ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ ФАКУЛЬТЕТ
Кафедра «Финансов, бюджета и страхования»
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ
«СТРАХОВАНИЕ»
Вариант 15
НА ТЕМУ «Страхование жизни»
Выполнила: Куранова Юлия Романовна
№ группы 552
Руководитель: Трифонов Александр Геннадьевич
Москва 2009
Оглавление:
Введение……………………………………………………………………...3
Глава I. Теоретические основы страхования жизни……………………..4
Сущность и необходимость страхования жизни……………4
Формы и виды страхования жизни…………………………..5
Участники страхования………………………………………7
Объект страхования…………………………………………..8
Глава II. Договор страхования…………………………………………...10
Особенности договора страхования жизни……………….10
Досрочное прекращение договора страхования и возможность его возобновления…………………………..12
Обязанности и права по договору страхования жизни…..12
Заключение………………………………………………………………….15
Список использованной литературы……………………………………...17
Приложение…………………………………………………………………18
Введение
Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.
Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
ГЛАВА 1. Теоретические основы страхования жизни
1. Сущность и необходимость страхования жизни
Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.
Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.
Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.
По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.
Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.
Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.
Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.
2. Формы и виды страхования жизни
В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
дожития до обусловленного в договоре срока;
обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
смерти;
обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия. (Приложение 1)
Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
по сроку предоставления страховых услуг:
страхование на дожитие;
страхование жизни на срок;
страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
по форме страхового покрытия;
страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
страхование с участием в прибыли;
страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
страхование с возрастающей страховой суммой;
по видам страховой компенсации;
страхование жизни с единовременной компенсацией;
компенсация в виде ренты;
аннуитеты;
в зависимости от застрахованной жизни;
договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
смешанное страхование жизни;
пожизненное страхование на случай смерти;
страхование жизни на срок;
страхование дополнительной пенсии;
страхование к бракосочетанию;
возвратное страхование.
3. Участники страхования
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992г участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.
П