Практическая часть.
Задача 1: действительная стоимость застрахованного имущества составляет - 38500рублей; страхование "в части", (d) - 70%; размер ущерба в результате страхового случая - 29780 рублей; безусловная франшиза в процентах к страховой оценке - 6%.
Необходимо определить страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска. Установить наиболее выгодную систему возмещения для страхователя.
Решение.
При страховании имущества страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки, то есть полное страхование или страхование в меньшем страховой суммы размере (90%, 40%, 1/3 часть, 1/2 часть оценки). Этот вид страхования называется страхование "в части".
1. Страховая оценка (О) представляет собой действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
О=38500 рублей.
2. Страховая сумма (S) рассчитывается как 70% от страховой оценки.
S=О*d
S=38500*0,70=26950 рублей.
3. Расчет страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности осуществляется по формуле:
V=Y*S/O
V=29780*26950/38500=20846 рублей.
4. Франшиза - это часть ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, которая заранее указывается в договоре. Франшиза устанавливается в % к величине ущерба, страховой сумме или в абсолютной величине. Различают 2 вида франшизы: условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленный размер франшизы, и возмещает ущерб полностью, если его размер больше франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы. В этом случае величина ущерба рассчитывается по следующей формуле:
VF=V-F
VF=20846-38500*0,06=18536 рублей.
5. Страхование по системе первого риска предполагает покрытие ущерба при неполном страховании в пределах страховой суммы, по есть в размере риска принятого на страхование, поэтому страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не больше страховой суммы, установленной в договоре. Если сумма ущерба при наступлении страхового случая превышает страховую сумму, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым риском, а сверх страховой суммы - вторым риском, то есть невозмещаемым риском
VIриска=Y
VIриска=29780 рублей.
6. Страховое возмещение за вычетом безусловной франшизы.
VIрискаF=VIриска-F
VIриска=29780-38500*0,06=27470 рублей.