јвтоматизаци€ банковской де€тельности. Ѕанковские сети.

ћосковский »нженерно-‘изический »нститут
 афедра "ћатематическое обеспечение систем"
». ¬ладимирский
"ј¬“ќћј“»«ј÷»я ЅјЌ ќ¬— ќ…
ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“». ЅјЌ ќ¬— »≈ —≈“»."
–еферат по курсу "—ети передачи данных"
ѕреподаватель: √. ≈. ќкороченко
ћќ— ¬ј
1997
ќ√Ћј¬Ћ≈Ќ»≈
1. ќ—ќЅ≈ЌЌќ—“» ј¬“ќћј“»«ј÷»» ЅјЌ ќ¬— ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“». 3
1.1.  ќћѕ№ё“≈–»«»–ќ¬јЌЌџ≈ ЅјЌ ќ¬— »≈ —»—“≈ћџ Ѕ—. 4
1.2. ‘”Ќ ÷»» Ѕ— 5
1.3.  –»“≈–»» ¬џЅќ–ј Ѕ— 6
1.4. Ќ≈ ќ“ќ–џ≈ ’ј–ј “≈–»—“» » ѕќѕ”Ћя–Ќџ’ Ѕ— 8
2.  ќ–ѕќ–ј“»¬Ќџ≈ —≈“» ЅјЌ ќ¬ 10
2.1. “–≈Ѕќ¬јЌ»я    ќ–ѕќ–ј“»¬Ќќ… —≈“» ЅјЌ ј 10
2.2. ј–’»“≈ “”–ј  ќ–ѕќ–ј“»¬Ќќ… —≈“» ЅјЌ ј 11
2.3. »—ѕќЋ№«ќ¬јЌ»≈ »Ќ“≈√–»–ќ¬јЌЌќ… ѕ≈–≈ƒј„» ƒјЌЌџ’ 11
2.4. “≈Ћ≈ ќћћ”Ќ» ј÷»ќЌЌџ≈ “≈’ЌќЋќ√»» » ”—Ћ”√» ƒЋя ЅјЌ ќ¬— »’ —≈“≈… 13
2.5.  ќЌ –≈“Ќџ… ѕ–»ћ≈– ѕќ—“–ќ≈Ќ»я  ќ–ѕќ–ј“»¬Ќќ… —≈“» ЅјЌ ј
(—≈“№ ÷≈Ќ“–ќЅјЌ ј ¬ ¬ќЋќ√ƒ≈) 15
2.6. «ј Ћё„≈Ќ»≈ 18
3. —»—“≈ћџ ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“ 19
3.1. ЅјЌ ќ¬— »≈ ”—Ћ”√» Ќј ƒќћ” 19
3.2. ѕ–≈»ћ”ў≈—“¬ј —»—“≈ћџ "ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“" ѕ≈–≈ƒ “–јƒ»÷»ќЌЌџћ» —ѕќ—ќЅјћ»
ќЅ—Ћ”∆»¬јЌ»я 20
3.3. “≈Ћ≈ ќћћ”Ќ» ј÷»ќЌЌџ≈ —–≈ƒ—“¬ј ƒЋя —»—“≈ћ "ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“" 21
3.4. ѕ–ќ¬ј…ƒ≈–џ —»—“≈ћ ЁЋ≈ “–ќЌЌќ√ќ ƒќ ”ћ≈Ќ“ќќЅќ–ќ“ј 22
3.5. ѕ≈–—ѕ≈ “»¬џ –ј«¬»“»я —»—“≈ћ "ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“" 23
3.6. —»—“≈ћј "ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“" ‘»–ћџ »Ќ»—“ 24
4. »—ѕќЋ№«ќ¬јЌ»≈ ЅјЌ јћ» —≈“» INTERNET ¬  ќћћ≈–„≈— »’ ÷≈Ћя’ 27
4.1. –ќЋ№ INTERNET ¬ ЅјЌ ќ¬— ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“» 27
4.2. —ѕќ—ќЅџ »—ѕќЋ№«ќ¬јЌ»я INTERNET ‘»ЌјЌ—ќ¬џћ» ќ–√јЌ»«ј÷»яћ» 28
4.3. ѕ–≈»ћ”ў≈—“¬ј » Ќ≈ƒќ—“ј“ » INTERNET  ј  —–≈ƒџ ѕ≈–≈ƒј„» ‘»ЌјЌ—ќ¬ќ… »Ќ‘ќ–ћј÷»» 29
4.4. ¬«ј»ћќƒ≈…—“¬»≈ —  Ћ»≈Ќ“јћ» ЅјЌ ј „≈–≈« INTERNET. Ѕ≈«ќѕј—Ќќ—“№ –ј—„≈“ќ¬. 29
4.5. ‘»ЌјЌ—ќ¬јя »Ќ‘ќ–ћј÷»я ¬ —≈“» INTERNET 31
4.6. ѕ≈–¬џ≈ ѕ–»ћ≈–џ »Ќ“≈–ј “»¬Ќќ… –јЅќ“џ ‘»ЌјЌ—ќ¬џ’ ќ–√јЌ»«ј÷»… ¬ INTERNET 34
4.7. ѕ–»ћ≈– ЅјЌ ќ¬— ќ√ќ WWW-—≈–¬≈–ј ¬ –ќ——»» (—≈–¬≈– ЅјЌ ј "–ќ——»…— »…  –≈ƒ»“") 35
4.8. «ј Ћё„≈Ќ»≈. ѕ≈–—ѕ≈ “»¬џ –ј«¬»“»я. 36
5. ѕ–»ћ≈Ќ≈Ќ»≈ ЅјЌ ќћј“ќ¬ ƒЋя ј¬“ќћј“»«ј÷»» –ќ«Ќ»„Ќџ’ ќѕ≈–ј÷»… 38
5.1. ЅјЌ ќћј“џ 38
5.2. ѕќѕ”Ћя–Ќџ≈ ћќƒ≈Ћ» ЅјЌ ќћј“ќ¬ 39
5.3. –≈∆»ћџ –јЅќ“џ ЅјЌ ќћј“ќ¬ 40
5.4. —ѕќ—ќЅџ ѕќ—“–ќ≈Ќ»я —≈“» ЅјЌ ќћј“ќ¬ 40
5.5. «ј Ћё„≈Ќ»≈ 41
6. ј¬“ќћј“»«ј÷»я ћ≈∆ЅјЌ ќ¬— »’ ќѕ≈–ј÷»…. 42
6.1. ѕќƒ’ќƒџ   ѕќ—“–ќ≈Ќ»ё —»—“≈ћ ћ≈∆ЅјЌ ќ¬— »’ –ј—„≈“ќ¬ 42
6.2. Ќј÷»ќЌјЋ№Ќџ≈ —»—“≈ћџ ћ≈∆ЅјЌ ќ¬— »’ ¬«ј»ћќ–ј—„≈“ќ¬ 42
6.3. ћ≈∆ƒ”Ќј–ќƒЌјя —»—“≈ћј SWIFT 44
7. «ј Ћё„≈Ќ»≈ 47
1. ќ—ќЅ≈ЌЌќ—“» ј¬“ќћј“»«ј÷»» ЅјЌ ќ¬— ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“».
¬ последние годы банковска€ система нашей страны переживает бурное развитие.
Ќесмотр€ на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего
де€тельность банков, ситуаци€ неуклонно мен€етс€ к лучшему. ѕрошли времена, когда
можно было легко зарабатывать на спекул€тивных операци€х с валютой и
мошенничестве. —егодн€ все больше банков делает ставку на профессионализм своих
сотрудников и новые технологии.
“рудно представить себе более благодатную почву дл€ внедрени€ новых ком-
пьютерных технологий, чем банковска€ де€тельность. ¬ принципе почти все задачи,
которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаютс€ автоматизации.
Ѕыстра€ и бесперебойна€ обработка значительных потоков информации €вл€етс€ одной
из главных задач любой крупной финансовой организации. ¬ соответствии с этим
очевидна необходимость обладани€ вычислительной сетью, позвол€ющей обрабатывать
все возрастающие информационные потоки.  роме того, именно банки обладают
достаточными финансовыми возможност€ми дл€ использовани€ самой современной
техники. ќднако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на
компьютеризацию. Ѕанк €вл€етс€ прежде всего финансовой организацией,
предназначенной дл€ получени€ прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны
быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведени€. ¬ соответствии с
общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составл€ют не
менее 17% от общей сметы годовых расходов.
»нтерес к развитию компьютеризированных банковских систем определ€етс€ не
желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими
интересами.  ак показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить
прибыль лишь через определенный период времени, необходимый дл€ обучени€
персонала и адаптации системы к конкретным услови€м. ¬кладыва€ средства в
программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и
создание базы дл€ перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую
очередь, стрем€тс€ к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в
конкурентной борьбе.
Ќовые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым
компани€м изменить взаимоотношени€ с клиентами и найти новые средства дл€ из-
влечени€ прибыли. јналитики сход€тс€ во мнении, что новые технологии наиболее
активно внедр€ют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними
их принимают на вооружение страховые компании.
«адача, сто€ща€ перед всеми финансовыми организаци€ми, одинакова: интеграци€
унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. ƒэвид —тюарт,
главный консультант по новым технологи€м в Global Concepts, считает, что сегодн€
спрос на людей, понимающих в сет€х, выше, чем когда-либо прежде. ѕо его мнению, в
наше врем€ при устройстве на работу в банк предпочтение отдаетс€ программисту, а не
кассиру.
Ѕанковские компьютерные системы на сегодн€шний день €вл€ютс€ одной из
самых быстро развивающихс€ областей прикладного сетевого программного обес-
печени€. Ќужно отметить, что Ѕ— представл€ют из себ€ "лакомый кусочек" дл€ любого
производител€ компьютеров и ѕќ. ѕоэтому почти все крупные компании разработчики
компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.
¬ качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской де€-
тельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно
использование ќ— Unix и Ѕƒ Oracle); средства межсетевого взаимодействи€ дл€
межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или,
так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы,
использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.
1.1.  омпьютеризированные банковские системы Ѕ—.
¬ насто€щее врем€ Ѕ— позвол€ют автоматизировать практически все стороны
банковской де€тельности. —реди основных возможностей современной Ѕ—, основанных
на использовании сегодн€шних сетевых технологий, следует упом€нуть: системы
электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ѕќ межсетевого
взаимодействи€ дл€ организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа
к сетевым ресурсам дл€ работы с сет€ми банкоматов и многое другое.
Ќа мировом рынке существует масса готовых Ѕ—. ќсновной задачей, сто€щей перед
службой автоматизации западного банка, €вл€етс€ выбор оптимального решени€ и
поддержка работоспособности выбранной системы. ¬ нашей стране ситуаци€ несколько
ина€. ¬ услови€х стремительного возникновени€ новой дл€ –оссии банковской сферы
вопросам автоматизации поначалу удел€лось недостаточно внимани€. Ѕольшинство
банков пошло по пути создани€ собственных систем. “акой подход имеет свои
достоинства и недостатки.   первым следует отнести: отсутствие необходимости в
больших финансовых вложени€х в покупку Ѕ—, приспособленность Ѕ— к услови€м
эксплуатации (в частности к существующим лини€м св€зи), возможность непрерывной
модернизации системы. Ќедостатки такого подхода очевидны: необходимость в
содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем,
неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. ќднако есть
примеры приобретени€ и успешной эксплуатации российскими банками дорогосто€щих
банковских систем. Ќаиболее попул€рны сегодн€ смешанные решени€, при которых
часть модулей Ѕ— разрабатываетс€ компьютерным отделом банка, а часть покупаетс€ у
независимых производителей.
ќсновными платформами дл€ Ѕ— в насто€щее врем€ считаютс€:
1. Ћ¬— на базе ѕ  (10,7%);
2. –азличные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400
(11,1%);
3. ”ниверсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. -
57,8%) и др.
’арактерен переход на компьютерные платформы, которые работают по модели
"клиент-сервер" и используют ќ— UNIX.
1.2. ‘ункции Ѕ—
Ѕ—, обычно реализуютс€ по модульному принципу. Ўироко используютс€ спе-
циализированные мощные или универсальные компьютеры, объедин€ющие несколько
Ћ¬—. ¬ Ѕ— примен€етс€ межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального
офиса банка дл€ выполнени€ операций "электронных платежей". Ѕанковские системы
должны иметь средства адаптации к конкретным услови€м эксплуатации. ƒл€ поддержки
оперативной работы банка Ѕ— должна функционировать в режиме реального времени
OLTP (On-line Transaction Processing).
ѕеречислим основные функции Ѕ— (обычно они реализуютс€ в виде независимых
модулей единой системы):
? јвтоматизаци€ всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и
составление сводных отчетов.
? —истемы коммуникаций с филиалами и иногородними отделени€ми.
? —истемы автоматизированного взаимодействи€ с клиентами (так называемые системы
"банк-клиент").
? јналитические системы. јнализ всей де€тельности банка и системы выбора оп-
тимальных в данной ситуации решений.
? јвтоматизаци€ розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек.
? —истемы межбанковских расчетов.
? —истемы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.
? »нформационные системы. ¬озможность мгновенного получени€ необходимой
информации, вли€ющей на финансовую ситуацию.
“аким образом, мы видим, что люба€ банковска€ система представл€ет из себ€
сложный комплекс, объедин€ющий сотни отдельных компьютеров, Ћ¬— и √¬—.
1.3.  ритерии выбора Ѕ—
»так, самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую
€вл€етс€ выбор наилучшего решени€ из предлагаемых на рынке вариантов Ѕ— или выбор
стратегии разработки или модернизации существующей Ѕ—. –ассмотрим критерии такого
выбора.
“ребовани€ к сложной банковской системе существенно завис€т от объема опера-
ций, проводимых банком. ÷елью €вл€етс€ создание Ѕ—, котора€ обеспечивала бы
персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на
создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедрени€ Ѕ—.
»так, дл€ выбора наиболее удачного решени€ необходимо учитывать:
—тоимость Ѕ—. «десь следует обратить внимание на выбор вычислительной
платформы, сетевого оборудовани€ и ѕќ. Ќемаловажна и стоимость обслуживани€ и
сопровождени€ системы. ¬ажно учитывать стандартность платформы и число не-
зависимых поставщиков оборудовани€ и ѕќ. ќчевидно, что конкуренци€ поставщиков
увеличивает шансы найти более дешевое решение.
¬озможность ћасштабировани€. ¬ случае роста банка стоимость модернизации
при неудачном выборе резко возрастает. Ќеобходимо, чтобы выбранна€ вычислительна€
платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех част€х системы, где
это требуетс€.
»спользование существующих ресурсов. ќт эффективности использовани€ уже
имеющихс€ компьютеров, сетей и каналов св€зи существенно завис€т и затраты на
построение Ѕ—.
Ќаличие системы защиты информации. Ѕезопасность данных €вл€етс€ одним
из главных требований к Ѕ—. ƒолжна быть предусмотрена как устойчивость работы при
неправильных действи€х персонала, так и специализированные системы защиты от
преднамеренного взлома Ѕ— с корыстными или иными цел€ми. Ќа сегодн€шний день
безопасность Ѕ— так важна, что мы рассмотрим этот вопрос подробнее. —истема защиты
и безопасности информации в Ѕ— предполагает наличие:
1. —редства физического ограничени€ доступа к компьютерам Ѕ—
(идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.).
2. ѕредоставление полномочий, привилегий и прав доступа к Ѕ— на уровне
отдельного пользовател€ (сотрудника или клиента банка).
3. —редства централизованного обнаружени€ несанкционированных попыток
проникнуть к ресурсам Ѕ—, дающие возможность своевременно прин€ть
соответствующие меры.
4. «ащита данных при их передаче по каналам св€зи (особенно актуально при
использовании открытых каналов св€зи, например сети Internet). «десь воз-
можно использование "цифровой электронной подписи" и других крипто-
графических методов.
Ќадежность системы. ќтказы отдельных элементов Ѕ— не должны приводить к
ее полному выходу из стро€.  роме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость
работы Ѕ— в услови€х дестабилизирующих факторов (например помех в лини€х св€зи
или ошибочных действий персонала банка).
Ќаличие средств восстановлени€ при сбо€х. ¬ Ѕ— должны быть предусмотрены
средства дл€ прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и
отказов оборудовани€ (таких как: повреждений и перегрузок каналов св€зи; перегрузок
устройств внешней пам€ти; нарушени€ целостности Ѕƒ; попыток несанкционированного
доступа в систему и т.д.)
¬озможность адаптации к изменени€м финансового законодательства или
структуры банка и другим событи€м.
¬озможность работы в режиме реального времени. ¬ насто€щее врем€ системы
типа OLTP (On-line Transaction Processing) станов€тс€ все более распространенными при
создании Ѕ—. ¬недрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но
преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. ƒл€ создани€ систем
этого типа могут быть использованы:
1. ћощные универсальные компьютеры и мини-Ё¬ћ, например, фирм IBM, DEC,
NCR и др.( до 70% систем). ¬озможности OLTP реализуютс€ с помощью
дополнительного к стандартному ѕќ.
2. —пециализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-
tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем).
ƒл€ SFT-компьютеров прин€то включать OLTP непосредственно в ќ—
(например, дл€ компьютеров типа NonStop фирмы Tandem).
√лавное, что отличает компьютеры фирмы Sequent - это организаци€ симмет-
ричной параллельной работы процессоров с минимальной потерей их производительно-
сти. ѕрикладное ѕќ дл€ компьютеров Sequent разрабатываетс€ известной фирмой
Oracle.  роме Ѕ—, компьютеры, Symmetry 2000 примен€ютс€ дл€ CASE-технологий.
¬ качестве примера рассмотрим параметры модели Symmetry 2000 (данные 1994
г.): 200 транзакций в секунду дл€ Ѕƒ объемом 50 √байт под управлением —”Ѕƒ Oracle
при «ќ-процессорной организации. —истема из двух компьютеров Symmetry 2000
позволила достигнуть рекордной (дл€ 1994 года) производительности - до 1000
транзакций в секунду. ѕри этом в компьютерах фирмы Sequent примен€ютс€: процес-
соры типа 486 с тактовой частотой 25-50 ћ√ц; интерфейсы SCSI и VME-bus; ќ—
UNIX.
Ќаличие дополнительных функциональных возможностей Ќапример, в наи-
более современных Ѕ— реализован автоматизированный ввод финансовой документации
на основе методов оптического распознавани€ образов.
1.4. Ќекоторые характеристики попул€рных Ѕ—
¬ насто€щее врем€ не существует универсальной Ѕ— , которую можно было бы
автоматически установить в произвольном банке. ћожно лишь привести некоторые
примеры характеристик и особенностей удачных и попул€рных Ѕ—. (табл. 1)
“аблица 1.
’арактеристики попул€рных банковских систем
’арактеристики
Ќазвание
IBS-90
Winter
Partners
Inc.
Bankier
CSBI
Atlas Internet
Syst. Corp.
IBIS Bruce
Payne Con-
cultants
BIS mi-
dasABC BIS
Bank Systems
Platen IMS
Business Sys-
tems
Bankware
Interlog
Ќазначение и
функции
»нтегриро-
ванна€ Ѕ—
»нтегриро-
ванна€ Ѕ—
ћеждунаро
дные бан-
ковские
операции
»нформацион
ные и банков-
ские операции
ћеждународ-
ные банков-
ские операции
»нтегриро-
ванна€ Ѕ—
»нтегриро-
ванна€ Ѕ—
 омпьютерные
платформы
VAX
IBM AS/400.
HP RISK,
VAX, IBM
PC, Sun
Spark
Tandem
NonStop
EXT
IBM-370,
NCR
9000/10000
UNISYS
IBM AS/400
IBM RS/6000,
HP RISC, Sun
Spark, IBM
PC
VAX
ќперационна€
среда
VMS
UNIX,
Netware
Gkardian
MVS, VSI,
DOS, DOS/VS
SSP, CPF
UNIX
VMS
ѕоддержка
€зыков про-
граммировани€

—”Ѕƒ Prog-
ress
TAL
COBOL
RPG-2, RPG-3
—”Ѕƒ Prog-
ress
SQL
¬озможные
адаптации
ƒа
ƒа
ƒа
*
He специфи-
цируетс€
ƒа
ƒа
„исло установок
(/включа€
–оссию)
25
140
50/1
200/2
700
45
*
√од первой
установки
1990
1991
1985
1974
1976
1987
*
÷ена, тыс.$.
150-500
ѕо соглашению
»нтерфейсы
SWIFT
SWIFT
SWIFT
SWIFT.
CHIPS, VISA
и др.
SWIFT
* - нет данных
2.  ќ–ѕќ–ј“»¬Ќџ≈ —≈“» ЅјЌ ќ¬
 орпоративна€ сеть банка представл€ет собой частный случай корпоративной
сети крупной компании. ќчевидно, что специфика банковской де€тельности предъ€вл€ет
жесткие требовани€ к системам защиты информации в компьютерных сет€х банка. Ќе
менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость
обеспечени€ безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный
сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. », наконец, требуетс€
обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие
прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.
2.1. “ребовани€ к корпоративной сети банка
ћожно выделить следующие основные требовани€ к корпоративной сети банка:
? —еть объедин€ет в структурированную и управл€емую замкнутую систему все
принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьютеры и
локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны,
факсы, офисные ј“—, сети банкоматов, онлайновые терминалы.
? ¬ сети обеспечиваетс€ надежность ее функционировани€ и мощные системы защиты
информации. “о есть, гарантируетс€ безотказна€ работа системы как при ошибках
персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.
? —уществует отлаженна€ система св€зи между банковскими отделени€ми разного уров-
н€ (как с городскими отделени€ми, так и с иногородними филиалами).
? ¬ св€зи с современными тенденци€ми развити€ банковских услуг (например, об-
служивание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и он-лайновым
терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых
точках, круглосуточные операции с акци€ми клиентов) по€вл€етс€ потребность в
специфичных дл€ банков телекоммуникационных решени€х. —ущественную роль
приобретает организаци€ оперативного, надежного и безопасного доступа удаленного
клиента к современным банковским услугам.
2.2. јрхитектура корпоративной сети банка
 аса€сь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно от-
метить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуальной на сегодн€
дл€ российских банков €вл€етс€ топологи€ "звезда", проста€ или многоуровнева€, с
главным офисом в центре, соединенным с региональными отделени€ми. ѕреобладание
этой топологии определ€етс€ следующими факторами:
? ѕрежде всего, самой структурой банковских организаций. (Ќаличием региональных
отделений и большим объемом передаваемой между ними информации.)
? ¬ысокой стоимостью аренды каналов св€зи. Ќужно иметь в виду, что обычно при
организации св€зи с удаленными отделени€ми практически не используютс€
коммутируемые телефонные каналы. «десь необходимы высокоскоростные и надеж-
ные линии св€зи.
? ¬ странах ¬осточной ≈вропы и —Ќ√ в пользу применени€ топологии "звезда"
действует дополнительный фактор Ч недостаточно развита€ инфраструктура те-
лекоммуникаций и св€занные с этим трудности в получении банком большого числа
каналов св€зи. ¬ этих услови€х особенно важным становитс€ внедрение экономичных
решений, существующих на мировом рынке, а иногда и специально доработанных дл€
соответстви€ услови€м развивающихс€ стран.
¬ общем случае, когда возникает необходимость св€зывать региональные офисы
друг с другом напр€мую, приобретает актуальность топологи€ "каждый с каждым". ѕо
своей сути эта топологи€ отличаетс€ повышенной надежностью и отсутствием
перегрузок. ѕрактически могут быть реализованы многочисленные смешанные варианты
топологий, как в случае "децентрализованного главного офиса", когда различные отделы
центрального офиса банка Ч расчетный, кредитный, аналитический, технический или
любой другой Ч наход€тс€ в разных здани€х.
¬ некоторых европейских странах существуют общенациональные конфигурации,
когда корпоративные сети отдельных банков образуют "суперзвезду" с межбанковским
расчетным центром в качестве вершины телекоммуникационной банковской иерархии.
Ётот вопрос напр€мую св€зан с выбором системы межбанковских взаиморасчетов и
будет рассмотрен ниже.
2.3. »спользование интегрированной передачи данных
–ассмотрим вкратце решени€ компании RAD Data Communications, традиционно
ориентированной на европейский рынок.
ќсновна€ современна€ тенденци€ развити€ банковских сетей в ≈вропе, как и
корпоративных сетей вообще, - переход к интегрированной передаче данных и речи (по
экспертным оценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 72% от общего Ч
против 22% в 1989 г.). ƒанные, голос (телефонные разговоры), факсы и видео-
информаци€ передаютс€ по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное
снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. «десь важную роль играют сети
ј“ћ.
“ехнически это осуществл€етс€ путем мультиплексировани€, интегрированной
передачи и последующего демультиплексировани€ отдельных информационных потоков.
–азличные классы мультиплексоров позвол€ют интегрировать информационные потоки
различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от
крупных региональных офисов по каналам от 9,6  бит/с до 2,048 ћбит/с и выше. ¬
конкретных приложени€х возможно применение дополнительных встроенных в
мультиплексоры механизмов, повышающих эффективность использовани€ полосы
пропускани€ канала св€зи. ћультиплексоры с опцией Day/Night Configuration работают с
учетом разницы в характере дневного и ночного трафика (больше каналов голоса Ч
днем, а каналов данных Ч ночью). јдаптивные мультиплексоры отвод€т всю полосу
речевого канала под передачу данных, если речевой трафик отсутствует, ћеханизм
динамичного разделени€ полосы пропускани€ по каналам повышает эффективность
путем отслеживани€ состо€ни€ каналов: полоса пропускани€ распредел€етс€ по
"активным" каналам по мере необходимости. ƒалее, благодар€ специальной технологии
silence suppression, во врем€ пауз в телефонных разговорах передаютс€ другие потоки
данных, голос, факсы и трафик LAN.
¬ результате использовани€ интегрированной передачи очевидна существенна€
экономи€ в использовании самого дорогосто€щего ресурса сети Ч каналов св€зи.
ƒополнительные выгоды дает одновременное с интеграцией уплотнение инфор-
мации, в первую очередь, речи. Ќапример, одна из самых современных технологий
компрессии голоса MP-MLQ, впервые реализованна€ в мультиплексорах компании RAD
Data Communications, позвол€ет практически без потери качества звучани€ речи
одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу
64  бит/с.
ѕрименение интегрированной передачи информационных потоков позвол€ет
обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информационных услуг при
оправданных расходах на их поддержание.  роме того, телефонные разговоры между
региональными отделени€ми превращаютс€ во внутрифирменные, что обеспечивает
лучший контроль и безопасность.
2.4. “елекоммуникационные технологии и услуги дл€ банковских
сетей
‘акторы, вли€ющие на выбор технологии передачи информации, нос€т эко-
номический, географический и политический характер и св€заны, в первую очередь, с
политикой национальных телекоммуникационных компаний. Ќапример, в √ермании и
јвстрии, где операторы сетей св€зи последовательно вкладывали средства в развитие
услуг ISDN, банковские сети построены с использованием этой технологии. ¬
латиноамериканских странах и в т€готеющих к американскому рынку »спании и ѕор-
тугалии банковские сети (например, Banco de Espana, Lloyds в »спании, Caixa de
Depositos Gerais, Montepio Geral в ѕортугалии, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco
de Brazil и многие другие в Ѕразилии) построены на цифровых лини€х и оборудовании
’.25 с постепенным переходом к технологии Frame Relay. Ѕолее близкий пример Ч
развитие корпоративных банковских сетей на ”краине. ќбобща€ опыт нескольких
украинских банков (Ќационального Ѕанка ”краины, ѕром»нвестЅанка, Ѕанка "”краина",
”кр—оц-Ѕанка, ѕ–»¬ј“ЅјЌ а), отметим, что эти сети пока построены на аналоговых
лини€х с модемной св€зью по протоколу ’.25. ¬ самое ближайшее врем€ предполагаетс€
модернизаци€ банковских телекоммуникационных систем путем перехода к
спутниковым частным каналам св€зи, на базе технологии Frame Relay с интегрированной
передачей речи и данных. ’арактерна€ особенность банковских коммуникаций на
”краине Ч широкое использование стандарта ’.400 дл€ электронной системы
межбанковских платежей с электронной подписью и шифрованием электронного
документа.
¬ общем случае корпоративна€ сеть может быть построена на самых различных
каналах св€зи Ч от выделенных линий (аналогових и цифровых) до коммутируемых
цифровых ≈1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и
микроволновых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN,
’.25, Frame Relay и ј“ћ.
ѕеречислим вкратце некоторые полезные дл€ банков технологические воз-
можности различных телекоммуникационных технологий.
¬ажна€ особенность сетей ISDN Ч технологи€ Bandwidth-on-Demand ("полоса
частот по требованию"), предоставление и оплата необходимой полосы пропускани€
канала св€зи по мере потребности Ч это актуально в часы резкого возрастани€ трафика в
сети, например, перед закрытием операционного дн€. ƒругое приложение технологии
ISDN Ч технологи€ Connection-on-Demand ("св€зь по требованию"), применима€ дл€
св€зи с совсем небольшими отделени€ми или удаленными абонентами (например в
системах банк-клиент) и удобна€ в услови€х малоинтенсивного и эпизодического
трафика по каналу св€зи. ќрганизаци€ "св€зи по требованию" возможна и на коммути-
руемых модемных лини€х Ч при более низких скорост€х.
—ети ’.25, передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще
всего аналоговые) каналы, отличаютс€ особой надежностью и сохран€ют свою
актуальность дл€ св€зи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые
терминалы зачастую выпускаютс€ со встроенными портами ’.25.  роме того
использование этого типа сетей актуально в российских услови€х.
“ехнологи€ Frame Relay близка к ’.25. ќтличаетс€ быстродействием и воз-
можностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса.  роме того,
протокол Frame Relay позвол€ет эффективно передавать неравномерный по времени
(bursty) трафик.
ќчень выгодным €вл€етс€ использование так называемой виртуальной частной
сети, построенной частично или полностью на основе аренды услуг сетей общего
пользовани€.
≈ще больше преимуществ у концепции наложенных сетей. ќпределенным
образом сконфигурированное телекоммуникационное оборудование (к примеру,
мультиплексоры) дает возможность в рамках частной корпоративной сети получать, к
примеру, услуги ISDN даже по аналоговым арендованным лини€м. »ли же возможно св€-
зать банкоматы наложенной сетью ’.25, не стро€ собственную общенациональную сеть
стандарта ’.25. Ёта концепци€ особенно актуальна на восточноевропейском и
российском рынке, поскольку она открывает пользовател€м доступ к новейшим техно-
логи€м св€зи в услови€х элементарной нехватки как низкоскоростных, так и
магистральных каналов св€зи.
2.5.  онкретный пример построени€ корпоративной сети банка
(—еть ÷ентробанка в ¬ологде)
14 июн€ 1996 г. в ¬ологде √лавное ”правление ÷ентрального Ѕанка по ¬оло-
годской области совместно с московской компанией IBS и вологодской фирмой "—¬“-
компьютерные технологии" провели дл€ представителей крупнейших российских
компьютерных изданий презентацию проекта "—етева€ инфраструктура дл€ √лавного
”правлени€ ÷ентрального Ѕанка –оссийской ‘едерации по ¬ологодской области",
посв€щенную сдаче в эксплуатацию основной части корпоративной сети √” ÷Ѕ.
ѕонима€ необходимость обладани€ вычислительной сетью, позвол€ющей
обрабатывать все возрастающие информационные потоки, управление информатизации
√” ÷Ѕ –‘ по ¬ологодской области совместно с фирмой —¬“ и компанией BS
разработали проект по созданию новой сетевой инфраструктуры √” ÷Ѕ.  онечно,
сетева€ инфраструктура в √” ÷Ѕ существовала и до начала разработки и реализации
нового проекта, однако существующа€ сеть выработала свои возможности (несмотр€ на
наличие достаточно большого числа современных компьютеров). ¬ ее состав входило
разрозненное оборудование дл€ сетей типа Ethernet, Arcnet и даже на отдельном участке
100VG-AnyLAN.  роме того, даже не все здани€ √” были св€заны в комплекс. –еальна€
скорость передачи данных была невысокой.
Ѕанковска€ система ¬ологодской области последние п€ть лет активно раз-
вивалась, и сегодн€ на ее территории функционирует более 70 кредитных учреждений, в
том числе, 20 коммерческих банков. —истема электронных расчетов в ¬ологде стала
внедр€тьс€ одной из первых в этом регионе. ¬ основе она имеет широко используемую
в банках области автоматизированную банковскую систему "ќпердень коммерческого
банка", разработанную местными специалистами и адаптированную затем дл€ √” ÷Ѕ.
98% всех расчетов провод€тс€ день в день (реальное врем€ прохождени€ платежа даже
при старых технических решени€х составл€ло от нескольких минут до полутора часов).
Ќа сегодн€ ключевым моментом в построении системы электронных расчетов √” ÷Ѕ по
¬ологодской области, €вл€етс€ использование компьютеров A-series фирмы Unisys. √”
÷Ѕ самосто€тельно ведет работы в направлении технологии клиент-сервер с
использованием в серверной части —”Ѕƒ Oracle, а в клиентской - —”Ѕƒ Gupta. ѕри
этом примен€ютс€ CASE-средства обеих —”Ѕƒ. –азвертывание новых технологий
ведетс€ на недавно приобретенном суперсервере фирмы Tricord. ѕроход€т обкатку
технологии документооборота с использованием системы Lotus Notes.
≈ще одно важное направление де€тельности √” - оперативный и нагл€дный
анализ и управление банковской системой в регионе. ƒл€ решени€ этой проблемы на
базе —”Ѕƒ Oracle построены информационные мосты, которые позвол€ют собирать
базы данных по электронным расчетам и по различным показател€м де€тельности
банков. Ёта информаци€ позвол€ет руководству √” оперативно получать справки и
вмешиватьс€ в де€тельность коммерческих банков.
ѕри выборе подр€дчиков √” ÷Ѕ был проведен тщательный анализ компаний,
способных реализовать проект. ¬ыбор IBS из четырех претендентов (рассматривались
также фирмы "јй-“и", "Ћанит" и "Ёкопрок") был определен динамизмом, который
показала на начальном этапе работ команда IBS.
“ребовани€, которые предъ€вл€лись к разрабатываемой системе, были следую-
щими:
? использование открытой сетевой архитектуры;
? использование технологии структурированных кабельных систем как минимум с 15-
летней гарантией;
? обеспечение высокой производительности;
? обеспечение максимального уровн€ надежности;
? возможность использовани€ любой технологии передачи данных на любом участке
сети;
? наличие четкого плана миграции к ј“ћ-технологии;
? обеспечение выхода в глобальную банковскую сеть, котора€ должна объединить все
областные управлени€ ÷Ѕ, и в сеть области;
? наличие развитой системы управлени€ сетью;
? наличие комплекса анализаторов и экспертных систем, обеспечивающих беспере-
бойное функционирование сети и выдачу рекомендаций по устранению возникающих
неисправностей системы.
¬ итоге при реализации проекта были использованы едина€ структурированна€
кабельна€ сеть дл€ передачи данных и телефонии с пожизненной гарантией на ее
компоненты; коммутируемые и некоммутируемые линии Ethernet и FDDI; технологии
дублированных св€зей (resilient links) и дублированных подключений серверов; системы
дублировани€ питани€, вплоть до питани€ самых простых концентраторов, что
обеспечивает бесперебойную работу системы даже в аварийных услови€х.
Ќова€ сеть позвол€ет производить настройку ее конфигурации при перемещении
рабочих мест, что уже принесло свои плоды, когда практически сразу после ее запуска, в
св€зи с большим ремонтом, около 10 подразделений √” были вынуждены помен€ть свою
дислокацию.
«адачи анализа и мониторинга сети осуществл€ютс€ с помощью оборудовани€
семейства Sniffer Expert Analyzer компании Network General, которое способно
непрерывно сканировать сеть, вы€вл€€ более 200 признаков некорректного функ-
ционировани€, обобщенных компанией за более чем дес€тилетнюю историю, и давать
рекомендации по их устранению. ƒл€ управлени€ всеми активными устройствами сети
используютс€ интегрированна€ система сетевого администрировани€ на базе продуктов
SunNet Manager компании SunSoft и Transcend Enterprise Manager for UNIX компании
3Com.
«ащита информации реализована с помощью архитектуры LSA (LAN Security
Architecture) компании 3Com. –ежим Disconnect unauthorized device запрещает
подключение неизвестных устройств и несанкционированное перемещение устройств.
≈ще одним фактором, повышающим информационную безопасность, €вл€етс€ воз-
можность построени€ виртуальных локальных сетей (VLAN), предоставл€ема€ уст-
ройствами LANplex 2500 и LANplex 6000.
—еть св€зывает около 300 рабочих мест.  омплекс из трех зданий √” ÷Ѕ св€-
зываетс€ со зданием ¬÷, наход€щимс€ от него на рассто€нии четырех километров,
устойчивым к отказам двойным кольцом линий FDDI, обеспечивающим скорость
передачи информации 100 ћбит/с. ѕараллельно этому кольцу планируетс€ использовать
дублирующий телекоммуникационный канал, обеспечивающий скорость передачи ин-
формации 2 ћбит/с. “акими же каналами планируетс€ св€зать этот комплекс с – ÷ г.
„ереповца и с глобальной банковской сетью ’.25.
¬ажно, что переход на новую сеть зан€л всего два дн€ без остановки де€тельности
√”.
¬ результате проведенной работы были улучшены такие параметры сетевой
структуры √”, как пропускна€ способность сети, ее защищенность и гибкость, воз-
можность свободного наращивани€ сети.
2.6. «аключение
¬ услови€х повышенных требований к надежности, безопасности и скорости
передачи данных в банковских корпоративных сет€х используетс€ самое современное
телекоммуникационное оборудование и передовые технологии.
’арактерно использование интегрированной передачи информации. ѕри работе с
сетью банкоматов примен€ют сети X.25. ƒл€ св€зи с удаленными отделени€ми
характерно использование сетей с топологией "звезда". ѕри этом дл€ их построени€
часто используютс€ сети общего назначени€ или специализированные национальные
банковские сети (в российских услови€х до недавнего времени широко примен€лась
св€зь по сети Relcom).
—овременное телекоммуникационное оборудование, будучи многофункцио-
нальным и "прозрачным" дл€ различных протоколов, позвол€ет строить частную банков-
скую сеть, использу€ все преимущества этих протоколов.
¬ –оссии и других странах —Ќ√ к сожалению системы национальных телеком-
муникаций развиты слабо. ¬ основном используетс€ морально устаревшее оборудование.
ѕоэтому банкам приходитс€ вкладывать средства в построение своих собственных
систем св€зи.
3. —»—“≈ћџ ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“
3.1. Ѕанковские услуги на дому
Ѕанкоматы были первой попыткой банков обойти ограничени€ на осуществление
расчетов из-за того, что отделени€ открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на
их содержание. «атем по€вились услуги по телефону. ѕримерно полтора года назад
возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали пре-
доставл€ть банковские услуги на дому с помощью специ€лизированных систем "банк-
клиент". —начала такие услуги предоставл€лись только по закрытым частным каналам. ¬
насто€щее врем€ ситуаци€ мен€етс€ в сторону использовани€ Internet. —ейчас наиболее
попул€рны смешанные решени€.
≈сть три модели оказани€ банковских услуг на дому, кажда€ из которых возлагает
различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:
1. Ѕанк предоставл€ет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решени€. ѕри
этом может использоватьс€ система "банк-клиент", разработанна€ самим банком или
специализированной фирмой производ€щей ѕќ.
2. ѕосредник или провайдер услуг, например Intuit Services, берет на себ€ от-
ветственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то врем€, как банк отвечает
за наполнение.
3. ѕредоставление услуг на дому с помощью Internet. ¬ данном случае интерфейс
представл€ет собой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а
наполнение зависит от банка. ¬ообще говор€, через узел Web финансовые институты
могут предложить широкий спектр услуг. “аких, например, как представление
оперативной информации о финансовых новост€х, возможность управлени€ счетами,
электронна€ почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.
—хема использовани€ системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или раз-
рабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставл€ет доступ к ней своим
клиентам.
— точки зрени€ реализации финансовых услуг дл€ банков система "банк-клиент"
не представл€ет собой ничего принципиально нового, основные изменени€ касаютс€
организационной сферы де€тельности. —истема "банк-клиент" позвол€ет всего лишь
исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру
передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в
электронную форму. —опутствующие этому процессу операции идентификации и
аутентификации документа тоже выполн€ютс€ автоматически. ¬ дальнейшем документ в
электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные сущест-
вующей банковской технологией, что и бумажный документ.
Ќе следует ожидать немедленной пр€мой выгоды от внедрени€ системы за счет
сокращени€ персонала или подобных мер. Ќа первых порах эксплуатаци€ системы
потребует денег, выделени€ техники и обучени€ сотрудников дл€ ее обслуживани€.
¬озврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной
системы.
3.2. ѕреимущества системы "банк-клиент" перед традиционными
способами обслуживани€
ƒл€ клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным
образом мен€ет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом.
ѕеречислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными
способами обслуживани€ :
? ” банка по€вл€етс€ возможность работать с клиентом практически круглосуточно и
при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.
?  лиент может осуществить платеж не выход€ из офиса. — учетом транспортных
проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Ѕолее
того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть
территориально прив€занным к обслуживающему его банку. ” него по€вл€етс€
возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставл€емых
услуг, а не по степени территориальной близости. ¬ результате усиливаетс€
конкуренци€ между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк,
и его клиенты.
? ¬торым чрезвычайно важным дл€ клиента следствием использовани€ системы
"банк-клиент" оказываетс€ по€вление у него строгой и надежной системы реализации
и учета его внешнего документооборота.  ачественна€ система "банк-клиент"
позвол€ет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его
клиентами. «ачастую эта система дл€ предпри€ти€ €вл€етс€ первым современным
инструментом, а дл€ некоторых, и первым средством внутренней автоматизации.
ќказываетс€, что почти весь спектр банковских услуг может быть автомати-
зирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими кли-
ентами. ќграничени€ обусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение
финансовых операций автоматизированной системе.
3.3. “елекоммуникационные средства дл€ систем "банк-клиент"
¬ообще говор€, существует множество систем телекоммуникации, пригодных дл€
использовани€ в системе "банк-клиент". ƒл€ взаимодействи€ в режиме on-line могут
примен€тьс€: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объ€влений, World Wide
Web (WWW) - ¬семирна€ ѕаутина и целый р€д систем электронной почты. ќднако у
каждой из них есть свои недостатки и ограничени€, затрудн€ющие их использование.
¬опрос выбора режима работы системы также далеко не прост. —истемы, ра-
ботающие в режиме on-line, очень удобны при организации распределенного доступа к
информации. ќднако, при отсутствии надежных и устойчивых каналов св€зи (что, к
сожалению, характерно дл€ нашей страны) накладные расходы на поддержание
работоспособности распределенной системы возрастают настолько, что их
использование становитс€ нецелесообразным.  роме того, немаловажно, что дл€ экс-
плуатации on-line системы требуетс€ в 5-10 раз больше физических или виртуальных
каналов, чем в off-line системах. ѕри этом необходимо, чтобы их пропускна€
способность была выше, чем в случае использовани€ off-line систем.
—ейчас можно встретить примеры использовани€ практически любого вида св€зи.
—реди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые
телефонные линии св€зи (в том числе систему "»скра-2" и сотовые телефоны), сети ’.25
("—принт", "»нфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии св€зи
(например, систему SkyLink фирмы Livewire Digital, работающую через систему
спутников Inmarsat).
—реди систем электронной почты следует отметить две, дл€ которых существуют
четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и ’.400. —еть Internet
предназначена в первую очередь дл€ передачи некоммерческой информации, поэтому
только ’.400 в полной мере отвечает требовани€м систем распределенного
документооборота. ќднако, не следует забывать о существовании частных реализаций
почтовых систем. —тандарты описывают виды сервиса, предоставл€емого клиентам, и
протоколы взаимодействи€ различных подсистем. ј частна€ реализаци€ может
использовать лишь некоторые необходимые виды сервиса и при этом вполне
удовлетвор€ть потребности конкретной прикладной системы.
ƒл€ достижени€ требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов
’.400 есть специальный документ, описывающий правила обмена информацией между
абонентами почтовой системы. ќн называетс€ "Ёлектронный обмен данными" (Electronic
Data Interchange, EDI) и имеет обозначение ’.435. ≈го функци€ - обеспечение надежной
транспортировки электронных документов от одной прикладной системы к другой, с
соблюдением их целостности и конфиденциальности.
Ќельз€ не отметить такой важной возможности, как использование Internet в
качестве среды передачи данных дл€ систем "банк-клиент". Ётот вопрос будет подробно
рассмотрен ниже (пункт 5.3)
3.4. ѕровайдеры систем электронного документооборота
ћожет показатьс€, что банку, имеющему большое число пользователей системы
"банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему.
Ќа самом деле это не так. ќказываетс€, что целесообразно воспользоватьс€ услугами
специализированной фирмы-провайдера. ѕричины, по которым банку выгоднее
использовать средства св€зи, предоставл€емые независимым провайдером таковы:
? –ост числа клиентов требует посто€нного увеличени€ количества и качества линий
св€зи. —читаетс€, что дл€ обеспечени€ удовлетворительного времени соединени€
нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. ѕровайдер
может обеспечить ровно столько линий св€зи, сколько необходимо в данный момент.
? ќбслуживание удаленных клиентов требует подключени€ к сет€м ’.25. ¬ боль-
шинстве случаев в –оссии используетс€ св€зь с помощью двух сетей: "—принт" и
"»нфотел" или "–оснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного
доступа дл€ клиента.
? —истема предъ€вл€ет жесткие требовани€ к надежности всех ее компонент. ¬ случае
построени€ собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходитс€
резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и
телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.
»так, дл€ функционировани€ системы "банк-клиент" желательно наличие
провайдера, то есть независимой фирмы, предоставл€ющей сервис электронного
документооборота. ¬ результате у банка отпадает необходимость в создании собст-
венного телекоммуникационного подразделени€.  роме того, обе стороны получают не-
зависимого судью дл€ разрешени€ спорных вопросов, касающихс€ транспортировки
документов телекоммуникационной системой. ѕри этом провайдер обеспечивает
наличие достаточного количества качественных каналов св€зи, предоставл€ет персонал
дл€ установки оборудовани€ и программного обеспечени€ у клиентов и обеспечивает
техническую поддержку в процессе эксплуатации.
»деальной €вл€етс€ ситуаци€, когда провайдер тесно взаимодействует с раз-
работчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им €вл€етс€.
¬от типовой набор услуг, предоставл€емый провайдером:
? организаци€ доступа к системам телекоммуникаций через различные каналы св€зи и
протоколы - телефонные линии (местные, междугородние, "»скра", сотовые), сети
коммутации пакетов ’.25 ("—принт", "»нфотел" или "–оснет"), IP-сети (Relcom или
Internet);
? наличие услуг электронной почты, поддержка систем "банк-клиент"
? техническа€ поддержка и сопровождение. (помощь при установке программного
обеспечени€, консультации, и. т. п.)
3.5. ѕерспективы развити€ систем "банк-клиент"
¬ насто€щее врем€ стремительными темпами происходит внедрение систем
электронного документооборота в различных предпри€ти€х всех уровней. ¬ соот-
ветствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в ближайшем будущем
передаст часть своих сегодн€шних функций внутренним средствам автоматизации
предпри€ти€.  ак следствие этого существенно упроститс€ экранный интерфейс.
ќдновременно резко возрастет количество типов документов, обрабатываемых системой,
и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь
взаимодействовать. ‘актически система превратитс€ в универсальную станцию
внешнего документооборота, или EDI-станцию. ≈е основными задачами станут следую-
щие:
? взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными сис-
темами;
? обработка документов различного типа.
? маршрутизаци€ документов между пользовател€ми и приложени€ми, использование
соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
? взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том
числе, с системами, работающими в режимах off-line и on-line.
—истема "банк-клиент" в насто€щее врем€ превращаетс€ в необходимый вид
сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. ¬
услови€х повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту,
наличие такой системы зачастую определ€ет выбор клиентом того или иного банка.
 роме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоватьс€
банком дл€ организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми
физическими и юридическими лицами.
3.6. —истема "банк-клиент" фирмы »Ќ»—“
«аканчива€ рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример
такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой »Ќ»—“.
ƒанна€ система предназначена дл€ организации документооборота между банками
и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в
режиме реального времени. —истема "банк-клиент" фирмы »Ќ»—“ имеет
соответствующий сертификат соответстви€ "–ќ— ќћ»Ќ‘ќ–ћј". ќбща€ схема
функционировани€ данной системы приведена на рис. 1.
–ис. 1. ќбща€ схема работы системы "банк-клиент" фирмы »Ќ»—“
—истема разработана дл€ операционной системы Windows, однако она также
успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмул€торе Windows под Unix.
≈сли документооборот через систему в клиентской части слишком велик дл€
обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. ¬
таком случае документы, проход€щие через систему, обрабатываютс€ одновременно
многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные
полномочи€ при работе с ней. —истема работает в сет€х Novell NetWare и Microsoft
NetWorks.
 лиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые до-
кументы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из
попул€рных бухгалтерских и офисных программ.  роме того, специалисты фирмы
»Ќ»—“ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю св€зь с
любой используемой клиентом программой или Ѕƒ.  стати говор€, фирма »Ќ»—“
предоставл€ет широкий спектр услуг по сопровождению системы.
ќсобое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безо-
пасности передачи информации. ƒл€ этого в системе используютс€ следующие средства:
1. —истема паролей доступа к абонентскому месту.
2. Ўифрование данных при передачи по открытым каналам св€зи с помощью алгоритма
DES.
3. ѕрименение цифровой подписи дл€ обеспечени€ подлинности документов, пере-
даваемых по открытым каналам св€зи.
4. ƒл€ формировани€ цифровой подписи используетс€ комбинированна€ схема открытой
и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).
ƒемонстрационную версию системы можно получить на FTP-сервере
фирмы »Ќ»—“ в директории ftp://inist.../pub/products/bank-client-win/demo/
»нформаци€ о фирме »Ќ»—“ всегда доступна на http://www.inist.../
4. »—ѕќЋ№«ќ¬јЌ»≈ ЅјЌ јћ» —≈“» INTERNET ¬  ќћћ≈–„≈— »’ ÷≈Ћя’
4.1. –оль Internet в банковской де€тельности
—еть Internet развиваетс€ экспоненциально. ѕожалуй, самый мощный толчок к
развитию —еть получила с по€влением и распространением ¬семирной ѕаутины (World
Wide Web, WWW), котора€ превратила Internet в единое киберпространство. —еть стала
превращатьс€ в общедоступную систему массового информационного обслуживани€.
»нтерактивный характер общени€ с —етью, особенно в WWW, подталкивал к
тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений
от размещени€ рекламы. Ќа «ападе по€вились дистанционные торговые службы, где
можно ознакомитьс€ с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране
компьютера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму.
ѕрошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами
дистанционной оплаты товара - по той же —ети, с использованием вначале обычных
пластиковых карточек, а затем и специально разработанных дл€ Internet механизмов
расчета.
¬от тут в дело вступили банки. ¬ разработку безопасных средств электронных
расчетов дл€ —ети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих
компьютерных фирм. Ќекоторые западные банки начали создавать службы расчетов, це-
ликом ориентированные на Internet. ѕо€вилось даже несколько "виртуальных банков",
обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.
—итуаци€ в –оссии несколько хуже. ѕо состо€нию на конец июл€, в российской
части Internet было представлено всего около дес€тка банков. Ќикаких систем
электронных расчетов через Internet не имеетс€. »нтерактивные службы, в основном,
ограничены некоторыми операци€ми на рынке ценных бумаг. Ќаши банки в основном
используют WWW дл€ размещени€ информации о себе.
“ем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже за-
несены в мировые каталоги). „то касаетс€ электронных расчетов, в этой области
прогресс сдерживаетс€ отсутствием нормативно-правовой базы.
4.2. —пособы использовани€ Internet финансовыми организаци€ми
ќстановимс€ на основных возможност€х, которые дает банку применение Internet.
«десь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима дл€ самых разных
областей работы банка - от взаимодействи€ с клиентом до обмена информацией с
другими банками.
? ѕервым этапом работы в Internet дл€ любой финансовой организации обычно
становитс€ использование World Wide Web дл€ опубликовани€ рекламной и прочей
информации. —егодн€ примерно 300 финансовых организаций примен€ют WWW как
средство рекламы.
? ¬торой этап - предоставление клиентам базового доступа в банк.  лиенты получают
возможность просмотреть относ€щуюс€ к ним финансовую информацию, при этом
они ничего не могут с ней сделать.
? »нтерактивное взаимодействие с клиентом - третий этап. Ѕлагодар€ такому
взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и
сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. ѕри такой
реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным
системам "банк-клиент" или, по крайней мере, вз€ть на себ€ часть их функций. Ќа
«ападе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не
имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
? ≈ще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. Ќа
стадии разработки находитс€ серьезный проект јссоциации российских банков по
разработке информационной системы дл€ обмена банковской информацией.
–азработка этого проекта поручена коллективу банка "–оссийский  редит". —истема
будет предназначена дл€ использовани€ сотрудниками различных банков, которые
€вл€ютс€ членами јссоциации российских банков. Ёто будет мощный Web-сервер на
платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и —”Ѕƒ Oracle 7.3.
? », наконец, важной дл€ банка €вл€етс€ возможность получени€ разнообразной
финансовой информации. —юда входит сама€ различна€ информаци€: реклама,
новости, информационные архивы.
4.3. ѕреимущества и недостатки Internet как среды передачи фи-
нансовой информации
Internet как среда распространени€ финансовой информации в режиме реального
времени предоставл€ет пользователю следующие несомненные преимущества:
? ќткрытость и разработанность стандартов. Ќаличие надежного набора технических
средств дл€ конструировани€ сервиса.
? ќтносительна€ дешевизна каналов св€зи.
? ƒоступность. ¬озможность доступа пользовател€ к информации из любой точки без
каких-либо дополнительных затрат.
“ем не менее существует р€д факторов, ограничивающих широкое использование
Internet в качестве среды распространени€ финансовой информации. ѕеречислим
проблемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решени€:
? Ќеопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и
стандартов электронных платежей (можно ожидать утверждени€ необходимых стан-
дартов в ближайшем будущем).
? ѕерегруженность сети, необходимость в повышенных требовани€х к производи-
тельности серверов и пропускной способности каналов св€зи из-за растущего объема
передаваемых данных и необходимости их посто€нного обновлени€ (эта проблема
иногда решаетс€ путем использовани€ выделенной полосы пропускани€ в пределах
каналов Internet общего назначени€).
? –азличные ограничени€ возможностей обработки информации стандартными
средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы. ќдно из них уже
широко распространено в мире и заключаетс€ в написании специализированного
программного обеспечени€, использующего стандарты Internet, другое св€зано с
использованием €зыка программировани€ Java, разработанного компанией Sun
Microsystems специально дл€ использовани€ в среде Internet).
4.4. ¬заимодействие с клиентами банка через Internet. Ѕезопас-
ность расчетов.
»спользование глобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве канала
распространени€ финансовой информации - рискованна€ задача. ѕри разработке таких
проектов встает целый р€д новых проблем, например, как обеспечить доступ к
унаследованным системам и как решить вопросы безопасности.  уда бы ни обратилс€
клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам
данных.
—реди основных возможностей, предоставл€емых WWW-сервером банка клиенту,
следует упом€нуть возможность получени€ информации о текущем счете,
взаимодействие с депозитарием и другими службами. „то же касаетс€ выполнени€
денежных переводов, то в нашей стране дл€ реализации этой задачи потребуетс€ врем€.
¬опрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хот€ подходы
зарубежных банков представл€ют значительный интерес.
¬ современном мире банковские услуги на дому через Internet опираютс€ на так
называемые виртуальные частные сети (¬„—). ѕри помощи ¬„— организации ис-
пользуют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. —егодн€
¬„— обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируютс€ на
закрытых решени€х, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействи€.
“ехнологи€ Web изначально не очень хорошо приспособлена дл€ целей защиты
информации. ¬ то же врем€ переход к защищенной среде еще более усложн€ет проблему.
Ќеобходимым условием развити€ второго способа оплаты услуг €вл€етс€
обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сет€х, а также защиты
серверов от несанкционированного доступа. Ќедавно разработанные стандарты, такие,
как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems дл€
защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и
MasterCard дл€ шифровани€ платежных операций в Internet подготавливают техническую
базу дл€ надежного и безопасного осуществлени€ платежей через Internet.
—ейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства
обеспечени€ безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). —овместимость с
IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.
‘ирма Edify, поставщик программного обеспечени€ автоматизации доступа
клиентов к информации, разрабатывает свои приложени€ специально дл€ ведени€ элек-
тронных банковских операций. —ейчас Edify предлагает продукт под названием
Electronic Workforce Platform. ќн призван помочь финансовым организаци€м в переходе
на интерактивный режим работы. ќсновной проблемой при таком переходе €вл€етс€ то
обсто€тельство, что изначально организации рассматривали Web только как средство
размещени€ статической информации. —егодн€, они должны св€зать разнообразные
данные (зачастую хран€щиес€ в разных местах) в единую систему. ¬ажно и то, что
финансовые институты часто не могут позволить себе тратить много средств на
внедрение этих технологий, поскольку Web только-только по€вл€етс€, и неизвестно, за
какой срок вложенные средства окуп€тс€.
4.5. ‘инансова€ информаци€ в сети Internet
Internet €вл€етс€ богатейшим источником разнообразной финансовой инфор-
мации, котора€ необходима банкам в работе. ‘инансовые ресурсы Internet можно
разделить на следующие группы:
? »нформаци€ о различных компани€х.
? ѕоследние новости, вли€ющие на поведение рынков, и поэтому представл€ющие
интерес дл€ финансовых институтов.
? јрхивы финансовой, юридической и другой информации, котора€ может быть
использована дл€ финансового анализа. Ќапример: котировки, курсы валют, ин-
формаци€ о де€тельности компаний, законодательство и т. д.
? ќперативна€ финансова€ информаци€ дл€ просмотра в режиме реального времени
(котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инст-
рументам).
–ассмотрим каждую из этих групп в отдельности:
»нформаци€ о компани€х
„ерез сеть Internet можно получить информацию о компани€х, биржах, бро-
керских конторах и т. д. ƒругим важным источником информации о компани€х служат
правительственные и коммерческие структуры, специализирующиес€ на подобных услу-
гах. ќднако, если услуги компании Pathfinder, например, собирающей и анализирующей
информацию о наиболее крупных компани€х —Ўј в традиционной форме практически
не доступны в ћоскве, использование сети Internet делает это возможным. ¬ разделе
Money & Business сервера указанной компании журнал Fortune предоставл€ет доступ к
своей базе данных по 500 наиболее преуспевающим компани€м —Ўј.
ќчень полезным источником информации о компани€х €вл€етс€ проект EDGAR
(Electronic Data Gathering and Retrieval). Ёто база данных  омиссии по ценным бумагам
—Ўј, содержаща€ электронные файлы крупных и средних американских корпораций.
—оответствующий сервер не только предоставл€ет исходные файлы компаний, но
обрабатывает их, извлека€ наиболее ценную дл€ конечного пользовател€ информацию.
јналогичный проект REDGAR был реализован в –оссии на сервере »нститута
 оммерческой »нженерии (» »). ≈го основной целью €вл€етс€ предоставление доступа
к данным Ѕанка –оссии и ћинистерства ‘инансов –‘ о рынке ценных бумаг.
 роме того, р€д российских финансовых организаций имеют собственные
серверы, на которых размещаетс€ информаци€ о компании, представл€юща€ интерес дл€
клиентов и партнеров.
Ќовости
ѕрактически все крупнейшие компании, работающие в индустрии мировых но-
востей, имеют информационные серверы в сети Internet. »нформационное агентство
"–ейтер" (Reuters), известное в финансовом мире благодар€ мощным средствам доступа к
тематической информации, имеет активную позицию в Internet. “ехнологии Internet
активно используютс€ во внутренней корпоративной сети Reuters. ¬озможности работы в
стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, котора€ скоро по€витс€ на
рынке.
¬ообще говор€, своевременное получение важных новостей €вл€етс€ дл€ банка
настолько важным, что часто дл€ этих целей используютс€ специализированные
системы. »з распространенных на рынке систем такого типа упом€нем системы Reuters,
Dow Jones Telerate, Tenfore.
»нформационные архивы
«начительный объем информации, объедин€ющий аналитические обзоры, статьи
и справочные базы данных, скапливаетс€ на серверах различных организаций. ƒл€
–оссии хорошей отправной точкой поиска может служить сервер » ». «десь
расположены представительства "–инако ѕлюс", ѕј–“јƒ, "‘инмаркет", ј  & ћ,
"—кейт-ѕресс" и других организаций. ƒругим источником финансовой информации мо-
жет служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании "ƒемос", а
также финансовый раздел службы "–осси€-ќн-Ћайн" (Russia On-Line) компании "—овам
“елепорт".
ќперативна€ финансова€ информаци€.
¬о всем мире, особенно в —Ўј, сейчас активно развиваетс€ специализированный
сервис, предлагающий любому желающему подключитьс€ к потоку профессиональной
финансовой информации за незначительную сумму. ¬ целом, набор услуг финансовых
серверов можно подразделить на следующие группы:
1. ƒанные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки
банковских процентов. ƒанные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15
минут.
2. –езультаты обработки первичной информации профессиональными экспертами.
јналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвестиций в отрасли и
отдельные компании Zacks, справочна€ информаци€ о компани€х от S&P StockGuide,
торговые доклады Vickers и многое другое.
3. —оздание виртуального портфел€, который содержит интересующие пользовател€
акции. ќпериру€ портфелем, можно ускорить и автоматизировать процесс получени€
информации. ¬иртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций
инвестора, так и предполагаемый. ƒалее система будет автоматически отслеживать
изменени€, происход€щие с акци€ми на рынке, и сообщать об этом владельцу
портфел€.
4. ƒополнительные услуги включают в себ€ тематические новости от крупнейших
информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. ћожно
просмотреть заголовки последних сообщений или запросить все новости по опреде-
ленной теме или компании. ќчень удобно объединение новостей с виртуальным
портфелем. ¬ таком случае инвестор получает все новости, в которых упоминаютс€
занесенные в виртуальный портфель акции.
ѕримерами компаний, предоставл€ющих специализированные финансовые
информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. ѕримером
финансового сервера, предоставл€ющего доступ к информации в реальном времени в
–оссии, €вл€етс€ сервер ѕетербургской финансово-фьючерсной биржи.
»ногда стандартные средства Internet и, в частности, WWW не удовлетвор€ют
поставщиков услуг информационных систем. ¬ таком случае разрабатываетс€
специализированное серверное и клиентское программное обеспечение, использующее
протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставл€ющее
собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов
(Reuters).
¬ большинстве своем, бесплатна€ информаци€ непригодна дл€ коммерческого
использовани€, тем более в финансовой сфере, так как предоставл€етс€ на непосто€нной
основе и без каких-либо гарантий достоверности и точности. Ќаиболее
распространенным в мире платным способом предоставлени€ доступа к информа-
ционным ресурсам €вл€етс€ подписка. ѕользователь платит абонентскую плату и
получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок.
»ногда более эффективным €вл€етс€ фиксирование действий пользовател€ с по-
следующей их оплатой. Ётот способ наиболее распространен в насто€щее врем€ в нашей
стране и используетс€ в таких крупных службах, как Russia On-Line и Russia on the Net.
“аким образом, сегодн€ можно говорить о постепенной интеграции мощных
профессиональных средств получени€ финансовой информации с технологи€ми Internet.
ћожно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распростра-
нени€ финансовых данных достаточно велик, и через определенное врем€ можно
ожидать повсеместного использовани€ этой сети в профессиональной финансовой
де€тельности.
4.6. ѕервые примеры интерактивной работы финансовых орга-
низаций в Internet
ѕреимущества новой дл€ банковской сферы технологии нагл€дно видны на
примере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Ётот банк, основан
менее года назад, насчитывает сегодн€ свыше 1000 клиентов по всем —оединенным
Ўтатам. ѕри этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что  о-
митет по надзору за операци€ми (организаци€, контролирующа€ де€тельность банков в
—Ўј) пока не имеет никаких постановлений дл€ регулировани€ де€тельности банков,
которые существуют только в киберпространстве. ¬ своей де€тельности банк
ориентируемс€ прежде всего на пользователей Internet, число которых составл€ет уже
свыше 10 миллионов человек.
 омпьютерный центр компании в јтланте имеет только серверы Hewlett-Packard
под Unix. —ерверы компьютерного центра (информационные серверы, серверы
безопасности и серверы баз данных) объединены в сеть lOBase-T с TCP/IP.  омпани€
собираетс€ модернизировать сеть до 100 ћбит/с. ¬ыход в глобальную сеть
осуществл€етс€ по двум избыточным каналам “-1 через фильтрующий маршрутизатор
дл€ защиты сети.  лиенты обращаютс€ в банк через узел World Wide Web
(http://www.sfnb.com).
ƒругой пример - компани€ —harles Schwab, имеюща€ 3,5 миллиона клиентов и
активы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм, вз€вша€
на вооружение Internet.
¬ мае этого года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide
Web (http://www.Schwab.com). —уществуют и другие методы доступа: отделени€ и бро-
керские операции на базе ѕ  с помощью закрытой программы под названием
StreetSmart.
—егодн€ объем операций, проводимых с использованием ѕ , составл€ет 15 % от
общего количества сделок компании. ѕри этом услуги Internet предоставл€ютс€ только
тем клиентам, чей счет в Schwab составл€ет не менее 5000 долларов. ќплата услуг,
которые осуществл€ютс€ через Internet, значительно меньше, чем обычные
комиссионные.
—реди первых примеров интерактивной работы с клиентами через Internet в
–оссии упом€нем об опыте фирм –ƒ“е’ и —ќ¬јћ. Ќа сервере –ƒ“е’ можно заказать
документацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, а на
сервере —ќ¬јћ оплату можно производить различными пластиковыми карточками.
4.7. ѕример банковского WWW-сервера в –оссии (—ервер банка
"–оссийский  редит")
Ѕанк "–оссийский  редит" работает в мировой сети Internet начина€ с 1994 г.
“огда сеть Internet использовалась в основном дл€ обмена почтовыми сообщени€ми.
Web-технологи€ не была столь попул€рна, как сейчас, а подавл€ющее большинство
WWW-серверов были зарубежными и носили научный характер.
¬ мае 1995 г. в банке "–оссийский  редит" было решено создать свой WWW-
сервер, чтобы предоставить пользовател€м сети Internet информацию о банке и его
де€тельности. Ёто решение объ€сн€лось желанием быть на передовых позици€х в
компьютерных и информационных технологи€х.
ѕоначалу содержание сервера ограничивалось минимальным знакомством с
банком и фотографией главного отделени€. ѕотребовалось много времени дл€ анализа
запросов, сбора данных в различных подразделени€х банка об оказываемых услугах, а
также переработки и размещени€ всей этой информации на страницах банковского Web-
сервера.
¬ насто€щее врем€ на сервере можно получить информацию практически обо всех
видах де€тельности банка, узнать об услови€х открыти€ счетов, просмотреть ежедневно
обновл€емые сведени€ о ставках и котировках - в общем, ознакомитьс€ со всем спектром
услуг предоставл€емых банком "–оссийский  редит"
¬ажно, что сервер характеризуетс€ продуманным дизайном и наличием ди-
намических страниц, которые формируютс€ сервером в зависимости от запроса по-
сетител€. —уществует поискова€ система и возможность выбора различных кодировок,
что дл€ российских пользователей весьма существенно.
—ервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и
сторонние разработки дл€ предоставлени€ информации и св€зи с клиентами. —ейчас это,
в основном, информационный сервер, служащий дл€ знакомства с услугами банка и
привлечени€ клиентов.
¬ дальнейшем на основе сервера WWW банка "–оссийский  редит" планируетс€
создание приложений дл€ работы клиентов банка с различными банковскими службами.
 роме того, банком ведутс€ работы по созданию межбанковской информационной
системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).
ѕон€тно, что наиболее полную информацию можно найти на самом сервере банка
"–оссийский  редит" - http://www.roscredit.msk...
4.8. «аключение. ѕерспективы развити€.
Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое вли€ние на отделени€
банков, банкоматы и банковские центры обращени€. ќднако, сегодн€ системы такого
типа еще не очень распространены. –азвитие таких систем сильно сдерживаетс€
отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве.  роме
того, остаютс€ актуальными проблемы безопасности таких расчетов.
Ќужно отметить, что качество линий в –оссии пока ограничивает надежность
работы в режиме on-line. —корости передачи ограничены, что ведет к существенному
увеличению времени при работе с большими объемами данных, особенно через ме-
ждународные шлюзы.
¬се вышеупом€нутые проблемы сильно замедл€ют внедрение технологий на базе
Internet в –оссийских банках.  лиенты в основном не имеют доступа к отделени€м банка
через электронную почту или узел Web. —амым распространенным применением Internet
российскими банками остаетс€ распространение рекламной информации в WWW.
ќднако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представл€ет собой единую
глобальную систему, котора€ объедин€ет все существующие в мире компьютерные сети -
от национальных до частных.   ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн.
компьютеров. Ёта всемирна€ "сеть сетей" €вл€етс€ наиболее быстро развивающейс€
компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличиваетс€ каждый
мес€ц на 12%. ќтносительна€ простота использовани€ и невысока€ стоимость
способствуют быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Ёто значительно
расшир€ет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.
ѕрогресс в области использовани€ сети Internet банками (в том числе и рос-
сийскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе де€-
тельность банка без использовани€ Internet.
5. ѕ–»ћ≈Ќ≈Ќ»≈ ЅјЌ ќћј“ќ¬ ƒЋя ј¬“ќћј“»«ј÷»» –ќ«Ќ»„Ќџ’
ќѕ≈–ј÷»…
5.1. Ѕанкоматы
»спользование банкоматов (или Automatic Teller Machine, ј“ћ) стали первой
попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое
удобное дл€ него врем€ и практически из любого места. —ейчас активно развиваютс€
системы "банк-клиент", однако, дл€ частных лиц банкоматы еще долго будут
единственным средством удаленного доступа в банк.
¬ общем случае банкомат представл€ет собой устройство, которое выполн€ет
следующие типовые финансовые операции:
? выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по
кредитным карточкам);
? прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;
? перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета    на текущий;
? платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.
»спользование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют
только крупные банки. ѕоказателем дл€ оценки эффективности использовани€
банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один
банкомат. ƒл€ наиболее попул€рных сетей банкоматов в јнглии, —Ўј этот показатель
составл€ет 2-4 тыс. карточек/банкомат. ѕри этом каждый банкомат в среднем
используетс€ 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. ¬ большинстве случаев (67%)
банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаютс€
непосредственно в помещени€х банков.
ќбычно банкомат состоит из:
? персонального компьютера (обычно ѕ  с процессором i286 или i386);
? монитора или специального табло;
? клавиатуры (цифровой и функциональной);
? специального "узкого" принтера дл€ выдачи квитанций о проведенных операци€х;
? устройства считывани€ с пластиковых   ;
? хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы
проверки их подлинности, счета и подачи.
 роме того, необходимо специальное прикладное ѕќ дл€ управлени€ работой
всех блоков и телекоммуникационное оборудование дл€ подсоединени€ к компьютерной
сети.
5.2. ѕопул€рные модели банкоматов
–ассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов
фирмы DEC. (“абл. 2)
“аблица 2
ѕопул€рные модели банкоматов
’арактеристики
ћодели банкоматов
–азмен денег
(Quick Cach)
–6625
“ранзакцион-ный
(Transaction Cash
Syst.) P6621
»нформационный
(Information Cash
Syst.) –б622
ѕолифункцио-
нальный (Full
Function Cash
Syst.) P6628
ѕринтер дл€ печати
квитанций
+
+
-
+
ѕринтер дл€ печати
отчетной доку-
ментации
+
+
-
+
ѕринтер дл€ печати
системных до-
кументов
+
+
-
+
ћонитор 9", LCD
+
+
-
+
ћонитор 10", VGA,
цветной
-
-
+
+
“абло информа-
ционное
+
-
-
+
‘ункциональна€
клавиатура
-
+
+
+
–азмеры, мм
506х686х1210
506х686х1560
¬ес, кг
250...400
5.3. –ежимы работы банкоматов
Ѕанкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.
ѕри работе в off-line режиме, банкоматы не св€заны с центральной Ѕ— в режиме
реального времени и работают независимо (реализуетс€ режим отсроченных платежей).
ќбычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию
о проведенной операции в своей пам€ти и на специальной магнитной полоске   
(например, на обратной стороне   ). Ѕанкомат, работающий в режиме off-line,
обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную
заполн€ет банкомат наличностью, а также вносит в пам€ть банкомата данные о
просроченных платежах, счетах, утер€нных карточках и др. ¬ более современных
системах така€ информаци€ закладываетс€ в банкомат периодически в специальном
сеансе св€зи банкомата по коммутируемым или выделенным лини€м св€зи с центральной
базой данных банка.
ƒругой режим работы банкомата - on-line. ¬ этом случае банкоматы св€заны с Ѕ—
напр€мую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием
различных протоколов (часто используетс€ протокол пакетной передачи данных ’.25).
≈сли банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем
состо€нии его счета. »спользование банкоматов в данном режиме требует надежной
телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов Ѕ—. ¬ таком
случае в Ѕ— должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в
режиме on-line.
5.4. —пособы построени€ сети банкоматов
ѕри использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов
организации телекоммуникационной среды:
? обслуживание собственной сети банкоматов;
? участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, котора€ ис-
пользуетс€ совместно несколькими банками.
ѕри использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью
и предоставл€емыми услугами. Ќедостатком такого подхода €вл€ютс€ достаточно
большие затраты на создание и эксплуатацию сети.
ѕрактика создани€ телекоммуникационной среды с применением банкоматов
показывает, что более выгодным дл€ банков €вл€етс€ построение общих сетей бан-
коматов и объединение уже существующих сетей. –езультатом этого становитс€
стандартизаци€ кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и
банк и его клиенты.
5.5. «аключение
Ќесмотр€ на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк,
как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему
играют важную роль в этой области.
  сожалению, развитие сетей банкоматов в –оссии пока идет очень медленно. ¬
ћоскве и —анкт-ѕетербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже
по€вились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. √лавными
причинами такого положени€ вещей €вл€ютс€ неразвитость (по сравнению с мировым
уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населени€ свободных
денежных средств и потребности в кредитных карточках.
Ќо, несмотр€ на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрени€ в
–оссии такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкома-
тов.
6. ј¬“ќћј“»«ј÷»я ћ≈∆ЅјЌ ќ¬— »’ ќѕ≈–ј÷»….
6.1. ѕодходы к построению систем межбанковских расчетов
¬ своей повседневной работе любой банк посто€нно имеет дело с другими
банками. ¬озникает необходимость в надежных системах дл€ обмена финансовой
информацией и осуществлени€ взаиморасчетов.
—уществуют два подхода к построению таких систем:
? построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации
на основе общедоступных компьютерных сетей;
? организаци€ специализированной системы на основе специальных корпоративных
компьютерных сетей.
ќчевидным преимуществом второго подхода €вл€етс€ повышение надежности и
безопасности передачи данных. ќднако, если вопросы безопасности уделено достаточно
внимани€, то возможно и использование общедоступных сетей.
¬ большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских комму-
никаций. Ќар€ду с этим существует глобальна€ международна€ система SWIFT.
6.2. Ќациональные системы межбанковских взаиморасчетов
¬о всех крупных странах существуют национальные системы дл€ осуществлени€
межбанковских операций крупных стран. ¬ —Ўј используютс€ Fedwire - сеть
федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковска€ платежна€ сеть,
Bankwire. ¬о ‘ранции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. ¬ ¬е-
ликобритании примен€ютс€ системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System)
и BA—S (Bankers Automated Clearing Services).
–ассмотрим особенности некоторых из этих систем.
Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы —Ўј.
—истемой Fedwire владеет и руководит ‘едеральна€ резервна€ система банков
(‘–—) —Ўј. Ёта система используетс€ дл€ перевода денежных средств между 6 тыс.
банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными
банками (÷–Ѕ).
÷–Ѕ и некоторые другие крупные банки - члены ‘–— имеют собственные
серверы, работающие в режиме OLTP. Ѕолее мелкие банки имеют терминалы системы
Fedwire. “реть€ группа банков - так называемые "независимые" участники системы
Fedwire работают в режиме off-line и осуществл€ют межбанковские операции по
коммутируемым телефонным лини€м св€зи с ÷–Ѕ или передают информацию пр€мо
через другой банк ‘–—.
CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)
“елекоммуникационна€ система CHIPS создана в 1970 г. в —Ўј дл€ замены бу-
мажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Ќью-
…оркскими банками и иностранными клиентами. ¬се банки раздел€ютс€ на головные
банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. ¬сего к системе
подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. —истема
CHIPS система работает в режиме off-line. ѕредусмотрено накопление и последующа€
отправка сообщений, при этом обеспечиваетс€ сохранение целостности данных в
центральной Ѕƒ.
¬ насто€щее врем€ системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбан-
ковских внутренних расчетов —Ўј.
Bankwire - сеть дл€ обслуживани€ частного коммерческого сектора.
—истема Bankwire была организована в 1952 г. дес€тью банками —Ўј. ѕосле р€да
реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуетс€ система
кредитных карт MasterCard.
ƒанна€ система осуществл€ет накопление и последующую отправку сообщений.
ѕри отправке сообщени€ передаютс€ в специализированные мощные компьютерные
центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.
“елекоммуникационна€ система BACS (јнгли€).
—истема создана в 1968 г. и, по состо€нию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров.
ѕозднее система была преобразована в систему BACSTEL.
—истема предоставл€ет два вида услуг дл€ абонентов: "сервис по графику"
(передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" дл€ передачи коротких
сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.
“елекоммуникационна€ клирингова€ система SIT (‘ранци€).
ѕроект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками
‘ранции. ¬заимодействие Ѕ— в системе SIT происходит на основе выделенных каналов
общедоступной сети Transpac. »спользуетс€ протокол ’.25. ќтличительной
особенностью данной сети €вл€етс€ то, что плата за предоставление канала не зависит от
рассто€ни€ между банками-абонентами. —истема SIT взаимодействует с платежными
системами VIZA и MasterCard.
6.3. ћеждународна€ система SWIFT
¬ 1968 г. была начата работа над проектом создани€ межбанковской системы
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).
÷елью ее создани€ было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и
других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа,
надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой дл€ передачи бан-
ковской информации.
¬ начале 70-х гг. система начала функционировать. ¬ 1987 г. был преодолен
барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. —ейчас быстрыми темпами происходит
внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.
—тоимость передачи одного сообщени€ в системе SWIFT оказываетс€ меньше, чем
стоимость его передачи по телексу.
—тандартизаци€ типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена
ћеждународным комитетом по стандартизации. ¬ 1974-80 гг. разработка типовых
сообщений была завершена. ¬ конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых
стандартов SWIFT Alliance, где определ€ютс€ интерфейсы дл€ св€зи с национальными
глобальными сет€ми компьютеров по телексу и факсу.
ѕрименение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает
следующие преимущества:
? исключаетс€ возможность различной интерпретации сообщений отправителем и
получателем;
? возможен полный контроль за передачей информации на основе посто€нной фиксации
транзакций в системе;
? банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по
проведенным операци€м.
¬ целом система SWIFT представл€ет собой √¬— на основе компьютерных
центров, соединенных различными каналами св€зи. ќсновные обрабатывающие
компьютерные центры расположены в —Ўј и √олландии. Ёти центры св€заны с
региональными хост-компьютерами, которые устанавливаютс€ в странах, вступивших в
сообщество SWIFT. —ообщение от банка-отправител€ поступает через модем по
соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефонным
лини€м) в региональный хост-компьютер. ќтветственность за передачу сообщени€ до
регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. ¬ региональном центре
системы SWIFT сообщени€ провер€ютс€ на соответствие стандартам, накапливаютс€,
шифруютс€ и передаютс€ по назначению.
¬ системе SWIFT примен€етс€ многоуровнева€ система защиты информации,
котора€ обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых
данных. Ўироко используютс€ криптографические методы, соответствующие стан-
дартам ISO.
√овор€ о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить
тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. ¬
качестве интерфейсов различных уровней дл€ подключени€ к сети SWIFT используютс€
интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью
и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. ќсновные
характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3
“аблица 3
—тандартные интерфейсы SWIFT
“ип
интерфейса
 омпьютерна€ платформа
Ќазначение и особенности
ST200
—тандартный интерфейс. “ерминалы рассчитаны на
небольшой трафик (число сообщений -до 10 в день).
ќбработка сообщений выполн€етс€ "вручную"
(переносом текстовых файлов в Ѕ—
ST400
IBM RS/6000 и AS400, DEC VAX
и micro VAX, Ќ–90(ё, Sun
Sparkstation и др.
»нтегрированный интерфейс повышенной произво-
дительности. ќриентирован на автоматизированную
обработку сообщений. Ѕ— должна иметь ѕќ
взаимодействи€ с системой SWIFT
ST500
»нтерфейс реального времени. –еализуетс€ автома-
тизированна€, круглосуточна€ обработка сообщений
SWIFT параллельно с работой Ѕ—.
ѕрограммную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы
SWIFT-2. ƒл€ них можно использовать, различные модификации программного пакета
TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (“абл. 4)
“аблица 4
ћодификации пакета TurboSWIFT
Ќазвание
ѕроизводи-
тельность,
сообщ./день
ќсобенности применени€
TurboSWIFTl00
100
ѕоддержка ќ— UNIX (модель "клиент-сервер") и графический
стандарт интерфейса пользовател€ X-Windows.
TurboSWIFT250
250
ќбработка сообщений и генераци€ отчетов на основе SQL-
—”Ѕƒ.
TurboSWIFT750
750
—в€зь с Ѕ— на основе сетевых протоколов TCP/IP, SNA, BSC и
др.
TurboSWIFT3000
3000
ћаксимальна€ производительность в режиме OLTP достигает 10
000 сообщений в час.
TurboSWIFT3000+
>3000
»спользуетс€ надежна€ многоуровнева€ система защиты
7. «ј Ћё„≈Ќ»≈
»з всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых
современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает
им победить в конкурентной борьбе. Ћюба€ автоматизированна€ банковска€ система
представл€ет из себ€ сложный аппаратно-программный комплекс, состо€щий из
множества взаимосв€занных модулей. —овершенно очевидна роль сетевых технологий в
таких системах. ѕо сути Ѕ— представл€ет из себ€ комплекс, состо€щий из множества
локальных и глобальных вычислительных сетей. ¬ Ѕ— сегодн€ примен€етс€ самое
современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. ќт правильного
построени€ сетевой структуры Ѕ— зависит эффективность и надежность ее функ-
ционировани€.
ѕоскольку спрос на Ѕ— достаточно высок, а цена высока, многие крупные
компании-производители компьютерной техники и ѕќ предлагают на рынке свои
разработки в данной области. ѕеред отделом автоматизации банка встает трудный
вопрос выбора оптимального решени€. Ѕанковска€ сфера определ€ет два основных
требовани€ к Ѕ— - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой
информации. ¬ последнее врем€ дл€ взаимодействи€ с клиентами и осуществлени€
расчетов все чаще используютс€ открытые глобальные сети (например Internet). ѕо-
следнее обсто€тельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных
от несанкционированного доступа.
—уд€ по всему, в ближайшее врем€ темпы развити€ Ѕ— (особенно в нашей стране)
будут стремительно расти. ѕрактически все по€вл€ющиес€ сетевые технологии будут
быстро братьс€ банками на вооружение. Ќеизбежны процессы интеграции банков в
рамках национальных и мировых банковских сообществ. Ёто обеспечит посто€нный рост
качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их
клиенты.
Ћ»“≈–ј“”–ј
1. ¬. ј. Ћапшинский. Ћокальные сети персональных компьютеров. „асть II. ћ.,
ћ»‘», 1994 г.
2. Ћинн ’абер. —тавка на будущее. LAN MAGAZINE, окт€брь 1996 г.
3.  айа —оркин, ћихаэль —уконник. ѕередача информации в современных банковских
сет€х. ∆урнал "Ѕанковские технологии", август 1996 г.
4. ¬ладимир —перанский. —истема "банк-клиент". ∆урнал "Ѕанковские технологии",
август 1996 г.
5. јлексей —ень, ёрий ёшков. “елекоммуникации в банковских системах. ∆урнал
"Ѕанковские технологии", август 1996 г.
6. јлександр √усев. WEB-технологи€ в –оссии. ќпыт создани€ банковского WWW-
сервера в –оссии. ∆урнал "Ѕанковские технологии", август 1996 г.
7. »горь  алинин. ‘инансова€ информаци€ в сети Internet. ∆урнал "Ѕанковские
технологии", август 1996 г.
8. ћатериалы журнала "Ёлектронный офис", но€брь 1996 г.
9. ћатериалы журнала "ќткрытые системы" є1(21), 1997 г.
10. –екламные материалы системы "банк-клиент" фирмы »Ќ»—“.
48