К У Р С О В А Я Р А Б О Т А
Тема: ДОГОВОР БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.Понятие и юридическая характеристика договора банковского
кредитования, отличие от договора займа и товарного кредита;
2.Форма содержание и исполнение кредитного договора
3.Прекращение и ответственность кредитному договору.
вступление
3 февраля 1996 года вступила в силу новая редакция Закона РФ " О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1996 года.
Впервые в российском банковском законодательстве исчерпывающе был определен перечень и существо исключительно банковских операций , для которых требуется лицензия Центробанка РФ. Кредитные организации как юридические лица , которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центробанка РФ имеют право
осуществлять банковские операции , предусмотренные законом , делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации . Первые получают право , осуществлять все банковские операции , вторые только их часть. К исключительному праву банка отнесено три вида банковских операций . Это:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности , платности, срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
На самом деле таких операций существует больше , что отражено в ст.5 Закона , определяющей перечень банковских операций.
Кредитная организация подлежит государственной регистрации в Центральном Банке России и только после этого ей в порядке, предусмотренном Законом " О банках и банковской деятельности в РСФСР " выдается лицензия на осуществление банковских операций .Кредитная организация осуществляет свою деятельность на основе Устава и действующего законодательства.
Ссудный капитал - денежный капитал , предоставленный в заем, приносящий проценты и обслуживающий кругооборот функционирующего капитала . Его источником служат денежные капиталы ,высвободившиеся в процессе кругооборота торгового и промышленного капитала .
Праздно лежащие деньги не приносят прибавочной стоимости , вступая в противоречие с природой капитала как стоимости , находящейся в непрерывном движении . Это противоречие разрешается посредством кредита ,то есть временно высвободившийся денежный капитал передается в ссуду. Так как ссудный капитал выступает в форме своеобразного товара ,проценты за его пользование предоставляются "ценой" капитала . Норма
процентов - отношение суммы годового дохода , получаемого на ссудный капитал , к сумме капитала , отданного в ссуду . Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами , если иное не предусмотрено федеральным законом . Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами , за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентами . Размер процентов формируется с учетом стоимости ресурсов банка с прибавлением банковской надбавки .Размер банковской надбавки зависит в первую очередь от спроса на денежные ресурсы . Если коммерческий банк предоставляет кредит за счет централизованных средств , полученных в Центробанке РФ , то банковская надбавка не может превышать 3 процентов . Проценты могут устанавливаться как годовые. При просрочке возврата кредитов процент увеличи-
вается либо банк устанавливает условие о начислении на сумму кредита постоянно текущих санкций в виде пени /штрафа/.
1.Понятие и юридическая характеристика договора банковского
кредитования, отличие от договора займа и товарного кредита;
На современном финансовом рынке устанавливаются долгосрочные связи по кредитованию , открываются кредитные линии , складываются кредитные отношения , участники которых заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств. Конструкция традиционного договора займа не обеспечивает надлежащее закрепление таких отношений. Признанием необходимости их урегулирования стало в свое время включение в Основы гражданского законодательства РФ 1991 года статьи114, установление кредитным договором обязанности банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. В ГК РФ нормы о кредитных обязательствах , включающих обязанность кредитора предоставить заем, получили дальнейшее развитие. Кредитному договору как договорному обязательству посвящен параграф 2 главы 42 ГК РФ.
В ст.30 Закона РФ " О банках и банковской деятельности
в РСФСР " от 2 декабря 1990 года в новой редакции от 3 февраля 1996 года указано , что отношения между , Банком России , кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров ,если иное не предусмотрено федеральными законами .По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях , предусмотренных договором а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Система кредитования строится на основе принципов целенаправленности /на строго определенные цели/ , срочности /на определенный срок/ , возмездности /с уплатой процентов за пользование ссудой /, обеспеченности кредита . Все вопросы , связанные с кредитованием решаются заемщиком и банком на основании кредитных договоров , в которых определяются :
- предмет договора - обычно эта указанная форма кредита в определенной денежной сумме;
- объект кредитования - могут быть различными , например , временные финансовые затруднения , инвестирование проектов и так далее;
- цель кредитования - зависит от объекта кредитования , например, финансирование затрат клиентов;
- срок и размеры кредита;
- порядок выдачи и погашения кредита;
- процентная ставка , условия и периодичность ее изменения ; - взаимные обязательства , ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;
- обязательства заемщика , обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита , уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;
- способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;
- порядок рассмотрения споров по договору;
- другие условия по соглашению сторон.
Кредитный договор предусматривает возможность в необходимых случаях изучения банком хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения , экономической эффективности осуществляемых мероприятий.
К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ , если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора . Таким образом , основные юридические формы кредитования урегулированы в трех параграфах главы 42 ГК РФ ,в которых содержатся правила о договоре займа , кредитном договоре, а также о товарном и коммерческом кредите . Общее положение о кредитных
обязательствах в данной главе не выделены , но они существуют в виде правил о займе , которые , применяются к другим кредитным обязательствам , если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре , товарном и коммерческом кредите и не противоречат существу таких обязательств.
Заем с этой точки зрения представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство , выражающее основные признаки и другие формы кредитования . Сфера применения договора займа в ГК РФ не ограничена какими-либо указаниями на определенный состав участников этого обязательства , как это ранее вытекало из ГК РСФСР от 1964 года. Новый ГК передает займу значение универсальной кредитной сделки , которая может совершаться как в бытовой , так и предпринимательской
областях деятельности . Правила займа распространяются , в частности ,на краткосрочные и долгосрочные банковские ссуды , выдаваемые гражданам , коммерческим и некоммерческим организациям . Сфера применения кредитного договора ограничена согласно п.1 ст. 819 ГК РФ :
во-первых , кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации ;
во-вторых , кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.
К договорам , содержащим обязанность предоставить в кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, имеющим свои особенности, в том числе специальная область применения. Отношения сторон в таких случаях могут быть урегулированы либо договором займа , либо договором товарного кредита .Договор займа применяется в случаях , когда кредитор не берет на себя обязанность
предоставить соответствующий товар , а сама передача товара является элементом процедуры оформления реального договора займа. Договор же товарного кредита , подобно кредитному договору, включает обязательство кредитора во исполнение договора передать должнику товар . Договор товарного кредита вместе с тем отличается от кредитного договора по ряду признаков. Кредитный договор порождает сугубо денежное обяза-
тельство , в то время как объектом товарного кредита являются вещи иные , чем деньги. Сфера кредитного договора ограничена областью деятельности профессиональных кредиторов-банков и других кредитных организаций .
Юридически значимые обязательства предоставить кредит , существуют только в строго очерченной сфере кредитных обязательств / кредитный договор и товарный кредит / . То есть кредитный договор и договор товарного кредита являются консенсуальными договорами. Так, кредитным договором предусмотрена обязанность банка или иной кредитной организации предоставить кредит в сроки , в размере и на условиях ,
согласованных сторонами. В этом случае лицо ,обязавшееся предоставить кредит , может быть принуждено к исполнению договора /п.1 ст.819 ГК РФ / , но могут быть исключения:
- кредиторы вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично , если есть обстоятельства , очевидно свидетельствующие о том , что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;
- в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита , кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Заем относится к односторонним договорам. После его заключения , все обязанности по договору, в том числе и основная из них – возвратить сумму денежного займа или равное количество полученных других вещей того же качества и рода несет заемщик. Заимодавец по договору приобретает только права.
Кредитный договор является двусторонним договором , так как у обеих сторон есть права и обязанности . Так , ГК РФ предусматривает , что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления , если иное не предусмотрено законом , иными правовыми актами или кредитным договором.
В соответствии со ст.423 ГК РФ любой договор предполагается возмездным, если из закона , иных правовых актов , содержания или существа договора не вытекает иное .
Применительно к договору займа это общее правило конкретизировано в ст.809 ГК РФ, устанавливающей условия и порядок взымания процентов на сумму займа. Предусмотрено , что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. При этом, если размер процентов не определен договором, он определяется ставкой рефинансирования ( ставка, устанавливаемая Банком России). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исключение из правил о возмездности займа сделано для договоров между гражданами, не связанных с их предпринимательской деятельностью, в случаях, когда размер займа на превышает пятидесятикратного установленного законом минимального размера труда. Такие договоры считаются беспроцентными, если в них прямо не предусмотрено иное. Беспроцентными предполагаются и договоры займа , объектом которых являются не деньги, а другие вещи. Что однако не препятствует сторонам предусмотреть в договоре условие об уплате процентов от стоимости вещей или иного вознаграждения за предоставление займа.
Кредитный договор обязывает кредитора предоставить деньги взаймы и вместе с тем включает типичные для любого заемного обязательства условия . После того , как деньги по кредитному договору получены заемщиком , на него возлагаются
обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней .
Таким образом по своей сути кредитный договор является только возмездным договором.
Кредит имеет различные формы , которые различаются по составу участников , объектам кредитования , величине прцентов , срокам возврата.
Банковский кредит - это кредит , предоставляемый банками и
другими кредитными институтами заемщикам в виде денежных ссуд.
Объект банковского кредита - денежно-ссудный капитал. Кредиторами и заемщиками по банковскому кредиту являются заемщики и кредитные учреждения . Банковский кредит, не ограничен направлениями, сроками и суммами кредитных сделок и широкой сферой использования. Банковский кредит обслуживает обращение товаров и накопление капитала , превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев населения .
В банковской практике используются различные типы кредитных сделок , различающихся условиями предоставления и использования средств, порядком погашения задолженности и так далее.
Контокоррентный кредит характеризуется в литературе как классическая форма кредита . Под ним понимается банковский кредит , предоставляемый клиенту в виде оплаты требований , предъявленных к его счету в случае отсутствия средств на счете. Такое соглашение дает возможность производить денежные операции не только в пределах свободного остатка средств, но
и за счет кредита банка. Может предоставляться в различных формах :на личных денег , перевода и тому подобное . В настоящее время чаще всего используется соглашение об оплате банком предъявляемых к счету требований при отсутствии средств на счете в пределе определенного лимита. В этом случае клиент может в зависимости от складывающейся ситуации :
- постоянно использовать кредит на сумму , оговоренную в договоре ;
- использовать кредит частично ;
- не использовать кредит , так как предъявленные к счету требования будут покрываться за счет собственных средств владельца счета . Плата за контокоррентный кредит устанавливается в двух формах:
- плата за фактически использованный кредит ;
- комиссионные платежи .
Акцептный (рамбурсный) кредит - относится к краткосрочным ссудам и используется , как правило , для восполнения недостатка оборотных средств . При акцептном кредите клиент оформляет переводной вексель , указывая плательщикам банк. Банк акцептует указанный вексель с условием , что клиент предоставит банку покрытие векселя ( вексельную сумму ) до наступления срока платежа по нему . Поскольку банк, акцептуя вексель , обязуется тем самым оплатить его , а платежеспособ-
ность банка , как правило , выше , чем у клиента , векселедержатели предъявляют требования в первую очередь к банку .
Авальный ( гарантийный ) кредит связан с предоставлением банком гарантий исполнения обязательства. При отсутствии возможности у получателя авального кредита выполнить свой обязательства ( например , произвести платежи ) банк на основе данной кредитной сделки берет на себя плату обязательств . ГК РФ часть 2 прямо предусматривает три формы кредита :
банковский , товарный и коммерческие кредиты . Отношения сторон в случае получения этих кредитов регулируются различными договорами .
Каждый банк имеет свои внутренние инструкции , в соответствии с которыми на основе федеральных законов решаются вопросы , связанные с кредитованием . Процедура получения кредита в учреждениях Сберегательного банка России . В соответствии с Инструкцией от 26 октября 1993 года номер 26-р " О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ " предусмотрен следующий порядок предоставления кредита предусмотрен следующий порядок предоставления кредитов.
1. Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк кредитную заявку , где указываются цель , сумма , срок использования и форма обеспечения кредита . Заявка подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью Заемщика .В ней указываются юридический и почтовый адрес Заемщика , его банковские реквизиты и телефоны и регистрируется в Банке в специальном журнале .
2. Кроме кредитной заявки , предоставляются следующие документы :
По межбанковскому кредиту :
- нотариально удостоверенные копии Устава ; лицензии на совершение банковских операций , выданной Центробанком РФ ; список учредителей,
их доля в уставном фонде, если в тексте Устава не указаны учредители ;
карточка с образцами подписей и оттиски печати , заверенно нотариально; баланс на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом;
расчетов нормативов ликвидности по балансу в соответствии с требованиями Центробанка РФ ; аудиторское заключение по проверке достоверности годового баланса .
По кредиту предоставляемому прочим Заемщикам:
- Учредительные и регистрационные документы , нотариально заверенные; копия Учредительного договора , копия Устава ( Положения ) , утвержденного учредителями ( учредителем ) и зарегистрированного в установленном законодательством РФ порядке ; документ о государственной регистрации ; разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием сроков функционирования ( от предпринимателей , осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица ) ; карточка с образцами подписей и оттиска печатей , заверенная нотариально ; годовой отчет ; бухгалтерский баланс с приложением на последнюю отчетную дату , заверенный налоговой инспекцией , с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его бухгалтерские документы ; аудиторское заключение о достоверности отчета ;
список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности , указанием даты ее возникновения ; выписку по расчетному счету на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличие претензий к счету ; бизнес - план с указанием планируемых на квартал ( месяц ) доходов и расходов ; технико - экономическое обоснование ( ТЭО ) кредита , отражающее экономическую эффективность
и окупаемость затрат в течении периода , на который спрашивается кредит . ТЭО обязательно должно быть проанализировано кредитным работником Банка и подписано с отметкой "Расчет проверен " ; копии контрактов ( договоров ) на мероприятие , под которое запрашивается кредит с адресами конкретных возможных покупателей . Копии сверяются с подлинником и заверяются кредитным работником Банка . В контракте должно быть отражено : место , дата заключения договора , предмет , цена и общая сумма контракта , сроки и условия поставки товара , условия платежа , упаковка , маркировка , отгрузочные инструкции , ответственность сторон , форс - мажорные обстоятельства , порядок рассмотрения споров , юридические адреса сторон , подпись и печать .
При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию )объектов - копии договоров на осуществление подрядных , строительных , ремонтных работ , проектно-сметная документация , а также документы , подтверждающие соответствие проекта установленным законодательством санитарно-гигиеническими и экологическими нормами ; документы , гаран-
тирующие своевременное обязательство Заемщика по полученной ссуде ; залоговые обязательства , гарантийное письмо Банка , в котором ведется счет Заемщика или другого Банка , копии письма Заемщика в адрес Банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению , возможность бесспорного списания средств Банком со счета Заемщика . При этом Заемщик
обязан оговорить данное условие на право Банка в бесспорном порядке
списывать сумму задолженности по кредиту и процентов в договоре на рассчетно - кассовое обслуживание с Банком , ведущим его счет , либо в письме к Банку по конкретному кредитному договору ; разрешение из налоговой инспекции об открытии Заемщиком ссудного счета . При необходимости Банк имеет право требовать другие документы .
Прием документов на выдачу кредитов производится уполномоченным работником Банка от первого руководителя Заемщика , его заместителей , главного бухгалтера или доверенного лица Заемщика . Для этого работнику Банка следует удостовериться в личности представителя заемщика по паспорту или другому заменяющему его документу и наличии надлежащее оформленной
доверенного лица. Кредитная заявка вместе с полным пакетом необходимых документов рассматривается кредитной и юридической службами Банка.
После подписания кредитного договора Банк открывает на имя Заемщика отдельный ссудный счет .Выдача средств в счет предоставляемого кредита производится в форме : единовременного перечисления всей суммы предоставляемого кредита на расчетный счет Заемщика ; периодического перечисления согласованных с Банком сумм в пределах установленного лимита кредитования ( открытая кредитная линия ) на расчетный счет Заемщика . Конкретные формы и сроки выдачи средств в счет предоставленного кредита оговариваются в кредитном договоре . В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за использованием кредита , финансовым состоянием Заемщика.
2 Форма содержание и исполнение кредитного договора
Ст. 820 ГК РФ придает особое значение требованиям к форме кредитного договора . Он должен быть заключен в письменной форме .Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора , он считается ничтожным .
Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том , насколько юридически связаны , с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит , а с другой стороны , заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором . Итак , к обязанностям кредитора относится :
- обязанность предоставить на условиях и в срок , предусмотренных кредитным договором , в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность , установленную законом или договором .
Исключения из этого правила предусмотрены ст.821 ГК РФ , о чем было сказано мною раньше . Очевидно , что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжения договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обязательств , предусмотренных общими положениями ГК РФ об обязательствах ( ст.328 , 405, 450 ГК РФ ).
- кредитная организация , Банк России должен гарантировать тайну об операциях , о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов . Все служащие кредитной организации также обязаны хранить тайну об операциях , счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов , а также об иных сведениях , устанавливаемых кредитной организацией , если это не противоречит федеральному закону . За разглашение банковской тайны
Банк России , кредитные , аудиторские и иные организации , а также их должностные лица и их работники несут ответственность , включая возмещение нанесенного ущерба ,в порядке , установленном, федеральным законом.
К правам кредитора можно отнести следующие :
- требовать возврата кредита и уплаты процентов по нему за период пользования денежными средствами;
- требовать досрочного расторжения кредитного договора в случаях , предусмотренных законом или договором ;
- в процессе кредитования кредитор может осуществлять контроль за использованием кредита , финансовым состоянием заемщика ;
Для осуществления контроля кредитор использует права ,
оговоренные в кредитном договоре . Это может быть право требовать от заемщика все необходимые первичные , бухгалтерские и отчетные документы , подтверждающие направление использования кредита , право направить своих специалистов по месту нахождению заемщика для проверки его финансово - хозяйственной деятельности или наличия соответствующего
обеспечения кредита ( заложенного имущества и надлежащих условий его содержания и так далее ). Не смотря на то , что формы и пределы контроля могут быть оговорены в договоре , в любом случае он должен выходить за рамки получения информации о том , на что и в какие сроки был использован целевой кредит . Вмешательство заимодавца в оперативно-хозяйственную деятельность заемщика , навязывание ему конкретных способов и методов работы представляется недопустимыми , противоречащими общим принципам гражданского законодательства , закрепленным в ст. 1 ГК РФ .
При нарушении заемщиком условий кредитного договора или возникновения обстоятельств , усиливающих уровень кредитного риска, кредитор вправе , например , требовать изменение условий договора, ограничивать или полностью прекращать предоставление кредита заемщику . Все это должно быть отражено в кредитном договоре .
Все права и обязанности кредиторов и заемщиков должны быть подробно описаны в кредитном договоре , так как закон устанавливает диспозитивные нормы их урегулирования. В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязательствами из кредитного договора , до получения суммы займа . По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения
кредита , предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита ( п.2 ст.821 ГК ) . Из этого правила законом , иными нормативными актами или договором могут быть сделаны исключения . В настоящее время отсутствует какое - либо законодательство , кроме ГК РФ , о кредитных договорах . Поэтому основная роль в установлении специальных условий кредита заемщиком принадлежит
договору . При этом в качестве одного из вариантов решения вопроса в конкретных договорах могут служить правила , предусмотренные в ст.763
части II ГК . Здесь также предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита с предварительным уведомлением кредитора . Но в случаях , когда заемщик является юридическим лицом , он обязан возместить кредитору убытки , причиненные отказом от получения кредита .
После того как деньги по кредитному договору получены заемщиком , на него возлагается обязанность возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Как я уже отмечал , что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе , если иное не предусмотрено правилами кредитного договора или не вытекает из его существа ( п.2 ст.819 ГК РФ ).К обязанностям заемщика по кредитному договору подлежат применению , в частности , следующие правила о займе : о процентах по договору займа (п.п. 1 и 2 ст.809 ГК РФ ) ; об обязанностях заемщика возвратить сумму займа ( ст. 810 ГК РФ ) ; о последствиях нарушения договора займа ( ст. 811 ГК РФ ) ; о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа ( ст. 813 ГК РФ ) ; о целевых займах ( ст. 814 ГК РФ ). Впервые на уровне закона в ст. 810 ГК РФ определены порядок и сроки возврата суммы займа . Правила данной стать диспозитивные и применяются в случаях когда порядок и сроки возврата суммы займа не определены в договоре . Это , однако , не преуменьшает их значения,
во-первых , как стандартных образцов , на которые стороны могут ориентироваться при согласовании соответствующих условий договора ,
во - вторых , как норм , восполняющих пробелы , часто встречающихся в договорах займа .
Из указанных правил следует обратить внимание на норму о возврате суммы займа по договору , в котором сроки возврата не
указаны . В таких случаях не применяется общее правило об исполнении обязательств с неопределенным сроком исполнения ( п.2 ст.314 ГК РФ ) .
Для возврата займа установлено специальное правило , согласно которому в случаях , когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом ( п. 1 ст.810 ГК РФ ) . Существенным является также диспозитивное правило ,
определяющее момент возврата займа . Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ ) .Из данного правила вытекает , что списание денежных средств со счета заемщика по его распоряжению с целью их перечисления для погашения займа недостаточно для констатации исполнения заемщиком своего обязательства . Оно признается выполненным лишь с момента поступления суммы займа на счет заимодавца . До этого момента на сумму займа , в частности, в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ подлежат начислению и проценты , предусмотренные договором . Что касается выплаты Заемщиком процентов по договору , то об этом мною подробно было рассказано в разделе "Юридическая характеристика договора банковского кредитования " . Единственное , что
хочется отметить , что заемщик не позднее указанного срока должен погасить задолженность по процентам путем их перечисления платежным поручением на счет банка . Каждый платеж, как правило, оформляется срочным обязательством ( графиком платежей ) на срок (сроки) , оговоренный в кредитном договоре .
Погашение задолженности по кредиту может осуществляться заемщиком в следующих формах :
- единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок ;
- частичного перечисления согласованных с банком или другой кредитной организацией сумм в пределах срока кредитования в соответствии с календарным графиком платежей .
Конкретная дата погашения должна быть определена в кредитном договоре . К обязанности заемщика , предусмотренной ГК РФ , относится целевое использование кредита .В случае использования заемщиком кредита с нарушением его целевого назначения , кредитор вправе требовать досрочное расторжение кредитного договора и выплаты убытков .
В банковской практике встречаются и такие обязанности заемщика, как обязанность обеспечить кредит и обязанность не уклоняться от банковского контроля . Все это должно быть отражено в кредитном договоре . С исполнением и изменением кредитного договора связано много споров , рассматриваемых в арбитражных судах . Законодательство, в частности , ст. 30 Закона РФ " О банках и банковской деятельности в РСФСР " от 2 декабря 1990 года в новой редакции от 3 февраля 1996 года,
рассматривает кредитный договор как договор , основанный на добровольном волеизъявлении сторон . Разногласия , возникающие между банком и клиентом при его заключении, могут быть рассмотрены арбитражным судом в случаях , предусмотренных соглашением сторон . Как показывает арбитражная практика , наиболее часто у банков возникает необходимость внести в
договор изменения в части , касающейся процентов за кредит. Нередко банки ограничиваются направлением клиентам письменного извещения об изменении процентной ставки . Если клиент не дал положительного ответа на такое извещение , договор нельзя считать измененным . Без всякого сомнения , требования банков о взыскании процентов за пользование кредитом в размере , не согласованном с клиентом , не подлежат
удовлетворению .В случае списания процентов со счета клиента в безакцептном порядке требования клиента об обратном взыскании с банка сумм платы за кредит , не согласованном сторонами в размере , удовлетворяются арбитражными судами .
Так предприятие "Вариант" обратилось к коммерческому банку с иском об обратном взыскании суммы процентов за пользование кредитом , списанных со счета предприятия банком. Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор , Условия которого устанавливали размер процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом . Возможность одностороннего изменения условий в договоре не предусматривалась .
Банк в одностороннем порядке увеличил размер процентов и списал со счета истца плату за кредит в повышенном размере . Поскольку кредитный договор не содержал условий , предусматривающих возможность его изменения без соглашения сторон и законодательством такая возможность не установлена , исковые требования предприятия о возврате излишне списанных банком сумм были удовлетворены арбитражным судом . Наличие
оснований , с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы ( процентов ) за кредит , должно быть доказано банком .
Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору . Арбитражным судом определено , что истец требовал уплатить проценты в размере , превышающем установленный в договоре .
В обоснование своих требований истец ссылался на то , что договором, заключенным между истцом и ответчиком , предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка " . Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке , истец арбитражному суду не представил . С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части , превышающей установленный договором размер , было отказано.
Формулировки , предусматривающие право банка изменить ставку платы за кредит при увеличении процентных ставок Центральным банком России , весьма часто включаются в кредитные договора . При таком " урегулировании " клиент может оспорить действия или требования банка , основанные на односторонне измененном договоре , если , по его мнению, размер процентной ставки увеличен банком чрезмерно без учета фактического удорожания кредита .
Хотелось бы обратить внимание на необходимость предельно четкого определения в договоре условий , регулирующих условия и порядок одностороннего изменения договора . Определенный элемент упорядоченности в отношения сторон вносит определение периодов , по истечении которых банк может поста- вить вопрос об изменении платы за кредит , а также установление обязанности банка информировать клиента об обстоятельствах , которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения процентов .
3 Прекращение и ответственность по кредитному договору .
Кредитный договор прекращается его исполнением , а также в случаях , предусмотренных в договоре . Однако ГК РФ устанавливает и односторонний порядок расторжения кредитного договора . Статья 821 ГК РФ , кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита :
а/ при наличии обстоятельств , очевидно свидетельствующих о том , что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок ;
б/ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита .
Ст. 814 ГК РФ вводит в гражданское законодательство новую
категорию - целевой заем . Целевое кредитование было в свое время одним из главных элементов централизованной финансовой системы .Предоставление целевых ссуд и кредитов было функцией государственных банков , а использование заемных средств по строго определенным направлениям поддерживалось административным контролем финансовых
банковских органов , регламентированием правительственными актами и банковскими инструкциями . Отказ от административно - плановой регламентации экономики устранил соответствующие методы управления и из сферы банковского кредитования .
В настоящее время целевое кредитование допускается постольку , поскольку оно обусловлено самими сторонами кредитного обязательства . В случае , если кредитным договором предусмотрено предоставление займа на определенные цели ( жилищное строительство , обустройство фермерского хозяйства , строительство , реконструкция или техническое перевооружение промышленных объектов , закупку конкретных видов товаров или тому подобное ), заимодавец , в качестве которого обычно выступает банк , приобретает право контроля за
целевым использованием кредита .Заемщик в свою очередь обязан обеспечить заимодавцу возможность такого контроля (п.1 ст . 814 ГК РФ ) .
Последствия нарушения заемщиком условий о целевом использовании займа по сути приравниваются к последствиям существенного нарушения договора, предусмотренным п.2 ст.450 ГК РФ . Использование заемных средств не по назначению , а также непредставление заемщиком заимодавцу права потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов ( п.2 ст.814 ГК РФ ). Следует учитывать , однако, что правила о таких последствиях установлены как диспозитивные .Они применяются , если стороны не предусмотрят иные последствия нарушения целевого характера займа либо вообще исключат своим соглашением какие-либо санкции за это . При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата
суммы займа , а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам , за которые заимодавец не отвечает . В этом случае заимодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов , если иное не предусмотрено договором
( ст.813 ГК РФ ) .
Как правило , выдача банковских ссуд обусловлена в договорах установлением залога имущества ,поручительства за заемщика других лиц или иными способами , обеспечивающими в случае нарушения заемщиком своих обязательств взыскание
причитающихся с него сумм за счет достаточно надежных источников .
Условие об обеспечении возврата займа не предусмотрено в ГК РФ как необходимое ( существенное ) для данного договора . В принципе заем может предоставляться и без обеспечения . Однако , если такое обеспечение предусмотрено договором , заимодавец приобретает дополнительные права .В качестве кредитных санкций в случае нарушения кредитного договора выступают неустойка в виде штрафа или пени и возмещение убытков , которые должны быть предусмотрены в договоре .
К обязанностям заемщика по кредитному договору подлежат применению правила о займе : о последствиях нарушения заемщиком договора займа . Ст. 811 ГК РФ устанавливает новые правила о последствиях просрочки возврата суммы займа . Такая просрочка рассматривается как один из случаев неправомерного пользования чужими денежными средствами , влекущего обязанность заемщика , если иное не предусмотрено договором или законом , уплатить проценты в размере , предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ . Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора , а если кредитором является юридическое лицо , в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части . При взыскании долга в судебном
порядке суд может удовлетворить требование кредитора , исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения . Эти правила применяются , если иной размер процентов , не установлен законом или договором .
В настоящее время размер таких процентов определяется ставкой рефинансирования , установленной Банком России . Уплата процентов за просрочку производится сверх процентов , начисленных на сумму займа в соответствии со ст. 809 ГК РФ в качестве вознаграждения за предоставление займа .
Специальные последствия установлены на случай просрочки платежей по займам , возвращенным согласно договору по частям ( в рассрочку). Нарушение срока возврата очередной части займа дает основание заимодавцу требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст .811 ГК РФ ) . Из содержания п.2 ст. 811 ГК РФ не ясно , должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок , установленный договором , либо лишь за период , в течении
которого он пользовался заемными средствами . По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами.
Кроме этого, кредитные санкции могут быть прямо указаны во внутренних инструкциях банков .Обычно , как я уже отмечал , это неустойка или возмещение убытков .
Например , в случае несвоевременного перечисления долга банк начисляет пеню от суммы неуплаченных процентов и имеет
право расторгнуть кредитный договор и предъявить его к досрочному взысканию . Сумму начисленных процентов банк может списать с расчетного счета заемщика , если он ведется в банке , что должно быть предусмотрено кредитным договором . Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения неустойки ( штрафа, пени ), начисленных процентов по кредиту и основного долга , то , в первую очередь , погашается неустойка и проценты за пользование кредитом , а оставшаяся сумма
обращается в погашение основного долга ( ст. 319 ГК РФ ) . Проценты в окончательный расчет уплачиваются заемщиком не позднее установленной даты погашения последней суммы основного долга по данному кредитному договору . Конкретная дата погашения должна быть определена в договоре .
Что касается сроков исковой давности , предусмотренных для взыскания неустойки и возмещения убытков , то здесь произошли некоторые изменения . Если в кредитном договоре стороны предусмотрели взыскание неустойки за просрочку возврата кредита, то к требованиям о взыскании такой неустойки применялся по ГК РСФСР 1964 года сокращенный шестимесячный срок исковой давности ( ст.217 ГК РСФСР ) , что нельзя
сказать о возмещении убытков , к требованиям о взыскании которых применялся общий трехгодичный срок исковой давности .
По новому ГК РФ от 1995 года срок исковой давности как для возмещения неустойки , так и для возмещения убытков стал общим трехгодичным ( ст. 196 ГК РФ ).
Так , АО открытого типа "УМР - 2" обратилось в Высший Арбитражный суд Республики Калмыкия с иском к Калмыцкому коммерческому банку " Бумба " о взыскании сумм , списанных банком в безакцептном порядке с расчетного счета истца в счет погашения кредита , полученного индивидуальным частным предприятием "Нарна-Герл" . Решением от 11
апреля 1995 года арбитражный суд удовлетворил исковые требования по мотиву того , что срок действия кредитного договора еще не истек ; списание данной суммы произведено при отсутствии законных оснований и согласия клиента ; материалы дела свидетельствуют о наличии у заемщика возможности самому погасить кредит . Постановлением коллегии по проверке в кассационном порядке от 8 июня 1995 года решение отменено и в
иске отказано на том основании , что договором поручительства предусмотрено право банка списать в безакцептном порядке соответствующие суммы с расчетного счета поручителя .
На это постановление заместителем Председателя Высшего Арбитражного Суда РФ был принесен протест .
Президиум протест удовлетворил по следующим основаниям . В соответствие с кредитным договором от 22 апреля 1994 года номер 118 заключенным с Калмыцким коммерческим банком " Бумба " , индивидуальное частное предприятие получило кредит в сумме 20 млн . рублей со сроком возврата 22 июля 1994 года . Согласно пункту 15 упомянутого договора ,
погашение заемщиком кредита обеспечивалось договором поручительства от 22 апреля 1994 года номер 2 между кредитором и арендным управлением механизированных работ треста "Калмгражданстрой " , правоприемником которого является АО открытого типа "УМР -2" . Дополнительным соглашением от 22 июля 1994 года номер 1 и от 16 сентября 1994 года номер 2 кредитный договор был пролонгирован и установлен новый срок
возврата кредита - 1 ноября 1994 года .Следовательно до наступления указанного срока у кредитора не было правовых оснований считать обязательства заемщика по возврату кредита неисполненными и предъявлять к поручителю требования , связанные с неисполнением кредитного договора .
С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 187-189 АПК РФ Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ постановил : протест удовлетворить , постановление коллегии отменить и решение суда от 11апреля 1995 года оставить без изменения.
Заемщики - юридические лица , не выполняющие обязательства по своевременному возврату банковских ссуд , могут быть в судебном порядке признаны неплатежеспособными( банкротами ) . Ст 34 Закона РФ " О банках и банковской деятельности
в РСФСР " в новой редакции от 3 февраля 1996 года предусматривает , что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности . Кредитная организация вправе обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности ( банкротстве ) в отношении должников , не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности , в установленном федеральными законами порядке. Важно отметить ,что банкротство - мера исключительная , это последний " редут" в правовом регулировании предпринимательских отношений , когда использованы без успеха все иные правовые средства для урегулирования ситуации способами , нормальными для имущественного оборота .
Именно в таком качестве институт банкротства действует в странах с развитой экономикой . Зачастую при рассмотрении дел , которые были возбуждены по заявлениям как предприятий должников , так и их кредиторами , арбитражные суды были вынуждены отказать в признании предприятий- должников банкротами . Дело в том , что кредиторы , обращаются в арбитражный суд с заявлением о признании предприятия - должника банкротом , даже не попытавшись решить вопрос в обычном исковом порядке путем предъявления иска о взыскании задолженности по конкретному договору , а также убытков , причиненных неисполнением должником договорных обязательств . Это следствие правовой безграмотности многих руководителей предприятий и предпринимателей , незнание законодательства .
В соответствии с настоящим законодательством РФ " О несостоятельности ( банкротстве ) предприятий " от 19 ноября 1992 года , который действует в рамках , не противоречащих ГК РФ , в отношении должника применяются следующие процедуры : реорганизационные , ликвидационные и мировое соглашение . реорганизованные процедуры включают внешнее управление имуществом должника и санацию . К ликвидационным процедурам
относятся : принудительная ликвидация предприятия - должника по решению арбитражного суда и добровольная ликвидация несостоятельного предприятия - должника под контролем кредиторов . Ликвидация предприятия - должника осуществляется в процессе конкурсного производства ( ст. 2 Закона ) . Эффективное включение механизмов банкротства тормозится рядом объективных факторов . Можно говорить об экономичес-
ких , организационных , чисто правовых причинах , прямо скажем , нечастого обращения предприятий и организаций , выступающих в роли должников и кредиторов , в арбитражные суды с заявлением о возбуждении дел о своей собственной несостоятельности либо о банкротстве контрагентов по договорным обязательствам .
Одной из экономических причин , на мой взгляд , является явно неблагоприятный общий фон для " работы " законодательства о банкротстве Имеется в виду общий кризис неплатежей , поразивший нашу экономику .
В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредитные учреждения по кредитному договору принимают залог, банковскую гарантию , поручительство и обязательства в других формах , принятых банковской практикой .В банковской практике используют также такие виды обеспечения , как запрещение ликвидации и реорганизации предприятия должника без согласия банка , запрещение реализации объектов , на строительство которых взят кредит до полного возврата ссуды.
Раздел III ГК РФ " Общая часть обязательного права " предусматривает следующие виды обеспечения обязательств , применяемых к кредитному договору . Это : залог , поручительство , банковская гарантия , Закон РФ " О банках и банковской деятельности в РСФСР" предусматривает , что кредиты , предоставленные банком , могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества , в том числе государственных и иных ценных бумаг , банковскими гарантиями и иными способами , предусмотренными федеральными законами или договором .При
нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты , если это предусмотрено договором , а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке , установленном федеральным законом .
Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь , так и в сочетании . При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за его использование процентов . В банковской практике предусматривается кредит не обеспеченный ни какими обязательствами , так называемый
бланковый кредит , который предоставляется только надежным клиентам банка .
Понятие договора поручительства является традиционным для гражданского права РФ .Ранее аналогичная норм содержалась в ст. 203 ГК РСФСР 1964 года и в п.6 ст.68 Основ гражданского законодательства РФ 1991 года . В соответствии с ГК РФ в ст. 361 договор поручительства
возникает как соглашение между кредитором и поручителем , выступающим на стороне должника . Договор поручительства является односторонне обязывающим , консенсуальным и возмездным . Поручительство может быть и безвозмездным , если согласно ст . 423 ГК РФ это указано в договоре .
Это не означает , что поручитель не вправе требовать от должника возмещение убытков в случае исполнения обязанности . Содержанием договора поручительства является обязанность поручителя отвечать за исполнения должником обязательства полностью и в части . такая ответственность обычно выражается в уплате денежных сумм . поэтому в договоре должно быть определено , каким образом , какие суммы и при наступлении каких обстоятельств должен уплатить поручитель . Письмен-
ная форма является обязательной для договора поручения , что предусматривалось и ранее действующим законодательством . Ее несоблюдение означает недействительность договора , и соответственно , отсутствие обязательств поручительства . Ответственность поручителя перед кредитором должника зависит от содержания договора поручительства так как указанная норма предоставила правило установить договором субсидарную ответственность . Если в договоре поручительства или в специальных
правовых нормах нет такого указания , должник и его поручитель считаются солидарными должниками . Это означает , что кредитор имеет право предъявить требование об ответственности к должнику и поручителю совместно,к любому из них как в полном объеме с каждого , так и в части ( ст.323 ГК РФ ) . Не получив удовлетворения от кого-либо из них , кредитор вправе удовлетворить свои требования в неисполненной части к другому лицу .Только полностью исполненное или возмещенное обязательство погашает требования кредитора .Если в договоре поручительства установлена субсидиарная ответственность , то кредитор обязан до предъявления требований поручителю предъявить требование к основному должнику( Ст. 399 ГКРФ).Следовательно , кредитор вправе обратиться в этом случае к поручителю , если он не получил необходимого исполнения от должника , а также если должник отказал ему в возмещении либо срок для ответа должника истек . Если поручитель добровольно или под принуждением исполнял свои обязанности перед кредитором ,он занимает место кредитора в основном обязательстве с учетом правил , предусмотренных в ст. 365 ГК РФ .
Банковская гарантия - это обязательство , не зависимое от договора , исполнение которого он обеспечивает .При недействительности основного обязательства банковская гарантия сохраняет силу , а гарант может быть привлечен к ответственности перед кредитором .
Независимость банковской гарантии от основного обязательства проявляется и в том , что истечение срока исковой давности по обязательствам , обеспеченному банковской гарантией , не влечет истечения срока действия обязательства , вытекающего из банковской гарантии . Банковская гарантия является односторонней сделкой ,в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную
денежную сумму по представлении кредитору письменного требования о ее уплате ( ст.368 ГК РФ ).Характеристика банковской гарантии, как односторонней сделки , основывается на норме , устанавливающей правило о вступлении банковской гарантии в силу со дня ее выдачи , если иное не предусмотрено в гарантии ( ст. 373 ГК РФ ) . Российский законодатель называет в качестве гаранта лишь банки , иные кредитные организации или страховые организации. Банковская гарантия призвана
обеспечить надлежащее исполнения должником ( приниципалом) своего обязательства перед кредитором .
Залог является одним из распространенных способов обеспе-
чения обязательства и представляет собой договор между должником ( залогодателем ) и кредитором ( залогодержателем ) ,в силу которого залогодатель передает залогодержателю определенное имущество , за счет которого последний может удовлетворить свои требования в случае не исполнения обязательства . ГК РФ предусматривает возможность заложить любое
имущество , за исключением вещей , изъятых из оборота ( ст.336 ).
Таким образом , основные средства производства и предпри-ятия впервые стало возможным заложить . Залог охватывает вещи , их принадлежности , неотделимые плоды , если иное не предусмотрено законом или договором .Отделимые плоды включаются в предмет залога в случаях и пределах , обусловленных законом или договором .
Залог распространяется и на имущество , которое может стать
собственностью залогодателя в будущем ( п.6 ст.340 ГК РФ ). Следовательно , можно получить в банке ссуду на
выкуп квартиры под залог этой квартиры , которая станет собственностью залогодателя только после ее выкупа .
Гражданский кодекс предусматривает залог ценных бумаг.
Залог ордерных векселей осуществляется путем совершения передаточной надписи - индоссамента . Индоссированная ценная бумага вручается залогодержателю . Залог ценной бумаги , не передаваемой с помощью
индоссамента , совершается , если иное не предусмотрено законом или договором , путем вручения бумаги залогодержателю , залогодателю при этом выдается залоговое свидетельство .В тех случаях , когда залогом выступают денежные средства , находящиеся в банке , а не непосредственно у залогодателя , предметом залога становится право требования .
Гражданский кодекс России допускает залог имущественных прав.
Предметом залога не может быть требование , носящее личный характер, а также иные требования , носящее личный характер , а также иные требования , залог которых запрещен ( п. ст. 336 ГК ) .
Условия о залоге могут быть включены в договоре , по которому возникает обеспеченное залогом обязательство .
В договоре банковского кредитования указывается , что обеспечение своевременного возврата кредита гарантируется залогом строения ,
товаров , иного имущества . Договор о залоге может быть самостоятельным , то есть отдельным по отношению к договору , по которому возникает обеспеченное залогом обязательство . В таком договоре следует указать основное обязательство , его размер, сроки исполнения условия , предусматривающие вид залога ( залог товаров в обороте , заклад , залог прав и т. д. ) , состав и стоимость заложенного имущества, другие условия , вытекающие из особенностей данного вида залога либо
включенные по предложению одной из сторон . В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке .
Залог земли , предприятия в целом, транспортных средств или иного имущества, подлежащего государственной регистрации ,должен быть зарегистрирован в органе , осуществляющим такую регистрацию ( п. 1 ст. 131 ) .
Гражданский кодекс подробно регулирует права и обязанности
сторон . Обязательства , вытекающие из договора залога , во многом зависят от предмета и вида залога. В тех случаях , когда предмет залога передается залогодержателю , имеет место заклад. Здания , квартиры , сооружения и космические объекты сдаются в залог с оставлением имущества у залогодателя . У залогодателя может быть оставлено в качестве предмета залога и другое имущество . В тех случаях , когда в соответствии с заключенным договором имущество , составляющее предмет залога , передано залогодателем во временное пользование третьему лицу , считается что имеет место залог имущества с оставлением у залогодателя (п.3 ст.338 ГК РФ ) . Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства , если имущество , заложенное в обеспечении этого обязательства , утрачено не по его вине , а залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом , равным по стоимости .
Залогом должны обеспечиваться все требования кредитора -
залогодержателя , возникшие к моменту их предъявления . Среди этих требований нужно выделять :
а/ сумму основного долга по обязательству ;
б/ расходы , произведенные кредитором в связи с неисполнением обязательства , которые могут включать издержки , связанные с публичной реализацией имущества , проведением аукционов , конкурсов , выплату комиссионного вознаграждения и другие ;
в/ убытки кредитора , связанные с выплатой процентов , неустоек ;
г/ расходы кредитора , связанные с содержанием имущества .
Эти суммы подлежат возмещению за счет заложенного имущества , то есть все они относятся на счет залогодателя ( ст.337 ГК РФ ) .
Основанием для обращения взыскания на имущество является ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства залогодателем .
Это значит , что на заложенное имущества , взыскание может быть обращено только в случае , если будет установлена ответственность должника или третьих лиц на его стороне , за исполнение обязательства которыми несет ответственность должник . ГК РФ устанавливает судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество .
1. Закон РФ " О банках и банковской деятельности а РСФСР "
от 2 декабря 1990 г. в новой редакции от 3 февраля 1996 года .
2. Закон РФ " О залоге " от 29 мая 1992 года .
3. Закон РФ " О несостаятельности( банкротстве ) предприятий "
от 19 ноября 1992 года .
4. Закон РФ " О центральном банке РФ (банке России ) " от 2
декабря 1990 г. в новой редакции от 27 декабря 1995 г.
5. Инструкция от 26 октября 1993 г. номер 26-р " О кредитова-
нии юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ " .
6. Комментарий к ГК РФ , части 1 от 21 октября 1994 г. : М ., 1995 г.
7. Комментарий к ГК РФ , части 2 от 22 декабря 1995 г. : М., 1996 г.
8. " Гражданское право " : М ., 1993 г.
9. Павлодский Е. " Банковская гарантия " : "Экономика и жизнь "
номер 43.
10.Коротков П. " Коммерческие банки : достижения и проблемы ":
" Экономика и жизнь"
