Содержание:
Принципы добровольного и обязательного страхования…………..….3
Убыточность страховой суммы и уровень страховых выплат………....7
Понятие двойного страхования и сострахования……………...………..9
Задача…………………………………………………….………..…………13
Список используемой литературы…………………………………………15

1. Принципы добровольного и обязательного страхования.
HYPERLINK "http://www.rusconsult.ru/glossary/?word=%D1%F2%F0%E0%F5%EE%E2%E0%ED%E8%E5" Страхование - (англ. insurance) - экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных законом или договором, случаях.
По формам проведения выделяют: страхование обязательное, осуществляемое на основе федерального законодательства; страхование добровольное, базирующееся на заключении соответствующих договоров между страховщиками и страхователями.

3. Понятие двойного страхования и сострахования .
HYPERLINK "http://www.rusconsult.ru/glossary/?word=%C4%E2%EE%E9%ED%EE%E5++%F1%F2%F0%E0%F5%EE%E2%E0%ED%E8%E5" Двойное страхование- (англ. double insurance) - страхование имущества у нескольких страховщиков от одного риска на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованных объектов. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.Двойное страхование возникает в случаях если- объект страхования застрахован от одного и того же риска;- объект застрахован за один и тот же страховой период времени;- объект застрахован в нескольких страховых компаниях;- страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.2. Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:1. существование двух и более полисы;2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.Для недопущения таких действий законодательством установлено, что при HYPERLINK "http://www.rusconsult.ru/glossary/?word=%C4%E2%EE%E9%ED%EE%E5++%F1%F2%F0%E0%F5%EE%E2%E0%ED%E8%E5" двойном страховании величина страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (или иному лицу), не может превышать страховую стоимость погибшего (поврежденного) имущества.
Каждый страховщик в случае двойного страхования выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования этого имущества.
Например, объект стоимостью 150 млн р. застрахован у трех страховщиков: у первого - на 150 млн р.; у второго - на 120 млн р.; у третьего - на 90 млн р. Общая страховая сумма по трем договорам - 360 млн р., в которой доля (с округлением) первого - 41,7%, второго -33,3, третьего - 25%.
В случае гибели застрахованного имущества страхователю может быть выплачено 150 млн р., первым страховщиком (с округлением) - 62,5 млн р., вторым - 50 и третьим - 37,5 млн р. Не является HYPERLINK "http://www.rusconsult.ru/glossary/?word=%C4%E2%EE%E9%ED%EE%E5++%F1%F2%F0%E0%F5%EE%E2%E0%ED%E8%E5" двойным страхованием заключение договоров страхования одного и того же имущества у нескольких страховщиков, но от разных рисков. Например, страхование имущества в полной стоимости у одной страховой компании от пожара, у другой - от наводнения, у третьей - от кражи.
При утрате застрахованного имущества от какой-либо из трех причин соответствующая компания должна возместить страхователю ущерб в полной стоимости (страховой сумме).
HYPERLINK "http://www.rusconsult.ru/glossary/?word=%D1%EE%F1%F2%F0%E0%F5%EE%E2%E0%ED%E8%E5" Сострахование - (англ. co-insurance)- страхование какого-либо объекта страхования по одному договору несколькими страховщиками.
В договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Ответственность страховщиков определена соотношением долей, которое может быть непропорциональным. Это соотношение определяется в фиксированной форме в зависимости от финансовых возможностей страховщиков, то есть устанавливается лимит ответственности каждого из них, определяемый видом страхования и страховым риском. Чем выше риск, тем ниже лимит ответственности.
При состраховании ответственность по риску принимает на себя каждый из участников страхового пула в пределах установленной доли. На практике принято, что страховщик, участвующий в страховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, принятыми страховщиком, имеющим наибольшую долю. Договор сострахования оформляется или единым страховым полисом с указанием доли ответственности каждого состраховщика, или выписыванием страхового полиса каждой из компаний-страховщиков с указанием доли ответственности.
В то же время при осуществлении сострахования имеются существенные проблемы и трудности. С точки зрения страхователя они заключаются в значительных административных издержках, так как юридически он вступает во взаимоотношения с каждым из состраховщиков в отдельности. Страхователю приходится заключать и реализовывать сразу несколько договоров страхования, а при наступлении страхового случая решать вопрос о страховой выплате с каждым из состраховщиков в отдельности. С точки зрения страховщиков осуществление сострахования осложняется наличием конкурентной борьбы, в рамках которой неизбежное при состраховании раскрытие информации об условиях и методах работы со страхователем не всегда оказывается приемлемым.

Задача
Покупательная цена автомобиля 100 000 руб., он застрахован на сумму 80 000 р. сроком на 1 год. За повреждение, а/м в ДТП страховая компания установила ставку страхового тарифа 6 %.
В договоре есть пункт о франшизе(безусловная франшиза), которая составляет 15 % от величины убытка. В связи с наличие пункта о франшизе для клиента установлена скидка со страхового тарифа в размере 4,5 %.
А/м с места аварии был доставлен на станцию технического осмотра, при этом затраты владельца на транспортировку поврежденного а/м составили 2500 руб.
Стоимость материалов и запасных частей, необходимых для ремонта, а/м, определилась на сумму 10 000 руб. Заработная плата и отчисления на социальные нужды ремонтных рабочих составила 8 500 руб. Стоимость заднего моста, подлежащего замене, 12 000 руб. Во время ремонта был установлен более современный задний мост, стоимостью 16 500 руб.
В договоре страхования пункт о дополнительных затратах отсутствует.
ОПРЕДЕЛИТЬ:
величину убытка,
фактическую величину страхового возмещения,
сумму страховой премии,
сделать необходимые выводы.
Решение
1) У= ПЗ + КЗ + ДЗ
30500 + 2500 = 33000 руб.
2) СВ = У * ?С / Ур =33000 * 80000 / 100000 = 26400 руб.
3) Фр = 3300 * 15% / 100% = 4950
СВ = 26400 – 4950 = 21450
Уровень страхового тарифа с учетом скидки
Тс = Тс / 100 * (1 – ?Тс / 100)
Тс = 5 / 100 * (1 - 4,5 / 100) = 4,75 %
Величина страховой премии
СП = 4,78 / 100 * 80000 = 3824 руб.
Вывод: клиент получает скидку со страхового тарифа 176 руб. и выплачивает франшизу 4950 руб. В итоге клиент несет убыток
4950 - 176 = 4774 руб.

Список используемой литературы:
1. Шахов В.В., Страхование. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ,1997
2. Шахов В.В., Страхование: учебник для студентов. – 3 издание, перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009
3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. М.:Анкил, 1993
4. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования». 4-е изд. М.:Ось-89,2007
5.http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5