Задание 1.
Проанализируйте схемы обработки магнитной и электронной карты. В чем сходство и различие этих схем. Какая из схем, на Ваш взгляд, является более предпочтительной и почему?
На рис. 1 и 2 изображены схемы обработки магнитной карты и электронной карты соответственно. В расчетах участвуют следующие стороны:
• держатель карточки (клиент);
• банк-эмитент;
• предприятие торговли;
• банк-эквайр;
• процессинговый центр.

Рис.1
1 - оплата покупки; 2 - запрос о платежеспособности клиента; 3 - проверка платежеспособности клиента; 4 - подтверждение платежеспособности клиента; 5 - передача торговых чеков; 6 - расчеты банка-эквайра с предприятием торговли; 7-8 расчеты между банками; 9 - расчеты клиента с банком-эмитентом.
Клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, т. е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on-line, т. е. клиент ждет.
Терминал печатает три экземпляра чека, в которых расписывается клиент (для клиента, банка и предприятия торговли). При ручной технологии работы три копии чека (слипа) делает продавец, «прокатывая» карточку через специальное устройство (в этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки). В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк-эквайр рассчитывается с банком-эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент рассчитывается со своим клиентом.
К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:
• авторизация в режиме on-line (происходит долго и повышается себестоимость операций);
• сохранение промежуточного бумажного носителя информации;
• реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).
Однако режим on-line имеет и свои преимущества как для держателя карточки, так и для банка-эмитента.
Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утери или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.


Рис.2
1 - ввод PIN-кода и суммы покупки; 2 - идентификация и проверка платежеспособности карточки; 3 - списание суммы покупки с карточки; 4 - информация о проведенных операциях; 5 - обновление «черного списка»; 6 - передача реестра операций; 7 - расчеты между банками; 8 - расчеты банка-эквайра с предприятием торговли; 9 - расчеты банка-эмитента с клиентом.
Электронные карточки обрабатываются несколько иначе. На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т. е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off-line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS-терминал), клиент вводит свой PIN-код, а продавец - сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента на счет продавца. Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о «стоп-листах», в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.
С точки зрения клиента недостатки подобной схемы заключаются в следующем:
• увеличение срока между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных;
• на сумму, прописанную на карточке, проценты не начисляются;
• держатель не имеет доступа ко всей сумме, хранящейся на счете;
• невозможно оперативно заблокировать карточку.
При выборе технологии всегда следует учитывать специфику конкретных условий и тот факт, что обе технологии имеют свои области применения.







Задание 2.
Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3.000$ и 50 "золотых" карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период - 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2.000$ по обычной карте и 10.000$ по "золотой". Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период - 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1.800$ по обычной карте и 8.000$ по "золотой". Оборот по картам составил 10.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%
Список литературы
Рудакова О. С. Банковский электронные услуги: Учебн. Пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – с.111-115
HYPERLINK "http://www.vzfei.ru" www.vzfei.ru