Автоматические устройства для работы с наличными бумажными деньгами. Teller Cash Dispenser (TCD) – кассовые устройства типа «электронный кассир». Устанавливается на рабочих местах операционистов в операционном зале банка. Назначение – хранение и выдача по команде операциониста заданной суммы наличных денег, а также прием, подсчет, сортировка по номиналам и отбраковка поступающих в кассу банкнот. Преимущества – упразднение должности кассира, сокращение времени обслуживания, повышение безопасности работы. Представляет собой металлический сейфовый ящик, снабженный фрикционным механизмом подачи купюр, четырьмя-шестью кассетами для купюр различного номинала, двумя-четырьмя кассетами для приема наличных и кассетой для отбракованных купюр. Работает под управлением автоматизированной банковской системы. Еще более сложное устройство – автомат обмена валюты. Устанавливаются в аэропортах, на вокзалах, в супермаркетах. Работают круглосуточно без участия персонала и аренды дополнительных помещений. Дают возможность любому частному лицу без предъявления паспорта обменять любую наличную валюту по курсу, загруженному в память. Преимущества – защита от грабежа, сигнализация. Для хранения купюр автомат использует «интеллектуальные» кассеты. Могут быть снабжены монетными ящиками. Недавно стали выпускать многофункциональные устройства самообслуживания клиентов. Функции: самостоятельные платежи как с использованием магнитных карт, так и с помощью наличных денег, обмен валюты, получение наличных денег с карточного счета, выдача справочной информации, продажа жетонов. В России для «зарядки» купюрами банкоматов, автоматов обмена валюты используют специализированное устройство Innomat, которые сортируют, пересчитывают наличные деньги, отбраковывая непригодные, отделяют фальшивые, раскладывают по достоинству, номиналу.
Архитектура сети SWIFT. Современная архитектура SWIFT была разработана в 1995 году. В SWIFT-2 используются наиболее производительное сетевое оборудование, наиболее совершенное программное обеспечение. Используются два равноправных связанных между собой операционных центра (США и Нидерланды). Их системы сдублированы. Для дублирования самих систем в состоянии готовности поддерживаются еще два операционных центра в головных центрах компании. SWIFT-2 базируется на четырехуровневой архитектуре: 1) терминал пользователя, позволяющий ему подключиться к сети; 2) региональные процессоры, назначением которых является получение сообщений от пользователей с некоторой ограниченной территории и их проверка для первичной обработки на групповом процессоре. Обеспечивают поддержку протоколов прикладного уровня, контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартам, осуществляют верификацию их контрольных сумм, генерируют пользователям сообщения об успешности прохождения их финансовых сообщений. Они размещены в операционных центрах и сдублированы в целях безопасности; 3) групповые процессоры, также размещены в операционных центрах, имеют один компьютер в режиме «горячего» резерва. Осуществляют основную маршрутизацию сообщений и обработку системных сообщений, архивирование сообщений, генерацию системных отчетов, обработку возвращенных сообщений, генерацию данных для расчетов с пользователями…; 4) процессоры управления системой, также расположены в операционных центрах, предназначен исключительно для управления системой: мониторинг аппаратно-программного обеспечения, сбор информации о сбоях, управление операциями по выходу из сбойных ситуаций, динамическое управление ресурсами сети, контроль санкционированности доступа к сети, работа с базой данных. Пользовательские терминалы соединяются со SWIFT с помощью местных линий, которые подведены к точкам доступа SWIFT. Сегодня у российских банков имеются две возможности доступа к сети: с использованием выделенных линий связи через московский пункт доступа (находится в помещении Внешэкономбанка) и с использованием удаленных точек доступа и публичных сетей передачи данных.



Ассоциации банковских карточек. В настоящее время наиболее крупные это: VISA, MasterCard, Diners Club, Amerikan Express, Europay International. Их роль: разрабатывают общие правила для всех участников системы, анализируют операции, координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для применения новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией. Их функции: а) выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом; б) охрана патентов и прав; в) разработка стандартов и правил ведения операций; г) обеспечение функционирования национальных и международных систем авторизации и расчетов; д) обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат между участниками системы; е) разработка новых платежных продуктов; ж) рекламу и продвижение продукта на рынок. В России карточки VISA используются редко и для крупных покупок, т.к. большинство карт это VISA Electron в рамках зарплатного проекта. MasterCard выпустила более 270 млн. карточек, которые принимаются в 12 млн. торговых точек, с системой работают 22 тыс. финансовых институтов (по данным 1997 года). На долю Europay приходится 59% всех операций с карточками в Европе (по данным 1997 года). По мнению Europay Россия скоро превзойдет по числу эмитированных карт большинство европейских стран. Europay International, MasterCard International, VISA International под аббревиатурой EMV совместно контролируют большую часть мирового рынка карточек, разрабатывают технические требования к новым электронным карточкам. При создании этой карточки основное внимание уделяются операциям с мелкими суммами (до 15 долл.), разработке метода проверки подлинности данных для платежей off-line и концепции международного «электронного кошелька». В настоящее время обсуждается вопрос создания национальной платежной системы (НПС). В ее рамках возможно качественное развитие и повышение доходности "пластикового бизнеса" в России - как за счет роста валового объема комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами.
Банкомат как элемент электронной системы платежей. Банкомат – многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала. Бурное развитие банкоматов относится к 1980 годам. Банкоматы бывают универсальные (полнофункциональные) и специализированные (только работа с наличными деньгами, «информационный киоск»). По степени автономности действия банковские автоматы можно разделить на простые оконечные устройства, которые принимают заявки и оформляют результаты банковских операций, проводимых центральной ЭВМ, и аппараты с высокой степенью автоматизации и функциональной самостоятельности, получающие от центральной ЭВМ банка лишь санкцию на автоматическое выполнение операций. Преимущества банкомата: сокращение персонала, снижение затрат на помещение, круглосуточная работа… В России банкоматы устанавливаются в основном в банках, метро, отелях, крупных магазинах. При работе банкомат обменивается информацией с центром (проверка остатка на счете, соответствие PIN-кода и номером карточки…). Это происходит в одном из трех режимов: 1) On-line (режим реального времени) - банкомат постоянно подключен к процессинговому центу, обмен информацией происходит непрерывно; 2) Off-line (автономный режим) - банкомат не имеет связи с процессинговым центром, и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами, путем переноса информации на магнитных носителях; 3) квази-on-line - банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. Банкомат должен отвечать требованиям: 1) простота и очевидность управления; 2) надежность и безотказность; 3) безопасность и защищенность; 4) низкая стоимость эксплуатации. Банкомат обычно представляет собой стойку или шкаф, в которых размещаются: устройство приема и считывания карточек; устройство выдачи наличных денег с кассетами для банкнот; центральный процессор; НМД (винчестер) для хранения программного обеспечения и базы данных; НГМД (флоппи-дисковод) для обмена данными через дискеты; коммуникационное оборудование; органы управления; блок питания.


Безопасность SWIFT. Для поддержания безопасности существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа и правильное оформление сообщений. Вся остальная ответственность лежит на SWIFT: непрерывное функционирование сети, защита от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется, персонал перемещается только в определенных зонах. Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе смарт-карт. Терминал может автоматически отключаться если обнаружена помеха, прервана линия, неправильно пронумеровано сообщение. Безопасность коммуникаций обеспечивается шифрованием сообщений. К программно-техническим средствам защиты относятся: а) коды подтверждения подлинности сообщений, создаваемые во время ввода специальными алгоритмами, ключи меняются раз в полгода; б) контроль последовательности сообщений. Сообщениям присваиваются уникальные входные и выходные номера, номера верифицируются в процессе приема и передачи, если они не последуют в ожидаемой последовательности, то сообщения не пропускаются, терминал отключается. Передаваемые сообщения защищаются и от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально.
Виды и приемы обеспечения безопасности банковских электронных систем.
Ведение банковских операций на дому и в офисе. В России самостоятельная форма банковских услуг населению реализована с помощью системы «Банк-Клиент». Система автоматизирует осуществление платежей, банковских операций и обмен информацией; она исключает из технологической цепочки обработки документа процедуру передачи бумажного документа из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму. Использование системы позволяет сократить операционные расходы банка, разгрузить операционные залы, позволяют проводить круглосуточную работу с клиентом. Для обеспечения безопасности расчетов применяются система паролей для ограничения доступа, шифрование электронных документов. Все электронные документы заверяются электронной подписью. Электронные документы соответствуют требованиям нормативных актов Центрального Банка РФ. Функции системы: 1) платежная (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов); 2) справочно-информационная (получение выписок по счетам, получение из банка электронных копий документов по зачислению средств на счета клиента, получение текущего состояния счета клиента, информация о курсах валют); 3) почтовая и специализированная (прием/передача почтовых сообщений, прием/передача типизированных сообщений, требующих принятия решений и ручной обработки со стороны банка). При использовании системы клиент перестает быть территориально привязан к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устаивает по критериям качества и количества предоставляемых услуг. Недостатки системы: 1) обязательное наличие у клиента компьютера, модема и телефонной линии; 2) сложная перестройка программ при переходе на новые версии в случаях изменения законодательства; 3) для клиентов - пользователей систем осложнен переход на обслуживание из одного банка в другой.
Возможные мошенничества при использовании банковских карт.
1) фальшивые заявки. Открываются счета и выдаются настоящие кредитные карты мошенникам
2) мошенники используют потерянные или украденные карты
3) используются фальшивые карты – точная копия настоящих, но с выдуманными реквизитами.
4) изменение карты – на подлинных картах изменяют часть реквизитов
5) подделка карт с полным копированием магнитных полос
6) мошенничество через Интернет, более 30 способов
7) сговор покупателя с продавцом.
8) мошенничество со стороны продавца, множество слипов по одной карте.


Главная цель создания системы SWIFT и этапы ее развития. 9 мая 1997 года открылась сеть SWIFT, учрежденная 239 банками из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. К концу года число банков составило 586. Первым в России подключился Внешэкономбанк – 4 декабря 1989 года. На конец 1996 года количество банков достигло 240. Отечественные банки использовали SWIFT в основном для платежей за рубеж, но большую долю составляли сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки. После принятия летом 1995 года «Рекомендаций по формированию рублевых сообщений» для сети SWIFT. Российские банки получили возможность использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг. Развитию SWIFT в России способствует и политика общества. В 1994 году произошло резкое снижение вступительного взноса и платы за передачу сообщения. В декабре 1996 года подключается ЦБ РФ. Членство SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в частности, создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.
Интерфейсы SWIFT. Интерфейсный комплекс – набор программно-аппаратных средств, служащих для передачи и приема сообщений стандартного формата из банка в сеть SWIFT и обратно. Наиболее известным поставщиком интерфейсов долгое время являлась компания STS (SWIFT Terminal Services), которая ныне ликвидирована и выполнение функций которой взяло на себя общество. Продукция этой компании: 1) ST500, 1978 год. Используется банками с большим объемом международных операций. Отказоустойчивость обеспечивается сдвоенной конфигурацией аппаратной платформы; 2) ST200, 1982 год. Ориентирован на мелких и средних пользователей. Обслуживает средний трафик сообщений; 3) ST400, 1985 год. Обеспечивает автоматическое управление трафиком сообщений по сети SWIFT и телекс, предоставляет достаточные ресурсы для работы других программ. Позволяет практически полностью автоматизировать крупный банк; 4) SWIFTAlliance, 1994 год. Соединяет в себе большой опыт предыдущих разработок и новейшие компьютерные технологии (распределенная среда обработки, архитектура «клиент-сервер», графический пользовательский интерфейс). Продукция этой компании занимает 60% рынка. Фирма IBM выпускает интерфейсы MERVA. Наиболее высокопроизводительный продукт. Используется крупнейшими банками. Продукция этой компании занимает 20% рынка. Компанией MIC Data Corp. разработан в 1995 году интерфейс TurboSWIFt. Предназначен для использования в операционной среде UNIX. На российском рынке также представлены интерфейсы Safe фирмы Wang, SPOT-TOPAS фирмы Solid Computer и другие, имеющие единичное использование.
Информационное обеспечение банковских электронных систем. Информационное обеспечение – предоставление и хранение в системе всей информации, необходимой и достаточной для эффективной работы пользователя. Информацию делят на: основную и вспомогательную; текстовую и цифровую. Основная - характеризует объекты предметной области, в которой используется компьютерная система. Вспомогательная - описывает основную или алгоритмы ее обработки. Цифровая – информация количественных характеристик объектов. Текстовая – законы, постановления, письма, запросы. Для успешной информатизации банка необходимо построить информационную модель банка и выполнить ее анализ. Создавая информационную модель банка, следует обратить внимание на объекты системы и их отношения, направление и характер потоков информации, на операции над информационными потоками. Информационная система банка должна легко поддаваться изменениям и быть адекватной реальному миру. Информация внутри компьютерной системы хранится в виде баз данных. СУБД (система управления базами данных) получили коммерческое распространение в 1960 годах. Для рос. небольших банков хар-ным является использование прикладных банковских систем на основе СУБД: 1) R: BASE фирмы Microrim Inc.; 2) PARADOX фирмы Borland International; 3) FoxBase и FoxPro фирмы Fox Software Inc. и т.д. Для более крупных банков в настоящее время есть современные СУБД, реализующие технологию «клиент-сервер» при работе с базой банных, это сложные и дорогие программные продукты. Мировой рынок СУБД выделил лидеров: Oracle, Sybase, Informix, Ingres.
Классификация пластиковых карточек. Пластиковая карта - обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Классификация: 1) по материалам, из которого они изготовлены: а) бумажные (картонные, ламинированные) (для идентификации держателя карты); б) пластиковые (для расчетов); в) металлические; 2) на основании механизма расчетов: а) двусторонние системы (двустороннее соглашение о расчетах для покупки товаров в сетях, контролируемых эмитентом); б) многосторонние системы (предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных организаций, признающие эти карты в качестве платежного средства); 3) по виду проводимых расчетов: а) кредитные карты (открыта кредитная линия в банке); б) дебетовые карты (для получения наличных в банкоматах, расчеты через терминалы без выхода в кредит); 4) по характеру использования: а) индивидуальная карта (выдается отдельным клиентам); б) семейная карта (выдается членам семьи лица, заключившего контракт); в) корпоративная карта (выдается организации, которая на ее основе выдает индивидуальные карты избранным лицам); 5) по способу записи информации на карту: а) графическая запись (простое нанесение информации); б) эмбоссирование (механическое выдавливание информации);
в) штрих-кодирование (запись с помощью штрих-кодирования); г) кодирование на магнитной полосе (запись информации на магнитную полосу); д) чип (встроена микросхема); е) оптические карты (лазерная запись); 6) по принадлежности к учреждению-эмитенту: а) банковские карты, эмитент которых банк или консорциум банков; б) коммерческие карты (выпускаются коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм); в) карты, выпущенные организациями, деятельность которых эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию; 7) по сфере использования: а) универсальные карты (оплата любых товаров и услуг); б) частные коммерческие карты (оплата определенных услуг); 8) по территориальной принадлежности: а) международные (действующие в большинстве стран); б) национальные (действующие в пределах государства); в) локальные (используемые на части территории государства); г) карты, действующие в конкретном учреждении; 9) по времени использования: а) ограниченные; б) неограниченные; 10) банковские и другие карты, используемые для расчетов: а) автономный «электронный кошелек»; б) «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента; в) «ключ к счету» – средство идентификации владельца счета.
Классификация угроз безопасности. Классификация угроз банковским электронным системам: 1) угрозы конфиденциальности данных и программ. Реализуются при несанкционированном доступе к данным, программам или каналам связи; 2) угрозы целостности данных, программ, аппаратуры. Целостность данных и программ нарушается при несанкционированном уничтожении, добавлении лишних элементов и модификации данных, изменении порядка расположения данных, формировании фальсифицированных платежных документов в ответ на законные запросы. Целостность аппаратуры нарушается при ее повреждении, похищении или незаконном изменении алгоритмов работы; 3) угрозы доступности данных. Возникают в случае, когда объект не получает доступа к законно выделенным ему ресурсам. Реализуется захватом всех ресурсов, блокированием линий связи несанкционированным объектом в результате передачи по ним своей информации или исключением необходимой системной информации; 4) угрозы отказа от выполнения транзакций. Возникают когда легальный пользователь выполняет транзакции в системе, а затем отрицает свое участие в них, чтобы снять с себя ответственность.
Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях. Впервые опыт по внедрению ЭФТПОС (Electronic Funds Transfer at Point of Sale – EFTPOS – система межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли) относится к 1980 году. Цель: замена налично-денежных оборотов электронными перечислениями. Существует два типа системы: Основной из них предполагает, что предприятие торговли и клиент имеют счета в одном банке. В более сложной системе участвуют два и более банков. Основные компоненты системы: терминалы, устанавливаемые на предприятиях розничной торговли, устройства контроля терминалов, система связи, процессинговый центр, банковские системы ЭВМ. Терминалы устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Используются служащими фирмы для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на мониторе информации о реакции банка на платежные операции клиента. Пользование системой имеет ряд преимуществ для клиента: 1) быстрота совершения операции; 2) сокращение платы за услуги банку; 3) более быстрое зачисление средств на счет продавца со счета покупателя; 4) сокращение бумажного документооборота и издержек обращения; 5) гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента; 6) возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Использование системы вызывает ряд проблем: 1) банки и организации розничной торговли вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений банкоматами и другими техническими устройствами по работе с наличными деньгами, а система подразумевает уход от налично-денежного оборота; 2) несмотря на существующие системы защиты от сбоев, полной гарантии в надежности оборудования, безотказной работе компьютерной сети нет; 3) возможность несанкционированного совершения операций в результате краж карточек, подделок; 4) не наблюдается резкого сокращения бумажного документооборота, поскольку покупатели требуют оформления документов платежа.
Надежность автоматизированных банковских систем. Проблема надежности банковских электронных систем имеет особое значение. Неполнота или недостоверность информации, несвоевременность или ошибки при обработке ведут не только к прямым финансовым потерям, но у утрате доверия к банку. Структура системы должна выбираться такой, чтобы при отказе одного из элементов работоспособность системы сохранялась, возможно, только со сниженной производительностью. Существуют рекомендации по повышению надежности банковских электронных систем: 1) подбор максимально надежных элементов (необходимо приобретать технику и программное обеспечение только у известных фирм-производителей); 2) до ввода системы в эксплуатацию необходимо
провести полное и качественное тестирование в режимах предельных для элементов системы; 3) резервирование «горячих» и «холодных» критических моментов (в первом случае переход с одного элемента на другой осуществляется практически мгновенно, а во втором - за определенное время).
Новые виды услуг, оказываемые с использованием ЭВМ. Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Большая роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Банки предлагают сделать упор на следующих направлениях: 1) совершенствование сетевых технологий, включая скоростные протоколы передачи данных; 2) интеллектуальное программное обеспечение; 3) компрессия данных позволит банкам повысить эффективность вывода больших объемов информации; 4) электронная почта; 5) архитектура «клиент-сервер» усилит распространение новейших технологий по рабочим местам, предлагая возможность интегрировать голос, цифровые данные при передаче через локальные и глобальные сети; 6) интегрированные сети позволяют вести обмен приложениями между рабочими местами в сетях любой протяженности. Банки увеличивают долю затрат на внешние технологии, например, телекоммуникации. В своей работе банки активно используют средства мультимедиа (это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Среди новейших банковских технологий выделяют следующие: 1) технология вычислений в архитектуре «клиент-сервер»; 2) интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения; 3) интеллектуальные (электронные) карточки; 4) обработка изображений платежных чеков. К новым услугам, оказываемым банками с помощью ЭВМ, относят также информационное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой информации на ЭВМ. В недалеком будущем банки ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и средств вычислительной техники позволит миллионам служащих работать дома. Уменьшится необходимость в административных зданиях, дом станет для служащего рабочим местом. Первый шаг к этому уже сделан. В октябре 1995 года в США открылся первый в мире виртуальный банк Security First Network Bank. Он позволяет своим клиентам работать через World Wide Web.
Новые виды услуг, оказываемые с использованием ЭВМ.
Общие правила работы с кредитной карточкой.
Основные типы смарт-карт. Смарт-карта - карта, носитель информации в которой интегральная микросхема. В зависимоти от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа: 1) карты-счетчики; 2) карты с памятью; 3) микропроцессорные карты. Карты-счетчики применяются когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Пример: плата за телефонный разговор. При применении карточек минимальной сумме платежа ставится в соответствие один бит памяти карты. В процессе разговора устанавливается связь между телефоном и картой, и за каждую единицу времени «пережигается» некоторое количество бит. Карта заменяет жетоны. Первоначально применялись карты с однократно программируемой памятью. После использования ее приходилось выбрасывать. Современные карты позволяют «восстанавливать» содержимое счетчика. Карты с памятью (условное название) являются промежуточными при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Используются для хранения информации. Есть два подтипа: с незащищенной и защищенной памятью. Карты второго подтипа отличаются от карт первого более высоким «интеллектом», направленном на предотвращение несанкционированного доступа к данным на карте. Микропроцессорные карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение обширно. Ее специализированная операционная система обеспечивает большой набор сервисных операций и средств безопасности.
Основные участники системы карточных расчетов, их права и обязанности. Основные участники: держатель карты, банк-эмитент, банк-эквайр, предприятие торговли или сферы услуг (мерчант), процессинговый центр. Второстепенные участники: пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных либо семейных карт и поручитель, третье лицо, дающее платежное поручительство за владельца карты. Держатель карточки имеет право: а) использовать карточку для оплаты товаров и услуг, для получения аванса в на-личной форме; б) вернуть задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов или с пониженным процентом; в) пользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов. Держатель карточки обязан: а) возвращать долг и процент; б) оповещать банк в случае утери карточки; в) производить ежемесячный обязательный платеж (процент от суммы долга). Предприятие торговли имеет право: предъявить в банк чеки для немедленной оплаты. Предприятие торговли обязано: а) принимать карточку в уплату за товары или услуги; б) проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях; в) изымать карточку, если есть подозрение, что предъявитель не является ее держателем; г) хранить конфиденциальную информацию о клиенте. Банк имеет право: а) не выдать карточку клиенту, если его не устраивает его кредитная история; б) брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре. Банк обязан: а) не оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какие-либо условия договора; б) высылать клиенту выписку с указанием сумм и сроков погашения долга; в) оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, оплаченным карточками за вычетом комиссионного сбора.
Особенности российского рынка технологий для банковских карт. При очевидном удобстве пластиковой карточки ее внедрение в России сопряжено с рядом объективных трудностей: 1) высокая степень недоверия между участниками расчетов; 2) в западных странах основную прибыль «классическим» платежным системам приносят отчисления продавцов товаров или услуг, у нас – покупатели; 3) отсутствие законодательной базы для расчетов по пластиковым картам, в настоящее время банк на себя берет спорные суммы; 4) существует два крупных рынка платежных систем: локальные и глобальные. Локальные подразумевают практически полную замену наличных денег и могут быть развернуты там, где есть замкнутый оборот финансовых средств: крупных предприятиях. Глобальные являются дополнением к использованию обычных денег или других карт, поэтому здесь необходимо бороться за каждого клиента; 5) практически все фирмы, активно действующие на российском рынке, работают напрямую с конкретными зарубежными поставщиками техники и программно-аппаратных средств. Поэтому даже выбор только оборудования и/или типа карточки практически однозначно определяет всю технологическую цепочку; 6) укоренившаяся в сознании людей привычка к использованию наличных денег, а также отсутствие знаний и навыков в области расчетов по пластиковым карточкам. Платежная система должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени. Это предъявляет высокие требования к системам телекоммуникаций. Качество российских коммуникаций оставляет желать лучшего. Для надежной работы необходимо создать и внедрить специализированные системы передачи информации. Это задача чрезвычайно сложная и дорогостоящая.
Оценка прибыльности операций с кредитными картами. Структура:
Доходы:
Валовой доход по скидкам
$ВД = $реализация * %скидки
Прочие доходы
$ПД = $ВД * средний%ПД
Доходы по счетам
$ДС = $реализация * средний%ДС
Всего доходов: $ВД + $ПД + $ДС
Расходы:
Возмещение эквайрера эмитенту
$РВ = $реализация * средний%возмещения эквайрера
Операционные расходы $ОР
Расходы на реализацию и маркетинг $РРМ
Платежи в пути и убытки $У
Всего расходов: $РВ + $ОР + $РРМ + $У
Прибыль:
($ВД + $ПД + $ДС) – (РВ + $ОР + $РРМ + $У)
Рассчитываются: 1) чистая прибыль до выплаты налогов – разность между суммами доходов и расходов; 2) доходность реализации – частное от деления чистой прибыли до выплаты налогов на общую сумму реализации (1 базовый пункт = 1,01%); 3) доходность на единицу реализации – частное от деления чистой прибыли до выплаты налогов на количество торговых транзакций; 4) доход на единицу затрат – частное от деления чистой прибыли до выплаты налогов на общую сумму различных расходов, за исключением возмещения эквайрера эмитенту.
Персональный идентификатор. PIN-код - персональный номер (идентификатор) представляет собой последовательность цифр (от 4 до 12), используемую для идентификации клиента. По способу назначения выделяют типы PIN-кодов: 1) назначаемые выведенные PIN; 2) назначаемые случайные PIN; 3) PIN, выбираемый пользователем. В связи с тем, что PIN предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. Использование PIN, назначаемого банком, неудобно даже при небольшом количестве цифр. Для большего удобства клиента используются PIN-коды, выбираемые пользователем. Есть два основных способа проверки PIN-кода: алгоритмический и неалгоритмический. При первом способе проверки PIN-код, введенный с клавиатуры, преобразуется по определенному алгоритму с использованием секретного ключа и сверяется со значением PIN-кода, хранящимся на карточке. Достоинство – отсутствие копии PIN-кода на банковском компьютере, что исключает его раскрытие персоналом банка. При втором способе проверки введенный PIN-код проверяется путем прямого сравнения с копией PIN-кода, хранящейся в базе данных банковского компьютера. Часто сама база данных прозрачно шифруется, чтобы не затруднять процесс сравнения, но повысить ее защищенность.
Поколения банковских автоматизированных систем
1945 г. – первая Эл. машина
1959 г. – в американском банке «Банк оф америка» начинает функционировать автоматическая установка в обработке платежных документов
1967 г. – первые банкоматы
Первые попытки автоматизации успеха не принесли, т.к.:
системы были слишком капиталоемкими;
форма предлагаемых услуг не устраивала клиентов (были неудобными);
существующий документооборот м.б. обработан имеющимся персоналом.
1980 г. – коренной перелом – появление микропроцессорной техники:
1) ЭВМ становится компактнее, надежнее, дешевле, появляется возможность установить их на рабочие места сотрудников банка;
2) изменился подход к разработке программного обеспечения, появился «дружественный» интерфейс с пользованием, следственно машиной может управлять специалист системной области – операционист;
3) возросший документооборот породил трудности в операционной работе и создал эффект банковского персонала
75 год – 25 млрд чеков, 80 г. – 30, 95 г. – 60
Понятие и виды электронных денег
Права и обязанности держателя кредитной карты. Держатель карточки имеет право: а) использовать карточку для оплаты товаров и услуг, для получения аванса в на-личной форме; б) вернуть задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов или с пониженным процентом; в) пользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов. Держатель карточки обязан: а) возвращать долг и процент; б) оповещать банк в случае утери карточки; в) производить ежемесячный обязательный платеж (процент от суммы долга).
Преимущества «безбумажной» технологии обработки информации. Современные технические средства позволили перейти к «безбумажной» технологии обработки информации. При обработке данных основной акцент сделан на данные представленные в электронном виде. Бумажные носители информации, конечно, сохраняются. Они необходимы для работы с аудиторами и контролирующими организациями, для документарной фиксации внутрибанковского оборота, для работы с партнерами. Только в определенных случаях, когда юридический статус электронного документа приравнен к статусу бумажного документа, удается полностью отказаться от бумажного документооборота. К преимуществам «безбумажной» технологии относятся: 1) практически мгновенная пересылка данных; 2) уникальность хранения; 3) улучшенная защищенность; 4) резкое снижение трудоемкости обработки документов. Однако переход на безбумажную технологию работы связан с определенными проблемами. В первую очередь, это проблема автоматизации данных, доказательства их подлинности. Переход к безбумажной технологии требует повышения общей культуры работы с информацией, а иногда приводит и к перестройке организационной структуры банка. Вторая проблема связана с оптимальным распределением информации между бумажными и электронными носителями.
Преимущества и недостатки банковских электронных услуг с позиции банка и клиента
Преимущества и недостатки кредитных карт
Преимущества
1) Удобство К/карты удобны при оплате покупок - можно обойтись без наличных.
2) Безопасность Потерянные наличные потеряны навсегда, ими может воспользоваться любой, кто найдет. А если вы потеряли кредитную или дебетовую карту, то, быстро связавшись с банком, выпустившим карту, вы можете предотвратить несанкционированное использование вашей карты.
3) Страхование от несчастного случая / от наступления непредвиденных обстоятельств К/карта поможет вам преодолеть практически любую непредвид ситуацию. Это своего рода страховка в большинстве случаев.
4) Универсальный прием Некоторые к/карты принимают более 20 миллионов торгово-сервисных предприятий по всему миру.
5) Регулярность учета расходов С помощью ежемесячных выписок по счетам к/карт можно легко отследить, где и сколько вы потратили денег.
6) Защита потребителей Если вы оплатили товары и услуги, которые вас не удовлетворяют, то у вас больше "веса" в спорной ситуации, так как банк, выдавший карту, может оказать вам помощь в некоторых ситуациях. Если же вы оплатили наличными, то вряд ли торговая точка будет слишком заинтересована идти вам навстречу.
7) Дополнительные преимущества По одним к/картам можно получить премиальные в виде возврата части средств на счет в конце года, по другим - совершать пожертвования в фонд на ваше усмотрение. Есть разнообразные привилегии, которые нельзя получить, оплачивая товары наличными.
8) Гибкость Представьте себе ситуацию: вы в универмаге увидели нужную вам вещь на распродаже, которая скоро заканчивается. У вас с собой недостаточно наличных, чтобы оплатить сразу сейчас, но и без покупки вы уходить не хотите. К/карта позволяет совершать нужные и экономные покупки на распродажах быстро и легко, а потом вы сможеоплач их в соответс с вашим планом ежемесячных расходов.
9)Проще планировать семей бюджет С помощью к/карты вы можете купить в рассрочку любую крупную покупку, а оплачивать её в соответствии с составленным бюджетом.
10) Незаменимы для соверш покупок по почте, телефону или через Интернет Вам не обойтись без к/карты, если нужно забронировать гостиницу или сделать заказ на аренду машины. Куда бы вы ни поехали, где бы вы ни расплачивались - у себя на родине или за рубежом, - наличие к/карты - показатель вашего хорошего финан. положения. Кроме того, оплата товаров по почте, телефону и через Интернет совершается быстрее и удобнее, если производится по пластиковой карте.
Преимущества и недостатки системы SWIFT. Преимущества: а) надежность передачи сообщений; б) абсолютная безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, полная сохранность и секретность передаваемых сведений; в) сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью; г) быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; д) автоматизированная обработка данных за счет того, что все сообщения в стандартизированном виде (полный контроль всех сообщений, ежедневный отчет по ним); е) преодоление языкового барьера; ж) повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT поскольку международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT; з) финансовая защита (SWIFT берет на себя расходы клиента, которые были вызваны опозданием сообщения или не достижением его цели). Недостатки: а) дороговизна вступления; б) сильная зависимость внутренней организации от сложной технической системы (опасность сбоев…); в) сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа).
Прогр. обеспечение бэс
ПО – совокупность прогр. средств для ЭВМ, обеспечивающих диагностику, функционирование и тестирование аппаратных средств, а также разработку отладку и выполнение любых задач пользователя с соответствующим документирование.
Структура ПО:
1.Системное ПО
Управляет всеми ресурсами ЭВМ, осуществляет общую организацию процесса обработки инф. и обеспечивает взаимодействие ЭВМ с предметной средой.
Самая главная составляющая – операц. система (мн-во управляющих программ) MSDOS, Windows, Windows NT, Unix OS/2 Netware
Операц. система определяет режим работы ЭВМ:
а) однозначный режим. В любой момент времени в системе находится 1 задача.
б) многозадачный. Каждое устройство занято своим заданием.
в) режим разделения времени. Время работы процессора делится на интервалы. Каждый интервал – обслуживается своя программа.
г) режим реального масштаба времени. Обработка идет в темпе реально протекающего процесса.
д) проектный режим. Обработка без участия человека. Пользователь не может вмешаться в процесс.
е) диалоговый режим работы. Пользователь может изменить ход решения задачи.
1.2. Утилиты операционной системы. Дополнительное ПО – архиватор и антивирус
Средства для технического обслуживания ЭВМ
Операционная оболочка. Программа, упрощающая общение с операц. системой.
Инструментальное ПО
Предназначено для создания оригинальных программн. средств в любой предметной области.
- Трансляторы с языком программирования
- Средства отладки тестирования и редактирования
- Библиотеки стандартных программ
- Система программирования
Большинство банков самостоятельно программы не пишут. Этим занимаются спец. фирмы.
Прикладное ПО
Составленные пакеты прикладных программ.
Пакеты ПП общего назначения. Эл. таблицы, редакторы – Ворд, Эксель.
Проблемно-ориентирован. ПП. Графические, математические, статистические, пакеты моделирования.
Интегрированные пакеты общего назначения.
ППП пользователей.
Прохождение платежей при использовании магнитных карт.
Процессинговый центр – технолог. комп., обеспечивающий инф. взаимодействие м/у участниками расчета.
Оплата покупки – предъявление карты продавцу.
Запрос о возможности работы с картой.
Проверка платежеспособности клиента
Подтверждение платежеспособности.
Передача слипов в Банк-эквайрер
Перевод средств на счет магазина (за вычетом дисконта).
Взаимные расчеты м/у банками
(0) Расчеты клиента с банками
Прохождение платежей при использовании смарт-карт
Ввод пин-кода и ? покупки.
Идентификация и проверка работоспособности карты
Списание ? покупки с карты
Передача инф. о проведенных операциях.
Обновление стоп-листов (черных списков).
Передача реестра операции.
Взаимные расчеты м/у банками
Расчеты с предприятием торговли
Пополнение карты.
Развитие Интернет-банкинга в России и зарубежом
И-банкинг позволяет частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безнал. внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться др. услугами.
Как и многие другие интернет-технологии, системы онлайнового банкинга появились в Америке середине 90-х годов, где достаточно высок уровень миграции населения. Перебираясь из штата в штат, из города в город, клиент был вынужден отказываться от услуг своего банка, в случае, если тот не имел регионального представительства в новом городе пребывания, что вело к неудобству для самого клиента и потерям для банка.
В Европе более 60% банков уже ввели у себя системы и-банкинга. Ведущие позиции на европейском розничном рынке онлайновых банковских услуг, как и в традиционном секторе, занимают швейцарские банки - HYPERLINK "http://www.ubs.com/" Union Bank of Switzerland и HYPERLINK "http://www.credit-suisse.ch/en/index.html" Credit Suisse. Наиболее активно пользуются банковским интернетом в Финляндии (90% банков). В США только HYPERLINK "http://www.bankofamerica.com/" Bank of America (BofA) в настоящее время обслуживает через Сеть 3 млн. клиентов, что составляет 20% всей клиентской базы банка, при этом с марта прошлого года было привлечено более миллиона новых клиентов.
В России к созданию собственных интернет-систем некоторые банки приступили еще до августа 1998 года. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Финансовый кризис, по понятным причинам, привел к возникновению тотального недоверия к банковской системе в целом, что затормозило и процесс внедрения интерактивных финансовых интернет-программ. С последующим экономическом ростом в стране и увеличением числа пользователей интернета новые электронные технологии вновь оказались востребованными. К началу 2001 года услуги через интернет предоставляли уже 46 российских банков.
Минимум 70% предприятий, имеющих некий интерактивный сервис на собственном сайте, - это потенциальные клиенты и-банкинга различных форм. Особая ставка делается на предприятия с географически развитой сетью филиалов, и удаленных от центрального региона поставщиков продукции на зарубежные рынки.
В течение всего 2000 года наблюдалось резкое увеличение числа российских пользователей.
Техн. и эк. неграмотность, низкий достаток, и, следовательно, отсутствие потребности в каких-либо банковских услугах оказывают сдерживающие влияние на развитие и-банкинга в розничном секторе. Более активны корпоративные пользователи. Сокращение издержек, развитие виртуального представительства в замен "реальной" филиальной сети, введение круглосуточного обслуживания - все эти преимущества заставляют банки торопиться и соглашаться на риск.
Сдерживающим фактором, влияющим на развитие инетрнет-банкинга в России, является и отсутствие нормативной базы, регулирующей правоотношения участников в виртуальном пространстве. К сожалению, весь комплекс законодательства, относящегося к интернету, находится пока на стадии деклараций и благих намерений.
Режимы обслуживания пользователя вычислительных систем. Режимы работы ЭВМ: 1) однопрограммный режим - в каждый момент времени выполняется одна задача, работает одно устройство, соответствующее виду операции, а остальные простаивают, ожидая соответствующих команд программы; 2) мультипрограммный режим - каждое из устройств компьютера в каждый момент времени выполняет свою задачу: одна программа занята вводом и обработкой данных, процессор занят исполнением другой программы, а устройство печати - выводом результатов расчетов по третьей программе; 3) режим реального масштаба времени - процедуры ввода, обработки, преобразования и вывода информации происходят в темпе соответствующего процесса; 4) диалоговый режим - диалог пользователя с ЭВМ, во время которого он управляет ходом выполнения программы, вводит исходные данные с клавиатуры своего терминала, может получать на этот терминал результаты расчетов, оперативно принимает решения о дальнейшей работе с программой; 5) многопользовательский режим - ресурсы вычислительной системы как бы распределяются между множеством пользователей. пакетный режим - это когда: алгоритм программы формализован, процесс ее решения не требует вмешательства человека; имеется большой объем входных и выходных данных, значительная часть которых хранится на магнитных носителях; расчет выполняется для большинства записей входных файлов; большое время решения задачи обусловлено большими объемами данных; задачи решаются с заданной периодичностью; 6) режим разделения времени - один из способов распределения ресурсов ЭВМ между пользователями (время процессора делится на кванты и каждому пользователю предоставляется квант процессорного времени); 7) онлайновый режим - пользователь имеет прямой доступ к ЭВМ и может управлять ходом исполнения программы, вводить информацию в базу данных или делать запросы к ней, получая на них ответы.
Риски, возник. при обработке платежей с использованием смарт-карты
1. Процесс «Обновление стоп-листов (черных списков)» - необходимо оповестить каждый терминал в каждой торговой точке.
2. Позднее зачисление средств на счет магазина.
3. Существует возможность пополнения карты на несуществующую ?.
Риски, возник. при обработке платежей с по магн. картам
1. Процессы «Запрос о возможности работы с картой», «Проверка платежеспособности клиента», «Подтверждение платежеспособности» - в режиме он-лайн, что увеличивает время и с/с операции.
2. Процесс «Передача слипов в банк-эквайрер» - присутствует бумажный носитель инф.
3. Запаздывание зачисления средств на счет магазина
4. Разрыв во времени м/у покупкой и реальным списанием средств со счетов.
Розничные бэу
- использование банк. карт для безнал. расчетов (56 год)
- банкомат (67 год) – банк автомат, обслуживающий клиента в отсутствии банковского персонала
функции:
выдача наличных;
прием наличных (депозитарные машины);
проведение безнал платежей (транзитные терминалы);
валютообменные операции
информационные киоски
Сейчас используется 5 поколение банкоматов. Они позволяют выполнять операции в реальном времени. В России используются банкоматы 3,4 поколения.
- Эл. расчеты в торг. точках
Услуга начала внедряться с 85 года. Отличит. черта: средства со счета покупателя на счет продавца перечисляются в момент оплаты покупки. Бум. слип не оформляется.
- обслуж. клиентов на дому (нач. 90 г)
- услуги, связанные с обработкой и хранением документов. Речь идет об автоматизированной обработке нал. денег.
Смарт-карты. Смарт-карта – карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема. При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Другая важная особенность – их надежность и безопасность. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования. Копирование данных с карты не возможно, кроме как их производителями, благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой. Данные, записанные на карте, могут быть также зашифрованы. При несанкционированной попытке использования карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Еще одно преимущество – многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях. Карты обладают высокими эксплуатационными характеристиками.
Сообщения SWIFT. Форматы стандартизированных машинопечатаемых сообщений разработаны так, чтобы сделать их наиболее независимыми от национальных особенностей банковской сферы в конкретной стране. Унификация машиночитаемых форматов значительно облегчает контроль корректности отправляемых сообщений, что обеспечивает защиту от случайных ошибок и повышает пропускную способность системы для правильно сформулированных
сообщений. Процессы подготовки и обработки сообщений полностью автоматизированы. В настоящее время используется 11 категорий, охватывающих более 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью (например, категории: 0 - системные сообщения, 1 - клиентские переводы и чеки, 2 - переводы финансовых организаций ... 9 - смешанные сообщения, n - общая группа). Сообщения бывают системными и банковскими. Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных целей. Банковские сообщения делятся на срочные и обычные. Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и n, присвоены трехзначные цифровые коды, первая цифра которых соответствует категории операции. Сообщения построены по общему принципу: начальная часть (метка начала сообщения), заголовок, метки начала текста сообщения, текста сообщения и окончания сообщения (метка конца текста), параметры и метка конца сообщения. Начальная часть и окончание образуют «конверт», в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, необходимую для управления движениям сообщения в сети. Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, трехзначный код сообщения с двухзначным кодом приоритета. В параметрах указываются код аутентификации и другие сообщения. Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. При передаче сообщения текст сообщения система не видит.
Сравнительная хар-ка магнитных и смарт-карт
При платежах по м/картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в наших условиях крайне трудно.
При платежах по с-картам применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.
Другая важная особенность с-карт заключается в их надежности и безопасности..
При несанкц-ой попытке использования с-карта способна сам-но на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (обычно это банк).
Еще одним преимуществом смарт-карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.
Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками.
время хранения информации - 10 лет;
минимальное число перезаписей - 10 000 раз;
время записи одного байта информации - не более 10 мс;
температура хранения - от -20 до +55 °С;
рабочая температура - от 0 до +50 °С.
Смарт-карты устойчивы к внешним воздействиям.
Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной полосой или со штриховым кодом.
Незначительная стоимость оборудования торгового терминала, отсутствие необходимости затрат на дополнительные средства коммуникации и независимость обслуживания системы от средств коммуникации.
Отсутствие дополнительных затрат на эксплуатацию системы.
Надежность использования.
Портативность и автономность торгового терминала, обеспечивающие его широкое применение, вплоть до мобильных пунктов обслуживания и торговых киосков.
Возможность принимать оплату с карт в различного типа автоматических устройствах.
Уменьшение административных расходов на каждом уровне и расходов на поддержание работы системы, осуществление транзакций, сокращение расходов на время обслуживания, линии связи.
Улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов.
Существенное увеличение скорости всех операций.
Существенное уменьшение расходов всех пользователей системы: владельцев карт, торгующих организаций, головной фирмы -эмитента смарт-карт.
Система защищена на всех уровнях и исключает целый ряд рисков, присущих другим системам платежей (наличным, талонам, магнитным картам).
За счет более быстрой оборачиваемости денежных средств уменьшается инфляция и сокращаются расходы на поддержание обращения наличности.
Снижается уровень криминальности.
Появляется возможность использования платежных карт в других сферах.
Защита карты.
Структура доходов и расходов банка-эмитента и банка-эквайрера. Доходы банка-эмитента: а) годовая процентная ставка по карточному кредиту; б) годовой членский взнос; в) комиссия по интерчейнджу (процент с каждого доллара продаж, который платит банк-эквайр банку-эмитенту от суммы продаж по карточкам; г) штрафы за нарушение условий договора. Расходы банка-эмитента: а) плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования свое-го портфеля карточных ссуд; б) резервирование под кредитные риски; в) потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек; г) расходы на осуществление процессинговых операций; д) расходы по обслуживанию клиентов; е) расходы на маркетинг. Доходы банка-эквайра: а) дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке; б) поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования; в) доход от использования средств, хранящихся на депозитном счете торговца. Расходы банка-эквайра: а) комиссия за интерчейндж; б) плата за эксплуатацию компьютерной системы; в) расходы на рекламу и маркетинг.

Техн. обеспечение бэс
Современ. система автоматизации банковской деят-ти можно отнести к 1-му из 4-х поколений:
система, построенная на основе ПЭВМ типа IВМ РС не связан. в локальную сеть;
система ПЭВМ объединен. в локальную сеть и организов. по схеме «Интеллект раб. место – Файл Сервер». На сервере хранятся общие програмн. данные, а обработка ведется на рабочем месте
системы, построенные на основе высокопроизводственных ЭВМ, которые работают под управлением многозадачных операц. систем и обслуживающ. рабочие места в режиме «Клиент-сервер». Данные на сервере не только хранятся, но и обрабатываются по сети передаются только запросы и ответы.
системы, использующие распределение БД, обработка инф. в кот. выполняется как бы в едином файле, т.е. данные хранятся и обрабатываются в месте их возникновения, а доступ к ним возможен из любой точки системы.
При выборе техн. платформы для банковской системы руков-ся следующими параметрами:
техническая возм-ть ЭВМ и в первую очередь производительность.
ресурсы оперативной и дисковой памяти.
наличие семейства подобных ЭВМ (АS/400)
наличие инф. о закупке данной модели отеч. и заруб. банками в текущ. году.
стабильное фин. положение фирмы-изготовителя
Виды ЭВМ, используемые в банках:
ПЭВМ: Compag, HP, IВМ
Рабочая станция RISC-архитектура.
Обладают высокой производительностью. В банках используются в качестве серверов, в терминалах Свифт, в центрах межбанковских расчетов, фирмы: Sun,IВМ, НР, Дес свой процессор Alpha
3) высокопроизводительные ЭВМ (супер ЭВМ) майфраме систем. Имеют многопроцессорную архитектуру, обеспечивают круглосуточную работу.
Используются в банках:
Для организации больших хранилищ инф.
процессинговый центр
центр управления глобальных компьютерных систем.
Требования, предъявляемые к архитектуре банковских электронных систем. Требования к архитектуре компьютерной системы: 1) архитектура банковской электронной системы должна выбираться таким образом, чтобы минимизировать вероятность нарушения штатного режима работы системы (выход системы из строя, разрушение информационной базы, потери или искажения информации) при случайных или сознательных некорректных действиях пользователя; 2) территориальная распределенность - работа в системе предполагает, что ее элементы, распределенные в пространстве, должны быть объединены информационно; 3) информационная связанность - обмен между элементами системы должен осуществляться в соответствии с информационными потоками. Соблюдение этого требования позволит обеспечить одноразовый ввод информации в систему; 4) информационная достаточность - скорость, частота и объемы обмена информацией должны соответствовать интенсивности реально протекающих процессов; 5) изменчивость, адаптируемость к внешним условиям; 6) жизнеспособность - это требование включает в себя технические возможности системы, надежность и ремонтопригодность.
Требования, предъявляемые к смарт-картам, используемым для безналичных расчетов.
Условия развития банковских электронных услуг в России.
Услуги глобальной сети. Способы передачи данных в сети. Сети, охватывающие площади в тысячи километров, получили название глобальных. В таких сетях действует центр управления сетью, отвечающий за эффективное и надежное функционирвоание сети. В узлах сети, устанавливаются коммутационные ЭВМ, которые связаны с центральным компьютером и с абонентскими пунктами. В узлах сети находятся также вычислительные комплексы, на которых ведется обработка информации. К услугам глобальной сети относят электронную почту и доступ к информации с удаленного компьютера. Для передачи данных в сети используются следующие методы: 1) коммутация каналов (КК). Сеть коммутации каналов работает так, что она устанавливает весь путь из соединенных линий от посылающей стороны до места назначения вызова. Этот полный путь устанавливается с помощью специальных сообщений сигнализации, которые сами прокладывают себе путь по сети и занимают каналы на пути после их прохождения. После установления пути сигналы, посылаемые в обратном направлении, извещают источник, что можно начинать передачу данных, и все каналы этого пути затем используются одновременно. Весь путь остается связанным с этой передачей, и только, когда один из абонентов освобождает цепь, все эти каналы освобождаются; 2) коммутация сообщений (КС). В определенный момент времени используется только один канал для данной передачи (между двумя соседними узлами коммутации, а между следующими двумя узлами - другой канал). Сообщение сначала
передается от узла источника к другому узлу на его пути; после приема всего сообщения этим узлом выбирается следующий канал в направлении к получателю в соответствии с маршрутизацией. Если выбранный канал занят, то сообщение ожидает в очереди, передача возобновляется при освобождении канала; 3) коммутация пакетов (КП). Напоминает коммутацию сообщений, за исключением того, что сообщения разбиваются на части - пакеты, каждый из которых имеет установленную максимальную длину. Эти пакеты нумеруются и снабжаются адресом и прокладывают себе путь по сети, которая их коммутирует. Приемник в соответствии с заголовками пакетов выполняет сшивку пакетов в исходное сообщение и отправляет получателю. Получается, что части одного и того же сообщения могут в одно и то же время находиться в различных каналах связи.

Факторы, определяющие архитектуру компьютерных систем. Чтобы понять какие факторы определяют архитектуру компьютерных систем необходимо определить: кто будет использовать систему, кто будет получать от этого пользу, какая информация будет обрабатываться в системе. Пользователями системы будут сотрудники банка, которые не имеют специального профессионального образования в области вычислительной техники и информатики. Поэтому одно из главных требований - защищенность от некорректных действий. Но в то же время такие системы должны иметь дружественный интерфейс с пользователем, т.е. должны быть максимально понятны и удобны для пользователя. Хранимая и обрабатываемая информация конфиденциальна, поэтому банковская система должна быть максимально защищена от сбоев и злоумышленников.
Характеристика наиболее распространенных угроз безопасности. Наиболее распространенные угрозы безопасности: 1) несанкционированный доступ. Заключается в получении пользователем доступа к объекту, на который у него нет разрешения; 2) незаконное использование привилегий. Злоумышленник, используемый штатное программное обеспечение, функционирующее в нештатном режиме. Незаконный захват привилегий возможен либо при наличии ошибок в самой системе защиты, либо в случае халатности при управлении системой и привилегиями; 3) атаки. Характерны для систем, обрабатывающих денежные счета. Принцип: при обработке счетов используются целые единицы, а при исчислении процентов нередко получаются дробные суммы; 4) «скрытые каналы». Это пути передачи информации между процессами системы, нарушающие системную политику безопасности. Пользователь для получения ему недоступных данных находит обходные пути, например, программные закладки; 5) «маскарад». Выполнение каких-либо действий одним пользователем от имени другого. Особенно опасно при проведении электронного платежа пластиковой карточкой, т.к. неправильная идентификация клиента может привести к огромным убыткам; 6) «сборка мусора». После окончания работы обрабатываемая информация не всегда полностью удаляется из памяти компьютера. Данные хранятся на носителе до перезаписи или уничтожения, при этом на освободившемся пространстве диска находятся их остатки, что может привести к утечке информации; 7) «взлом системы». Умышленное проникновение в систему с несанкционированными параметрами входа, т.е. именем пользователя и паролем; 8) «люки». Скрытая недокументированная точка входа в программный модуль. Это угроза, возникающая вследствие ошибок реализации какого-либо проекта; 9) вредоносные программы. Воздействие на вычислительную технику специально созданными программами. Программы прямо или косвенно дезорганизуют процесс обработки информации или способствуют утечке или искажению информации.
Цели автоматизации банков. Современная банковская технология направлена на автоматизацию всех направлений деятельности банка. Компьютеризация банковской деятельности повышает эффективность работы банка, максимально уменьшает долю ручного труда, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов, улучшает качество обслуживания клиентов, минимизирует типичные банковские риски (потеря документов, ошибочная адресация, фальсификация документов), а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины текущего состояния банка. Существенно меняется организация бухгалтерского дела. В АБС заносятся проводки, программным путем суммы зачисляются на одни счета в корреспонденции с другими. Эти проводки автоматически попадают в нужные формы синтетического и аналитического учета, происходит автоматическая сверка данных двух видов учета. В настоящее время ни один банк не обходится без средств автоматизации. Пути разработки, внедрения и использования АБС разнообразны. Некоторые банки самостоятельно разрабатывают АБС, остальные покупают.