МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ
ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ



Контрольная работа
по дисциплине «Страхование»
Вариант 3



Выполнил Семухин Юрий Васильевич
студент 4 курса, специальность ФиК
(второе высшее образование)
Проверил Тимин Александр Николаевич


г. Киров 2009СОДЕРЖАНИЕ

1. Развитие и современное состояние страхового рынка Европейского Союза…… 3
2.Особенности авиационного страхования ………………………………………...…8
3. Решение задач…………………………………………...……………………….….11
4. Список использованной литературы………………...………………………….....14
1 Развитие и современное состояние страхового рынка Европейского Союза
Во второй половине XX века мировой страховой рынок вступил в новую фазу развития. Проходя через цепочку кризисов, потрясающих различные его сегменты, приспосабливаясь к быстро меняющейся экономической ситуации, рынки страховых услуг различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого страхового пространства. Эта тенденция объединения затронула все сферы страхового бизнеса.
Катализатором интеграции на европейском страховом рынке стало возникновение в 1994 году Европейского валютно-финансового союза. Экономическая и валютная интеграция оказала существенное воздействие на страховые компании и их клиентов, подчас полностью изменив отдельные сегменты рынка. Одной из задач экономической интеграции стран Европейского союза явилось формирование единого страхового рынка.
Цель создания общего страхового рынка — обеспечение свободы продвижения страховых услуг, капитала и страховых брокеров, способствующее развитию конкуренции и росту эффективности работы страховщиков.  
Единый европейский рынок страховых услуг (ЕЕРСУ) хотя и был создан относительно недавно, уже сейчас способствует росту эффективности международной деятельности страховых компаний и улучшению соотношения цена/качество для потребителей.
По мнению европейских специалистов, ЕЕРСУ формировался в три этапа.
1 этап (1973-1987 гг.) - снятие ограничений на деятельность филиалов и дочерних организаций страховщиков из стран ЕС. Согласно этой Директиве страховые организации стран-членов ЕС смогли заключать договоры страхования во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения. Директива значительно упрощала порядок лицензирования этих организаций и филиалов. Для отечественных страховщиков и компаний других стран-членов Союза уравнивались условия функционирования.
2 этап (1987-1994 гг.) - переход к унифицированному регулированию. В 1987 году был подписан Договор (Соглашение) о Единой Европе, в соответствии с которым Европейским Союзом начали приниматься меры по созданию к 1992 году единого европейского рынка по широкому перечню товаров (услуг), попадающих в сферу унифицированного регулирования. В связи с этим вступила в действие еще одна Директива, процесс принятия которой начался еще в 1975 году и длился 12 лет - до момента окончательного оформления в июне 1987 г. Директива разрешила проведение операций по общему страхованию компаниями стран-членов Союза на территории любой страны ЕС без получения соответствующего разрешения в местных органах надзора. То есть фактически принятие этой Директивы означало взаимное признание всеми странами Союза систем лицензирования страховой деятельности. Кроме того, Директива содержала требование информировать органы страхового надзора о деятельности дочерних организаций и филиалов в странах, не входящих в ЕС (часть из ограничений на деятельность за пределами ЕС впоследствии была снята).
Другие Директивы ЕС по страхованию касались конкретных вопросов деятельности страховой организации (стандартов учета и отчетности, инвестиционной деятельности, организации страхового аудита и т.п.). Большая часть этой группы директив носит не принудительный, а рекомендательный характер, и органы власти каждой страны сами определяют порядок их применения во внутринациональной системе регулирования. Кроме того, каждая страна вправе отложить на определенный срок введение какой-либо нормы. Тем не менее просматривалась общая тенденция к унификации всего страхового законодательства, включая регулирование частных вопросов функционирования страхового рынка.
3 этап - с 1994 г. - функционирование единого европейского страхового рынка с унифицированным регулированием.
Внутри ЕС открыты границы для взаимного предоставления страховых услуг без юридического оформления коммерческого присутствия на территории данной страны (регистрации филиалов или дочерних организаций). Вследствие этого еще более усилилось сближение национальных систем регулирования страховых рынков.
Руководителем и координатором деятельности европейского рынка страховых услуг является Европейский комитет по страхованию, в котором представлены все национальные союзы и ассоциации страховщиков. Основная задача ЕКС - представлять интересы страховщиков стран-членов ЕКС в международных организациях, в первую очередь в ЕС.
Направления работы ЕКС - это содействие формированию страховой культуры в обществе, организация конференций, издательская деятельность в области страхования, развитие информационного обеспечения страховщиков, участие в разработке международных норм права, защита экономических интересов участников национальных рынков во взаимоотношениях с их правительством и др.
Основные задачи деятельности Европейского комитета по страхованию в области формирования общего страхового рынка:
выработка и принятие принципов, признанных всеми его участниками;
разработка директив Европейского союза, составляющих основу страхового регулирования.
Принципы формирования общего страхового рынка в рамках Европейского союза:
честная конкуренция на добросовестных и равных условиях;
свобода создания филиалов внутри стран — членов Союза для любого его члена;
свобода распространения страхового продукта в рамках Союза для любого его члена без обязательного открытия филиалов;
невозможность использования запрещенных элементов конкуренции, например самостоятельный выбор контрактного права и налогового режима, который может способствовать созданию неравных условий на территории.
На сегодняшний день в Европейском союзе страховое регулирование направлено в боьшей степени на формирование единого страхового рынка, чем на надзор за страховой деятельностью предприятий. Страховой рынок ЕС развивается в двух направлениях: свобода деятельности национальных страховых компаний на всей территории ЕС и гармонизация страхового законодательства.  Т.е. страховая организация, получившая лицензию на страховую деятельность в одной из стран- участниц ЕС, имеет право в дальнейшем работать по той же лицензии в любой другой стране ЕС.
Сделаны значительные шаги в гармонизации страхового законодательства стран- участниц ЕС: введение единых правил по финансовым гарантиям страховщиков, единых правил лицензирования, определение ответственности национальных органов надзора за страховой деятельностью, введение единой классификации видов страхования.
Сегодня европейские страны располагают развитой страховой системой, позволяющей предлагать клиентам около 400-500 видов страхования. Богатые страховые традиции стран Европы объединились в единую систему, характеризующуюся очень высоким уровнем развития. Кроме того, сами эти регулируемые страховые системы все больше интегрируются между собой, идет взаимопроникновение бизнеса, обмен страховыми и перестраховочными услугами, информационный обмен и т.п. В последнее время все большее значение приобретает международное взаимодействие не на уровне страховых организаций, а на уровне органов страхового надзора.
Основными чертами современного состояния европейского рынка являются:1) слияние и поглощение субъектов страхового рынка в лице страховых и перестраховочных компаний и, как следствие, формирование крупнейших транснациональных страховых обществ;
2) формирование крупнейших межнациональных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних посредников;3) переплетение страхового, банковского и ссудного капиталов с формированием транснациональных финансовых групп (ТНФГ), что дает возможность потребителю получать целый комплекс финансовых услуг в рамках одной группы;
4) появление новых форм и видов страховых услуг вследствие изменяющегося спроса на традиционные страховые услуги;5) либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных операторов страхового рынка на ранеенедоступные национальные рынки стран Восточной Европы;6) изменение рыночной среды в условиях возможности использования Интернета для предоставления страховых услуг;7) увеличение масштабов страховых убытков в результате развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений.
Одной из отличительных особенностей рынка страховых услуг Европейского Союза является его расслоение на рынки «старых» и «новых» государств-членов сообщества.
Страховые рынки Германии и Великобритании входят в пятерку крупнейших страховых рынков мира, а в рамках Европейского Союза являются крупнейшими. Их интересы направлены на развивающиеся рынки, в частности, бывшие собственные колонии. Для Германии приоритетными являются три рынка - Франция, Швейцария и Италия, для Великобритании данный список шире - в него входят также скандинавские страны. Необходимо также отметить значительное количество страховых сделок Великобритания-Франция, на фоне единичных сделок британских страховщиков с компаниями из других стран, это обусловлено не только привлекательностью французского рынка как такового, но и спецификой стратегической политики британских страховщиков.
Высокий интерес в рамках ЕС проявляется к страховому рынку Франции. Стабильная экономическая ситуация, благоприятные законодательные условия, а также исторически сложившийся интернациональный характер французского рынка способствуют росту числа иностранных компаний, присутствующих на внутреннем страховом рынке Франции.
Несколько иная картина наблюдается в странах - новых членах ЕС, где развитие рынка страховых услуг еще не достигло необходимого уровня развития. Развивающиеся страховые рынки этих стран сталкиваются с серьезным риском их поглощения крупнейшими страховщиками старых членов ЕС.
Достаточно легкий способ проникновения международных страховых компаний на национальные страховые рынки стран Восточной Европы был обусловлен в основном желанием этих стран вступить в Европейский Союз. Основными условиями вступления в ЕС, в свою очередь, являются сокращение доли государства на страховом рынке, а также отмена барьеров для проникновения и равноправного функционирования иностранных страховых компаний на национальных рынках. Наглядным примером экспансии иностранных страховщиков могут служить страховые рынки Польши, Чехии, Венгрии, Словакии, Литвы, Латвии и других бывших стран социалистического лагеря.
Страховой рынок Польши с XXI в. стал полностью открыт для иностранных инвесторов, филиалы иностранных страховщиков получили разрешение на ведение страховой деятельности на тех же основаниях, что и польские компании. На начало 2007 г. в Польше действовало 83 компании, причем 50 работали в области страхования иного, чем страхование жизни, и 30 в области страхования жизни. Именно последние стали основной целью иностранных инвесторов. Более того, рынок страхования жизни практически на 100 % стал контролироваться иностранными страховыми компаниями.В Венгрии единственную крупную компанию по страхованию жизни также приобрели иностранные инвесторы, которые, по сути, дела контролируют теперь весь рынок страхования жизни.
Страховой рынок Чехии также столкнулся с подобной ситуацией. В настоящее время в Чехии действует около 40 коммерческих страховых компаний. Два лидера страхового рынка также были приобретены иностранными страховщиками. Страховые рынки стран Балтии контролируются иностранными страховыми компаниями на 50 %.
Таким образом, несмотря на положительный эффект формирования единого европейского рынка страховых услуг, и по сей день существуют препятствия для его расширения.
Препятствуют динамичному процессу формирования общего рынка в страховом секторе различия:
нормативно-правовой основы страховой деятельности и системы страхового надзора, обусловленные национальными особенностями;
уровня и качества предлагаемых страховых продуктов;
условий деятельности страховщиков;
уровня страховой культуры населения и др.
Эти препятствия в основном вызваны вступлением в ЕС новых членов, для которых вышеперечисленные проблемы, в том числе проблема поглощения национальных страховщиков иностранными, наиболее актуальна.
С учетом этого дальнейшая деятельность по формированию единого страхового рынка ЕС должна быть направлена на обеспечение свободы деятельности страховщиков во всех странах ЕС и гармонизацию страхового законодательства.

2 Особенности авиационного страхования
Авиационное страхование - это общее название комплекса имущественного, личного страхования и страхование ответственности, которое вытекает из эксплуатации воздушного транспорта и защищает имущественные интересы юридических и физических лиц в случае наступления определенных событий, определенных договором страхования или законодательством.
Различают обязательное и добровольное авиационное страхование. Обязательность ряда авиационных видов страхования обусловлена международными конвенциями по гражданской авиации и внутренними законодательными актами. Оно распространяется на всех авиаэксплуатантов Украины – как на территории нашей страны, так и за ее пределами.
Добровольные виды авиационного страхования - это широкий спектр в основном страхования имущества и страхования ответственности разных предприятий и организаций, которые принимают участие в функционировании гражданской авиации.
Порядок и условия проведения авиационных видов страхования являются специфическими и требуют подробного освещения. Это, в частности, обусловлено такими факторами:
1) авиационное страхование имеет дело с особыми, отличными от других видов имущества рисками;
2) значительный размер страховых сумм предусматривает согласование действий страховщиков и перестраховщиков;
3) авиационные риски могут привести к катастрофическим и кумулятивным убыткам;
4) авиационное страхование тесно связано с международным страховым рынком;
5) авиационное страхование регулируется как национальным, так и международным правом;
6) для проведения операций по авиационному страхованию нужна развитая специализированная инфраструктура;
7) авиационные риски предъявляют высокие требования к профессиональной подготовке специалистов, которые осуществляют их страхование.
Итак, авиационное страхование является довольно сложным по своей сути, а его реализация требует от страховщика особого подхода.
Чтобы страховая компания могла осуществлять авиационное страхование, она должна удовлетворять определенным непременным условиям.
Наличие профессионально подготовленных специалистов-экспертов. Страховая компания, которая осуществляет авиационное страхование, должна иметь специалистов, которые владеют не только экономикой страхования, а и глубокими знаниями по вопросам технической эксплуатации воздушных судов, сертификации в гражданской авиации, правил выполнения полетов и, бесспорно, международного права. Такие специалисты, как правило, анализируют информацию, предоставленную страхователем перед заключением договора страхования, и выполняют функции аварийного комиссара в случае наступления страхового случая. Сложность современной авиационной техники и причинно-функциональная связь между элементами современной авиационно-транспортной системы гражданской авиации требуют от страховой компании использования высоких профессионалов гражданской авиации на постоянной основе.
Наличие широкой системы перестрахования. По размерам страховых сумм авиационные риски являются одними из наибольших из всех видов страхования (десятки, сотни миллионов, а иногда и миллиарды долларов). Конечно, чтобы разместить такие риски, нужно не только привлекать финансовые возможности национального страхового рынка, а и прибегать к услугам международного страхового рынка. Такую работу невозможно осуществить без наличия договоров перестрахования с национальными страховщиками и международными страховыми брокерами.
Наличие специалистов международного права или договоров с международными юридическими компаниями. В случае наступления страхового случая в гражданской авиации, как правило, сталкиваются законы многих государств: страны, на территории которой произошло событие, страны регистрации авиаперевозчика, страны - собственника самолета, и стран, граждане которых пострадали в авиационном событии. Поэтому для урегулирования любого серьезного страхового случая по авиационному страхованию нужны знания и грамотное применение всех этих законов.
Наличие актуарных расчетов по аккумуляции рисков. Расчет собственного удержания страховщика, учитывая большую аккумуляцию рисков, является необходимым условием принятия любого риска по авиационному страхованию. Как правило, страховщик выделяет общую, или аккумулированную, квоту - четко определенную долю финансовых средств (100%) на все виды авиационного страхования. Определение доли собственного удержания страховщика по любому из видов требует расчетов. Во время расчетов аккумуляции риска принимается во внимание то, что в случае катастрофы (аварии) самолета нужно обязательно осуществлять выплаты как за самолет - поврежденное имущество (например, 50 % от аккумулированной квоты), так и за погибших членов экипажа (а их в экипаже 5-7 лиц - 10 % от квоты) и за погибших пассажиров (Ан-24 – 46/48 пассажирских мест, Ту-154 – 168 таких мест - примерно, 20 % от квоты); и за груз, принятый к перевозке, и за поврежденное обломками самолета имущество на земле (20 % от квоты). Понятно, что такие актуарные расчеты можно проводить, владея полной технической информацией о вместительности и назначении воздушного судна, регионах полетов эксплуатанта, статистике убытков по каждому виду и финансовых возможностях страховой компании.
Итак, можно выделить такие особенности авиационного страхования:
1) комплексность (имущественное, личное, ответственности);
2) большие размеры страховых сумм, определенных в валюте разных стран;
3) значительная аккумуляция рисков;
4) необходимость перестрахования рисков на международном страховом рынке.
Законодательная база авиационного страхования. Правовое обеспечение этого вида страхования очень разнообразно. Оно содержит нормы международных соглашений и конвенций, к которым присоединилось наше государство; нормативные акты международных организаций гражданской авиации; нормы внутренних законодательных актов, которые регулируют деятельность как гражданской авиации, так и страхования.
Заметим, что среди четверых подвидов авиационного страхования обязательным с точки зрения международных требований является лишь ответственность воздушного перевозчика перед третьими лицами, пассажирами, собственниками багажа, груза и почты.
Медленный рост авиационного рынка и сложности с внедрением новой техники, незначительные объемы авиаперевозок тормозят развитие внутреннего рынка авиационного страхования. В свою очередь, страховой рынок в сфере авиации обладает весьма ограниченными собственными возможностями в силу недостаточной капиталоемкости всего рынка и любой страховой компании этого сегмента в частности.
Иностранные страховщики (перестраховщики) заинтересованы исключительно в работе с самыми крупными авиакомпаниями, причем во всех случаях предлагают только стандартные программы, которые не всегда отвечают индивидуальным потребностям потенциального клиента. Наилучшим путем решения задачи видится специализированная страховая фирма, обладающая квалифицированным персоналом, надежной финансовой базой и опирающаяся на собственную программу облигаторного перестрахования, что позволит предлагать страховые продукты, в наилучшей степени отвечающие запросам каждого конкретного клиента.
3 Решение задач
Задача 1.
Дом ценой 50 000 у.е. застрахован от полного разрушения при землетрясении (с вероятностью р1 = 0,02) и от пожара (с вероятностью р2 = 0,05), при этом вероятность ущерба распределена равномерно в течение срока страхования. Найти единовременные ставки страховых взносов при раздельном и комбинированном страховании.
Решение:
1. Определим размер единовременной ставки страховых взносов при раздельном страховании:
Единовременная ставка страховых взносов при страховании от полного разрушения при землетрясении
EMBED Equation.3
Единовременная ставка страховых взносов при страховании дома от пожара
EMBED Equation.3
Единовременная ставка страхового взноса при раздельном страховании
EMBED Equation.3
2. Определим размер единовременной ставки страховых взносов при комбинированном страховании.
Формула вероятности взаимозаменяемых событий
EMBED Equation.3
Отсюда вероятность наступления одного из событий
EMBED Equation.3
EMBED Equation.3
Единовременная ставка страхового взноса при комбинированном страховании
EMBED Equation.3
Ответ: Единовременные ставки страховых взносов при раздельном страховании составляют 3 500 у.е., при комбинированном страховании - 3400 у.е.
Задача 2.
Автомобиль ценой 20000 у.е. застрахован от аварии, которая может произойти в течение года с вероятностью р = 0,08. Определить брутто-ставку и брутто-премию при условии, что страховые взносы уплачиваются единовременно. Нагрузка составляет 10% от тарифа.
Решение:
Размер нетто ставки
EMBED Equation.3
Значение страховой нагрузки
EMBED Equation.3
Размер брутто – ставки
EMBED Equation.3
Так как брутто-премия – это тарифная ставка страховщика, которая состоит из достаточного взноса и надбавок (на покрытие расходов, рекламы и пропаганды и т.д.), а по условиям задачи какие - либо надбавки на покрытие расходов и т.д. не установлены, то в нашем случае брутто-премия будет равняться брутто – ставке.
Ответ: Брутто-ставка и брутто-премия составит 1 760 у.е.
Задача 3.
Определить нетто-премию из данных предыдущей задачи, с условием, что страховые взносы уплачиваются ежеквартально, вероятность аварии распределена в течение года равномерно, ставка дисконтирования равна 12% годовых.
Решение:
По условиям предыдущей задачи, мы знаем, что взнос составляет 1600 у.е.
Обозначим первый взнос как П1.. Тогда второй взнос П2 будет равен
EMBED Equation.3
где р – вероятность наступления страхового случая (0,08).
Для учета инфляции высчитаем коэффициент дисконтирования. Ставка дисконтирования - 12% в год. Соответственно в квартал ставка дисконтирования составляет 3% или 0,03.
Отсюда следует, что взнос с учетом коэффициента дисконтирования будет равен
EMBED Equation.3
где i – ставка дисконтирования в квартал,
r – номер квартала.
Тогда второй взнос П2 с учетом коэффициента дисконтирования будет равен
EMBED Equation.3
EMBED Equation.3
Третий взнос П3 с учетом коэффициента дисконтирования будет равен
EMBED Equation.3
EMBED Equation.3

Четвертый взнос П4 с учетом коэффициента дисконтирования будет равен
EMBED Equation.3
EMBED Equation.3
Таким образом, сумму общего за квартал взноса можно представить в виде формулы:
EMBED Equation.3
EMBED Equation.3
EMBED Equation.3
EMBED Equation.3
Сумма взноса в квартал
EMBED Equation.3
Сумма взноса за год составит:
EMBED Equation.3
Ответ: Нетто-премия за год составит 1 722,28 у.е.
Задача 4.
Собственное удержание цедента составляет 5 млн. у. е. Остальной риск передан на квотное перестрахование, в котором цедент оплачивает 30% убытка. В результате страхового случая ущерб составил 20 млн. у. е. Лимит по договору - 25 млн. у.е. Определить выплаты перестраховщика и перестрахователя.
Решение:
Выплаты перестраховщика и перестрахователя составят 20 млн. у.е.
Размер выплаты перестрахователя - 5 млн. у. е.;
Размер выплаты перестраховщика - 15 млн. у. е.; из них 30% составит выплата перестрахователя (4,5 млн. у. е.), 70% составит выплата перестраховщика (10,5 млн. у. е.).
Таким образом, общая сумма выплаты перестрахователя составит 9,5 млн.у.е.
перестраховщика 10,5 млн.у.е.
Ответ: Выплаты перестраховщика 10,5 млн.у.е., перестрахователя 9,5 млн.у.е.

Список использованной литературы:
1. Воздушный кодекс Российской Федерации.-«Ось-89», 2002.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации.-М.: Юристъ, 1998.
3. Лояк Ф. Единый страховой рынок: состояние и перспективы/»IN RE». 1997. № 4
4. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. – М.: ЗАО Юстицинформ, 2007.
5. Сплетухов Ю.Л., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб.пособие – М.:ИНФРА-М, 2006.-312 с.
6. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. – М.: Юристь, 2003
25 апреля 2009 г. ___________________ (Семухин Ю.В.)