EMBED Microsoft Photo Editor 3.0 Picture
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОУ ВПО
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Кафедра
Финансов, бюджета и страхования


КОНТРОЛЬНЯ РАБОТА
по дисциплине «Страхование»
Тема : «Основные условия страхования домашнего имущества квартир»




Содержание
Введение………………………………………………………….. 3
Теоретический аспект …………………………………………… 4
Заключение ……………………………………………………… 16
Список литературы ……………………………………………… 18







Введение
Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Целью данной работы является определение основ страхования домашнего имущества. Для реализации цели рассмотрим основные условия вариантов страхования домашнего имущества квартир.


Теоретический аспект
Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования, наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных. Рассмотрим наиболее распространенные условия страхования домашнего имущества.
Страховщики в районах и городах заключают договоры страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, а также с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями за счет их средств, в пользу своих работников — выгодоприобретателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.
Объектами страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: мебель, посуда, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, швейные машинки, стиральные машины, электроприборы, книги, картины, часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны и т.д.
Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях общего или специального договора. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости, принимаются на страхование по специальному договору.
По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца.
Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения, трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).
Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по адресу, указанному в страховом полисе, если иное не предусмотрено договором страхования.
При перемене страхователем постоянного места жительства, перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:
- пожара;
- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);
- противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
- падения летательных аппаратов или их обломков;
- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
- подтопление грунтовыми водами;
- непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;
- внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:
- умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);
- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);
- гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;
- повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
- кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.
Домашнее имущество по желанию страхователя может быть застраховано по одному из четырех вариантов ответственности страховщика:
первый вариант предусматривает возмещение убытков от всех страховых случаев, перечисленных выше;
второй вариант — при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;
третий вариант — при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
четвертый вариант — когда имущество утрачено в результате похищения, уничтожения или причинен ущерб от повреждения вследствие противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой похищения.
По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимости всего имущества семьи) можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по его группам от всех страховых случаев.
Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высокая, то целесообразно страховую сумму устанавливать с разбивкой по группам имущества (мебель, видео-, радиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью от всех страховых случаев или от отдельных рисков.
Разбивка страховой суммы по группам имущества способствует более правильному взаимоотношению между страховщиком и страхователем при наступлении страхового события, когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.
Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.
Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составлений компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование с ответственностью от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.
При заключении договора страхования страхователь оплачивает стоимость страхования. Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.
По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.
Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования, за исключением страхования коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов.
Страховая сумма по договору страхования имущества граждан, находящихся на отдыхе или в командировке, устанавливается также по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества.
Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действительной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации.
На таких же условиях могут быть приняты на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа, представляющие собой коллекцию либо являющиеся антикварными или уникальными.
Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор (в пределах действительной стоимости имущества) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.
Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.
При осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.
Договоры страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключаются с осмотром и описью предметов.
Договор страхования заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено его условиями.
Договор страхования домашнего имущества вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета — со дня поступления взносов на счет страховой организации.
При заключении договора на новый срок, до истечения действия предыдущего договора (возобновление), новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он был заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного — одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.
Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно или в рассрочку. При этом, если к последующему сроку очередной взнос не будет уплачен, действие договора прекращается.
Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.
Если договор страхования заключен с предприятием (организацией) за счет собственных средств, в пользу своих работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Первый экземпляр списка остается у страховщика.
Гражданам, страховавшим домашнее имущество не менее 2-х лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.
Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой сумы, установленной по ранее действующему договору, с удержанием годового взноса.
Помимо указанной льготы, страхователям заключавшим договоры страхования домашнего имущества в течение 2-х и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки.
Тем страхователям, домашнее имущество которых находится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется дополнительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение».
При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера, произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе).
В суточный срок немедленно заявить об этом страховщику. При получении заявления о страховом случае страховая организация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Не допускается включение в перечень обобщенных наименований группы предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т.п.). Каждый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора и т.д., должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (материала, цвета, размера и т.д.), за исключением однородных равноценных предметов, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством (например, простыни, наволочки, столовые ложки, кресла и т.п.).
Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записываются в отдельный раздел перечня.
Перечень должен быть подписан страхователем (а в его отсутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить этому представителю все поврежденные предметы или их остатки.
Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в 3-дневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист (товаровед или другой специалист).
Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:
уничтоженным — если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;
поврежденным — если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению.
При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости.
При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая уменьшенной на процент его износа, полученная сумма — действительная стоимость предмета составит размер ущерба.
В случае повреждения какого-либо предмета для определения размера причиненного ущерба действительная стоимость предмета уменьшается на процент его обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая), полученная сумма уценки предмета — составит размер ущерба.
Если поврежденный предмет восстанавливается путем ремонта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.
При определении ущерба износ предметов не учитывается:
при полной гибели (уничтожении, похищении) всего имущества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования (группе имущества);
при оплате стоимости ремонта предметов домашнего имущества;
по похищенным, уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.
При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества, в результате страхового случая учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана необходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг. Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в размере фактического ущерба исчисленного по ценам на предметы домашнего имущества, действующим на момент страхового события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.
При этом следует иметь в виду, что за похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхования. При уничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.
Имеет особенности порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).
Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества, которое фактически не уничтожено, не было повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.
В том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.
В случае возбуждения уголовного дела по факту уничтожения (повреждения, похищения) домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имущества.
Если обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обусловленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.
В том случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая организация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ремонт или приведения в порядок, связанных с похищением.
Страховое возмещение не выплачивается: если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик).
Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом, если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба.
Если при составлении акта об уничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь не предъявил представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проблема страховой защиты имущества граждан (объектов их личной собственности) разрешается в рыночных условиях, как за счет внутрисемейных сбережений, так и с помощью страхования. При этом страхования как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения является наиболее удобным, доступным и эффективным инструментом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
В отношениях рынка во многих семьях увеличивается объем имущественных ценностей, как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохранении ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их гибели или повреждения в возмещении убытков.
Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.
В рыночных условиях страховая защита личной собственности имеет некоторые особенности.
На страховом рынке осуществляют свою деятельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков. Причем тарифные ставки должны быть гибкими с учетом страхования по отдельным рискам и в целом по их комплексу.
При существовавшей монопольной системе страхования тарифные ставки устанавливались только в целом по комплексу страховых рисков.
Одним из показателей экономически выгодных условий для страхователей является максимальный объем страхового обеспечения застрахованного имущества. Исходя из этого, по всем действующим видам страхования имущества граждан установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости.
В настоящее время, несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых на различных объектах акционерной и личной собственности, стихийные явления, несчастные случаи и другие неблагоприятные события уничтожают или портят имущество многих тысяч граждан, что отрицательно сказывается на уровне их материального благосостояния. С помощью страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в результате гибели их имущества от стихийных бедствий и других страховых событий. Тем самым страхование избавляет граждан от материальных трудностей, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их личной собственности.




Список литературы
Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002г.
Шахов В.В. Страхование. М., 2006г.
Орлов Ю.П. Имущественное страхование. М., 2005г.