обязанности страхователей по охране имущества и при наступлении страхового случая» [2, с.91]. При заключении договора страховая стоимость имущества определяется: 1) по новому имуществу (до 1 года) – в соответствии со стоимостью приобретенного имущества, которое подтверждается наличием кассового или товарного чеков; 2) имуществу, бывшему в употреблении – по действующим ценам на аналогичное имущество с учетом износа. Для того чтобы застраховать не слишком дорогое имущество, вовсе не обязательно нести его в страховую компанию или приглашать на дом страховщика, чтобы подтвердить наличие и стоимость объекта страхования. Однако здесь все зависит от того, какое домашнее имущество страхуется и на какую сумму. Если его цена относительно невелика и условия страхования стандартные, то, как правило, договор заключается без осмотра. Преимущество страхования без оценки заключается в том, что страховщик минимизирует расходы на оформление договоров страхования. При страховании же на крупную сумму осмотр, безусловно, потребуется.[4] Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Многие страховые компании предлагают страхование домашнего имущества на время отпусков. При этом подавляющее большинство клиентов ограничивается 1-3-месячным сроком, что вполне достаточно для тех, кто уезжает в туристическую поездку или собирается провести отпуск на даче. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Но не стоит забывать, что в соответствии с ГК РФ имущество не может быть застраховано на сумму, превышающую его реальную стоимость на момент заключения договора, а если такое страхование будет произведено, то договор может считаться недействительным в части превышения стоимости имущества. Поэтому часто либо страхователь должен доказать реальную стоимость имущества, предъявив соответствующие документы о покупке, либо страховщик проводит экспертную оценку стоимости имущества. Однако, если страховая сумма занижена, клиент получит страховую выплату в пропорциональном размере, как отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к действительной стоимости застрахованного имущества. Например, клиент застраховал имущество на 30 тыс. долларов, а на самом деле действительная стоимость этого имущества — 60 тыс. долларов. При этом клиент получит выплату в размере 50% от рассчитанного размера ущерба. Если клиент сомневается в определении страховой суммы, то в некоторых страховых компаниях разработана методика, по которой сотрудник может помочь определить стоимость страхуемого имущества. Порядок взаимодействия при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам [статья 9, п.2 , 1]. При страховании домашнего имущества в страховой случай входят: затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. При наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить об этом страховщику в течение суток. Далее проводится следующий состав работ: установление факта гибели или повреждения имущества; определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Ущ
