СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
1. Процесс развития банковского сектора в РФ 4
2. Развития банковского кредитования физических лиц в РФ 8
3. Развитие системы рефинансирования ( кредитования) 11
Банка России
4. Перспективы развития банковской системы в сфере 16
кредитования
Заключение 19
Список литературы 20
Введение
Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но в то же время в России долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства (если взглянуть в суть данного определения, то все в стране «принадлежало народу», а государство «присматривало» за этой собственностью, то есть собственность практически была ничьей), и поэтому банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную кредитную политику.
В настоящее время банковский сектор России во многом может способствовать развитию приоритетных отраслей реального сектора экономики. Аккумулируя денежные средства населения, организаций, государства, банки способны трансформировать их в кредиты хозяйствующим субъектам промышленности, сельского хозяйства, наукоемких отраслей непроизводственной сферы, которые осуществляют разработку и внедрение инновационных технологий. При этом предоставляемые банковской системой ресурсы должны, прежде всего, финансировать инвестиционные процессы, связанные с качественным развитием капитальной базы предприятий. Таким образом, актуальным является создание условий для размещения банками денежных средств на долгосрочной основе.
Таким образом, вопрос развития системы банковского кредитования реального сектора экономики России достаточно актуален.
1. Процесс развития банковского сектора в РФ
Российский финансовый сектор является молодым в сравнении со своими западными и американскими «коллегами». Начав свое формирование в 1991 г. после распада СССР, к настоящему моменту отечественный банковский рынок полностью сформировался. Современная российская банковская система представляет собой двухуровневую структуру, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) и многочисленных коммерческих банков. Неотъемлемой частью кредитной системы являются как представительства иностранных финансовых институтов, так и легитимная база – неотъемлемое условие «здорового» функционирования рынка. Стоимость заемных средств на протяжении всего периода развития отечественного финансового сектора определялась рядом объективных и субъективных факторов. К числу первых можно отнести законодательную основу ведения бизнеса, конкурентную среду, отсутствие опыта в сфере коммерческого банкинга на начальном этапе его становления, международные кризисы на рынке капиталов; к числу последних – особенности «дикого рынка» и «неписанные» правила распределения доходов, т.е. высокую степень криминала на рынке в начале 90-х гг. прошлого века, значительный уровень коррупции в банковском секторе, а также тесную взаимосвязь суверенных единиц рынка в условиях глобализации мирового пространства. Весь период развития российского банковского сектора можно разделить на несколько этапов:
1. Период «дикого рынка»: 1990-1995 гг.
2. Период законодательного становления российской банковской системы: 1995-1998 гг.
3. Период преодоления последствий августовского кризиса 1998г.: 1998-2001 гг.
4. Период стремительного развития коммерческих банков: 2001-2007 гг.
5. Период всемирного кризиса subprime кредитования: август 2007-наше время [2, с. 123].
На первом этапе происходит базовое становление российского финансового сектора: появляются первые коммерческие банки, специализирующиеся на активном кредитовании отечественного бизнеса; формируется основа законодательного регулирования банковских операций; ЦБ РФ становится основным регулятором деятельности кредитных институтов. В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. Ставка рефинансирования, т.е. ставка, под которую ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам, в этот период многократно пересматривалась .
Ставка рефинансирования определяет все остальные процентные ставки в экономике и меняется в зависимости от темпа инфляции. В России в первые годы проведения реформ данный показатель был исключительно высоким, что объяснялось высоким уровнем инфляции.
Также ставка рефинансирования является мощным регулятором экономической активности: высокая ставка затрудняет получение кредитов и сдерживает инвестиции в производство. Для повышения привлекательности и доступности банковских кредитов, ЦБ РФ было необходимо снизить ставку рефинансирования. Поскольку на протяжении всего рассматриваемого периода кредитная ставка ЦБ РФ оставалась чрезвычайно высокой, то и стоимость заемных средств на российском рынке в несколько раз превышала аналогичные западные показатели. Только в конце 1993 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ стала положительной в реальном исчислении, т.е. больше процента инфляции.
К 1995 г. процесс экономического развития в России достигает «космических» размеров. Появляются тысячи средних и мелких компаний, специализирующихся на различных сферах бизнеса: производственные предприятия, фирмы в области предоставления услуг, коммерческие холдинги; происходит стремительное перетекание и перераспределение капитала, растет потребность в заемных средствах. Поскольку страновой рейтинг России продолжает оставаться низким, и иностранные инвесторы относят отечественную экономику к сектору высокорисковых инвестиций, основным источником получения заемного капитала для бизнесменов продолжают оставаться кредиты, выдаваемые банками за счет собственных средств. Ставка рефинансирования ЦБ РФ продолжает постепенно снижаться и к июню 1998 г. достигает отметки 60% . На фоне ее снижения постепенно дешевеют и заемные средства. В этот период на отечественном рынке широкое распространение приобретают кредиты в иностранной валюте, в частности, в долларах США. Процентные ставки по кредитам в зарубежной валюте более привлекательны с точки зрения заемщика и в условиях относительно стабильных курсов того периода более интересны с позиции рисков[3, с. 123].
С трудом достигнутая стабильность банковского сектора начинает резко колебаться и рушится в одночасье в августе 1998 г. Среди последствий кризиса – потеря доверия инвесторов к платежеспособности и конкурентоспособности экономической системы России. Международные рейтинговые агентства изменили рейтинг России по долгосрочным кредитам в иностранной валюте с CCC на SD (selective default – выборочный дефолт) в связи с невыплатой Россией в срок части долга бывшего СССР Лондонскому клубу. Также были снижены рейтинги российских коммерческих банков, что привело к серьезным затруднениям в сфере привлечения иностранных инвестиций и предоставления кредитов, резкому удорожанию стоимости заемных средств; спровоцировало рост требований и претензий к российским банкам. В результате кризиса усилился отток капитала из России, произошли серьезные нарушения в работе банковской системы,  сократился объем ВВП и инвестиций в российскую экономику, произошла глубокая дестабилизация состояния российской экономики, резко повысились темпы инфляции и др.
Прямые потери коммерческих банков вследствие отказа Правительства Российской Федерации от обслуживания своих долговых обязательств оценивались в 45 млрд. рублей [6].
При этом косвенные потери от неожиданной девальвации рубля оцениваются в десятки миллиардов рублей .
На преодоление последствий кризиса 1998 г. потребовались годы, и к началу XXI века можно было говорить о наличии некой стабильности на российском банковском рынке. Доверие инвесторов и иностранных кредитных организаций к отечественным банкам постепенно восстанавливается, страновой рейтинг и рейтинг эмитента повышается, стоимость заемных средств становится конкурентной. В 2001 – 2007 гг. деятельность российских банков выходит на новый уровень, появляются новые формы кредитования российских заемщиков, среди которых – международное фондирование. Распространенной формой финансирования становится выдача кредитов за счет средств, привлеченных под внешнеторговые контракты на международном рынке финансовых услуг либо в рамках синдицированных кредитов, предоставленных группой иностранных инвесторов для целей кредитования национальных заемщиков. Эти и другие формы финансирования с использованием современных банковских продуктов превращают банковские кредиты в один из наиболее выгодных и привлекательных источников заемного капитала.
Ситуация изменилась в августе 2007 г. с наступлением кризиса ипотечного кредитования в США (subprime кредитование). Очевидно, август – наиболее опасный